Refinancování spotřebitelského úvěru hypotékou – jaké jsou možnosti?

Spotřebitelský úvěr, resp. jakýkoliv neúčelový úvěr, lze ve specifických podmínkách refinancovat hypotékou. Rodinnému rozpočtu tento krok může přinést úlevu na výdajové stránce, zejména s ohledem na delší splatnost a nižší úrokovou sazbou, které se projeví v nižší splátce hypotéky.

Dostupná možnost v podobě neúčelové hypotéky

Tzv. americké hypotéky jsou úvěrem, kdy banka poskytuje zákazníkovi peníze oproti zástavě nemovitosti s tím, že zákazník neprokazuje bance účel, na který peníze použije. Splatnost neúčelové hypotéky činí zpravidla 20 let, úrokové sazby se pohybují zpravidla mezi 4 % - 6 %.

Banka v tomto případu zkoumá pouze:

- zástavní hodnotu nemovitosti,

- příjmy zákazníků,

- výdaje zákazníků,

- historickou platební morálku zákazníků.

Největší bariérou je v tomto případě ručení nemovitostí, což je pro řadu potenciálních žadatelů o hypoteční úvěr příliš velká oběť.

Lze to i účelově

Investovali jste v uplynulých cca 2 letech od své nemovitosti, např. výměna oken, rekonstrukce koupelny apod.? Pokud stále máte od těchto prací doklady, lze požádat banku o jejich tzv. zpětné refinancování s tím, že následně můžete peníze z účelové hypotéky použít na splacení spotřebitelského úvěru. Úrokové sazby účelových hypoték se dnes pohybují okolo 2 % s tím, že maximální splatnost činí až 40 let, tj. v tomto případu ulevíte rodinnému rozpočtu ještě více než v případě neúčelové hypotéky.

I v tomto případě banka zkoumá:

- zástavní hodnotu nemovitosti,

- příjmy zákazníků,

- výdaje zákazníků,

- historickou platební morálku zákazníků,

- účel, na který byly vystaveny doklady (např. banka neproplatí zpětně pořízení sedačky, televizoru apod., ale pouze věci, které jsou nedílnou součástí nemovitosti).

Lze to i účelově a bez ručení nemovitosti

Zpětné proplacení dokladů prokazujících účelovost, tj. investice do nemovitosti, zvládají i stavební spořitelny, které navíc umí půjčit řádově stovky tisíc korun bez nutnosti ručení nemovitostí. Nevýhodou v tomto případě mohou být vysoké poplatky spojené s uzavřením smlouvy o překlenovacím úvěru, smlouvy a smlouvy o stavebním spoření s tím, že úrokové sazby překlenovacích úvěrů se pohybují mezi 2 % - 5 %.