Hypotéka a zpoždění výstavby – jaké jsou možnosti

Bez ohledu na to, jestli zpoždění dokončení stavebních prací způsobily vícepráce, nedostupnost stavebního materiálu či neschopnost stavební firmy dostát svým termínům, hypoteční banky nabízí klientům možnost změnit původně navržený harmonogram prací.

Spolu s žádostí o úvěr, klient bance předkládá i rozpočet stavebních prací a harmonogram čerpání / výstavby. Nezřídka ovšem dochází k situaci, že stavební práce jsou dokončeny v jiném termínu, ať již dříve či později. Dnes se spolu pojďme podívat na možná řešení v situaci, kdy klient potřebuje na dokončení stavebních prací více času.

V takovém případě banka umí bez poplatku změnit termín očekávaného ukončení čerpání úvěru v případě, že celková doba čerpání nepřesáhne 24 měsíců. V opačném případě, banky rovněž umožňují prodloužení čerpání, nově už ovšem za poplatek, tzv. rezervaci zdrojů hypotečního úvěru. Výše tohoto poplatku je zpravidla počítána procentem z nevyčerpané části úvěru v daném roce, tj. čím méně se klientovi podařilo z úvěru vyčerpat, tím vyšší je tento poplatek.

Kdy dojde k ukončení čerpání?

K dokončení čerpání úvěru dochází okamžikem zkolaudování nemovitosti a potvrzení dokončení stavebních prací smluvním znalcem banky. Od tohoto okamžiku klient splácí bance úroky z dlužné částky i samotnou dlužnou částku (během čerpání klient splácí pouze úroky z dlužné částky).

Platí přitom, že klient nemusí vyčerpat všechny peníze z hypotečního úvěru, tj. pokud se vám podaří nemovitost dokončit levněji v porovnání s původními odhady, ukončíte čerpání s tím, že bance splácíte pouze to, co jste si skutečně půjčily. Banky běžně umí pracovat s tím, že klient nevyčerpá až 50 % úvěru, s nedočerpáním pak zpravidla nejsou spojeny žádné poplatky.

Jak řešit hrozbu opoždění dokončení výstavby?

Vhodné je pokusit se do doby 24 měsíců od zahájení čerpání vyčerpat co nejvyšší část úvěru. Vhodné je vzít v potaz poplatek za čerpání hypotéky, který může činit až 500 Kč / čerpání. Vyhnete se tak situaci, kdy sice ušetříte za poplatek za rezervaci zdrojů, na druhou stranu zaplatíte tisíce i desítky tisíc korun navíc za poplatek za čerpání úvěru.

Pokud výstavbu financujete z více zdrojů, je vhodné zvážit přednostní čerpání hypotéky. Tento krok se ovšem řídí specifickými podmínkami uvedenými v úvěrové smlouvě, kdy některé banky vyžadují, aby klient nejdříve použil právě finance z jiných zdrojů a následně až hypotéku.