Jak poznat dobrou nebankovní půjčku?

Nebankovní úvěry mají dost pošramocenou pověst a mnoho lidí jim stále nedůvěřuje, nicméně dnes už musí poskytovatelé nebankovních úvěrů splňovat přísné podmínky a vlastnit licenci České národní banky, a tak není na místě se nebankovních úvěrů dále obávat. Ověřit si předem společnost i samotné podmínky poskytovaného úvěru je však na místě. Co to vlastně nebankovní půjčky jsou, jaké mohou mít výhody či nevýhody a jak poznat poctivý nebankovní úvěr?

Co je to nebankovní úvěr?

Jedná se o úvěr, který poskytuje jakýkoliv jiný subjekt než banka (definice nebankovních půjček na Wikipedii). Tyto půjčky však nemůže poskytovat kdokoliv. Společnost musí být schválena Českou národní bankou a být držitelem licence pro poskytování úvěrů, kterou ČNB vydává. Díky tomu dnes existuje velké množství důvěryhodných firem, které nabízejí služby v oblasti půjčování peněz téměř na úrovni banky. Nicméně stále jsou na trhu společnosti, které nemají zrovna příznivé smluvní podmínky nebo půjčují peníze lidem se záznamy v registrech dlužníků a dostatečně si neověřují příjmy.

Jaké druhy nebankovních půjček společnosti poskytují?

Nebankovní společnosti poskytují různé druhy úvěrů. Ty se liší především výškou zapůjčené částky nebo dobou splácení. Úroky a RPSN mezi jednotlivými půjčkami jsou velice rozdílné, není tedy od věci provést před čerpáním srovnání nebankovních půjček. Jaké druhy produktů tedy společnosti poskytují a kdy je využít?

Krátkodobé půjčky

Takzvané „rychlé půjčky“ nebo „půjčky před výplatou“ jsou jedním z nejrizikovějších produktů. Je nutné je zaplatit do určitého termínu, nejčastěji v řádech několika týdnů. Pokud se jedná o půjčku v řádech pár tisíců, není povětšinou problém ji umořit. Některé společnosti však poskytují jako krátkodobý úvěr i částky desetitisícové až statisícové. Zaplatit takový obnos během pár týdnů už může být problémem.

Klasické půjčky

Tyto půjčky se v solidních nebankovních společnostech již hravě vyrovnají bankovním úvěrům. Je zde předem stanovena výše splátek a ve většině případů si můžete dokonce vyřídit pojištění proti neschopnosti splácet. Jediným úskalím jsou podmínky pro předčasné splacení nebo mimořádné splátky, které mohou být ve výjimečných případech zpoplatněny.

Kreditní karty

Podmínky jsou prakticky stejné jako u klasických půjček. Z karty si však můžete přeposílat nebo vybírat pouze potřebný obnos a kdykoliv jej pak doplatit zpět.

Peer-to-peer

Jedná se o úvěry, kdy společnost sdružuje finance od běžných lidí, kteří chtějí někam své finance bezpečně investovat. Na druhé straně jsou pak lidé, kteří si tyto peníze půjčují. Společnosti, které půjčují peníze tímto způsobem jsou zpravidla velmi solidní a své klienty si dobře prověřují.

Výhody a nevýhody nebankovních půjček

Nebankovní úvěry mají své klady i zápory.

Mezi pozitiva určitě patří benevolentnější podmínky pro získání úvěru. Některé společnosti neověřují výšku příjmů žadatele nebo nenahlížejí do registrů dlužníků. Další výhodou je rychlé čerpání úvěru. Nejenže se většina nebankovních půjček dá vyřídit online během pár minut, ale mnohé společnosti se v rámci konkurence předhání v rychlejším odeslání financí na účet žadatele. Své peníze tak můžete mít i do pár minut. Výhodou je také možnost čerpat nízké částky na krátkou dobu, což banky obvykle vůbec neposkytují. Pozitivem může být i to, že je dnes množství srovnávačů těchto produktů – před vyřízením je tedy možnost rychlého srovnání nebankovních půjček na základě kterého si pak klient zvolí nejvýhodnější produkt.

Rizikem může být to, že je možné narazit na podvodné a nespolehlivé poskytovatele půjček. Tomu se však dá jednoduše předcházet řádným přečtením smlouvy, potažmo recenzí na internetu. Nevýhodou je také větší riziko neschopnosti splácet. To pramení z nedůsledného prověřování klientů a poskytování úvěrů zadluženým lidem či lidem bez příjmů. Dalším negativem jsou vyšší úroky a RPSN. I když se taková půjčka pyšní úrokem nízkým, RPSN může být mnohokrát vyšší.

Jak poznám poctivou nebankovní půjčku?

Jak tedy vlastně poznat kvalitní produkt od důvěryhodné společnosti a na co všechno si dát pozor, abychom se zbytečně nedostali do problémů?

Prověřte si společnost

Každá bankovní i nebankovní společnost, která poskytuje úvěry, musí být schválena Českou národní bankou a vlastnit licenci pro poskytování úvěrů. V rámci ochrany spotřebitele pak ČNB dohlíží například na dodržování zákazu nekalých praktik, dodržování pravidel pro informování o ceně služeb a způsobu jejich stanovení a při online půjčkách dohlíží třeba na dodržování povinností pro uzavírání smluv o finančních službách na dálku (ČNB: Ochrana spotřebitele). Kromě prověření, zda společnost disponuje licencí ČNB, si přečtěte také recenze nebankovních půjček a diskuze na internetu. Ty zpravidla řeknou nejvíce.

Důležitější než úroky

Při sjednávání jakékoliv půjčky se nedívejte na výši úroků, ale na RPSN neboli roční procentní sazbu nákladů. Tato sazba totiž zahrnuje úrok i další poplatky spojené s vedením úvěru. Může se stát, že se reklama na konkrétní půjčku chlubí úrokem 2,9 %, ale RPSN je 9 % a to už je rozdíl.

Splátky a poplatky

Při volbě výše splátky dbejte především na to, abyste částku byli schopni včas splácet. Avšak i lidem, kteří splácí poctivě se může přihodit něco nečekaného, co ovlivní jejich schopnost úvěr splácet. Proto je dobré si před sjednáním úvěru také zjistit, jak společnost k takovým situacím přistupuje a zda je ochotná s komunikujícím klientem hledat vhodné řešení nebo nelítostně uděluje penále. Mezi další poplatky patří třeba poplatek za mimořádnou splátku nebo předčasné splacení. Tyto poplatky se už sice vyskytují zřídkakdy, ale můžete se s nimi setkat a nemusí být zrovna nízké.