5 důvodů, pro které hypoteční banka může odmítnout vzít nemovitost do zástavy

Není samozřejmostí, že banka schválí žádost o úvěr každému žadateli s dostatečnými příjmy, zásadní roli hraje i nemovitost, kterou žadatel dává do zástavy.

Nemovitost neslouží k bydlení

Kancelářské prostory, rekreační objekty neurčené k trvalému bydlení, zahrady, vinohrady, orná půda apod. jsou typy nemovitostí, které banka neakceptuje jako zástavu, resp. na jejich pořízení ani nezískáte účelovou hypotéku. V praxi dochází k tomu, že žadatelé o úvěr chtějí těmito „dalšími typy“ nemovitostí ručit v případě, že „hlavní“ nemovitost, do které budou investovány peníze z hypotéky, nemá dostatečnou zástavní hodnotu. Např. žadatelé chtějí kupovat rodinný dům v hodnotě 10 000 000 Kč, nemají však 10 % vlastních zdrojů, tj. jsou ochotni dát bance do zástavy další nemovitost, přičemž banky počítají maximální výši hypotéky (90 %) z celkové hodnoty všech nemovitostí poskytovaných do zástavy.

Nemovitost, která není v osobním vlastnictví

Typicky podíly v bytových družstvech, kdy žadatel nemá možnost tímto podílem ručit. Stejně tak jsou potíže s nemovitostmi ve společném jmění více osob s tím, že ne všichni spolumajitelé jsou ochotni podepsat zástavní smlouvy. Pokud jde o družstevní byty, jejich koupi a následný převod do osobního vlastnictví lze řešit tzv. předhypotečním úvěrem viz https://www.kurzy.cz/zpravy/501379-predhypotecni-uver--kdy-prijde-vhod-a-jake-jsou-jeho-alternativy/.

Omezení vlastnických práv

Věcné břemeno, zástavní právo, exekuce, to vše může výrazně snížit zástavní hodnotu nemovitosti natolik, že pro banku bude nevyhovující jako zástava. Dobrou zprávou je, že o těchto omezeních se dozvíte z náhledu do katastru nemovitostí.

Omezení přístupu

Platí, že k nemovitosti by měl být zajištěn přístup přes veřejnou komunikaci. V praxi dochází k tomu, že přístup k nemovitosti je zajištěn přes pozemek třetí osoby s tím, že majitel nemovitosti má sjednané věcné břemeno chůze ve svůj prospěch. Pokud toto věcné břemeno neexistuje případně je výrazně omezeno a k nemovitosti tak neexistuje přístup přes veřejnou komunikaci, její zástavní hodnota klesá prakticky na nulu.

Špatný technický stav

Smluvní znalec banky zkoumá kromě omezení vlastnických práv i technický stav nemovitosti kdy platí, že nemovitost ve špatném technickém stavu může být označena jako nevhodná zástava. Výjimkou jsou situace, kdy žadatel čerpá úvěr na koupi a / nebo rekonstrukci takové nemovitosti, zde smluvní znalec vychází ze stavu po rekonstrukci.