Klesají vám příjmy a plánujete požádat o úvěr? Toto byste měli vědět

Hypoteční banky zajímají kromě aktuální výše příjmů i jejich stabilita a vývoj. Z tohoto důvodu, při žádosti o hypoteční úvěr se nejčastěji setkáte s požadavkem na doložení průměrných měsíčních příjmů za období 3 měsíců a 12 měsíců s tím, že pokud je mezi těmito průměry výrazný rozdíl, banka žádá vysvětlení.

Zároveň, banky nezapočítávají do příjmů jednorázová a nepravidelná navýšení příjmů, např. mimořádné prémie, odměny za životní jubilea apod. Automatickou stopkou v žádosti o úvěr je fakt, že se žadatel již nachází ve výpovědní lhůtě, výraznou komplikací může být pracovní smlouva na dobu určitou, do jejíhož konce zbývají 3 měsíce a méně s tím, že stávající zaměstnavatel stále nepotvrdil její prodloužení.

Pokud jde o samotné příjmy, snížení základní mzdy banky berou v potaz s tím, že do příjmů počítají tuto (sníženou) částku, což následně ovlivňuje maximální výši úvěru, kterou jsou banky ochotny poskytnout. Do potíží se tak mohou dostat např. lidé, kteří:

- mají nižší příjmy z důvodu přechodu k novému zaměstnání,

- mají nižší příjmy z důvodu, že jejich zaměstnavatel k tomuto kroku přistoupil v reakci na zhoršenou ekonomickou situaci,

- mají nižší příjmy z důvodu, že část jejich původní základní mzdy je nově v tzv. výkonové části.

V případě, že se jedná o dočasné snížení příjmů, kdy žadatel o úvěr je schopen bance doložit, že v budoucnosti bude opět generovat vyšší příjem, může pracovník banky hodnotící rizikovost úvěru přistoupit k tomu, že do příjmů započítá o něco vyšší částku, než jaké jsou aktuální měsíční příjmy, tj. zohlední průměr za delší období s ohledem na fakt, že příčiny poklesu příjmů opět brzy pominou.

O ochotě „přimhouřit“ oči zpravidla rozhodují:

- výše vlastních prostředků, které žadatel o úvěr vkládá do investic do bydlení,

- pracovní zařazení žadatele,

- doba praxe,

- důvody a období sníženého příjmu.

Důležité je zmínit, že stejně opatrně jako hypoteční banky byste měli k hypotéce přistupovat i vy, tj. pokud máte pochybnosti o tom, že se vám příjmy opět zvýší, s žádostí o úvěr vyčkejte. Vyhnete se tak situaci, kdy z důvodu nezvýšených příjmů začnete mít potíže se splácením úvěru, což má tyto negativní následky:

- sankce spojené s pozdní splátkou,

- v krajním případě nucený prodej nemovitosti,

- zhoršené možnosti úvěrování (spotřebitelské úvěry, kreditní karty apod.) z důvodu špatné platební morálky,

- ztížené možnosti refinancování na konci fixace úrokové sazby.