Úvěr ze stavebního spoření vs. hypotéka – jaké jsou výhody a nevýhody financování u stavební spořitelny?

Možnost úvěru bez ručení nemovitosti

Zatímco u hypotéky je nutné ručit nemovitostí vždy, u stavební spořitelny máte možnost získat řádově stovky tisíc korun bez zástavy nemovitosti. U vyšších částek, nad cca 700 000 Kč je však zpravidla nutné nemovitostí ručit i u úvěru ze stavebního spoření.

Možnost mimořádné splátky kdykoliv bez sankcí

Ve fázi tzv. řádného úvěru ze stavebního spoření je možné úvěr mimořádně splatit kdykoliv a to bez sankcí. Na druhou stranu, u hypoték stále převažuje situace, že možnost mimořádné splátky bez sankcí je možná jen na konci fixace úrokové sazby.

Možnost čerpání úvěru na řádově desítky tisíc korun

Zatímco u hypotečních bank se zpravidla setkáte s minimální výší hypotéky 150 000 Kč, u stavební spořitelny si můžete půjčit i desítky tisíc korun. Financovat úvěrem s nízkou úrokovou sazbou a dlouhou splatností tak můžete i drobné stavební úpravy, pořízení kuchyňské linky apod.

Jistá úroková sazba po celou dobu splatnosti úvěru

U úvěru ze stavebního spoření máte předem „jistotu“ úrokové sazby platné po celou dobu splácení úvěru. U hypoték si naopak úrokovou sazbu fixujete na určité období např. 5 let s tím, že po uplynutí této lhůty vám banka nabídne sazbu novou. Ano, i u hypoték je možné si zvolit fixaci na celou dobu splatnosti úvěru, tím se však výrazně omezujete své možnosti mimořádných splátek bez sankcí.

Kratší splatnost úvěru

Zatímco u hypotečních bank můžete získat úvěr se splatností až 40 let, maximální doba splatnosti úvěru ze stavebního spoření činí 30, v některých případech dokonce „jen“ 25 let.

Překlenovací úvěr

Abyste získali úvěr ze stavebního spoření s nízkou úrokovou sazbou, je nutné splnit podmínky jeho přidělení, a to:

- maximální doba trvání smlouvy o stavebním spoření 2 roky,

- mít na smlouvě o stavebním spoření naspořeno alespoň 40 % cílové částky,

- splnit podmínku tzv. hodnotícího čísla.

Pokud tyto podmínky nesplňujete, budete u stavební spořitelny čerpat nejdříve tzv. překlenovací úvěr, který se od toho standardního liší:

- vyšší úrokovou sazbou,

- absencí možnosti úvěr kdykoliv splatit bez sankcí,

- faktem, že v této fází splácíte pouze úroky z dlužné částky a zároveň si dospořujete na smlouvu o stavebním spoření.

V době, kdy splníte všechny 3 výše uvedené podmínky, váš překlenovací úvěr je možné převést na úvěr ze stavebního spoření.

Vyšší úrokové sazby

Banky mají v této době možnost zajistit si finance na poskytování úvěrů levněji než stavební spořitelny, z toho pro ně plyne výhoda nižších úrokových sazeb hypoték v porovnání s úrokovými sazbami úvěru ze stavebního spoření.