Hypotéka na výstavbu svépomocí – jaká jsou její specifika?

Plánujete výstavbu s tím, že část či veškeré stavební práce budete řešit svépomocí? Hypoteční banky s tímto umí běžně pracovat. Jaká jsou specifika takového úvěru, to se dozvíte níže.

Banka ze všeho nejdříve bude zkoumat finanční situaci žadatelů a účelovost úvěru. Pokud jde o finanční situaci žadatelů, zde:

- Banka zkoumá příjmovou stránku žadatelů, kromě samotné výše aktuálních příjmů, banku zajímá i stabilita těchto příjmů.

- Banka zkoumá aktuální výši nesplacených závazků žadatelů, výši měsíčních splátek a dobu, po kterou žadatel bude tyto závazky splácet.

- Banka zkoumá, jestli žadatel o úvěr splácí své závazky řádně a včas. Kromě toho, banka také zkoumá, jestli klient má neuhrazené závazky vůči dodavatelům energií, služeb mobilního operátora apod.

Ve věci účelovosti, banku u výstavby zajímá:

- Informace o tom, jestli už klient pozemek vlastní, nebo je koupě pozemku součástí hypotéky. V druhém případě, banka bude od klienta vyžadovat návrh kupní smlouvy k pozemku či jiný dokument, na základě něhož klient nabyde vlastnická práva k pozemku.

- Odhadovaný rozpočet stavebních prací, přičemž nelze ocenit vlastní stavební práce ve smyslu, že byste si z hypotéky vypláceli mzdu.

- Harmonogram stavby, tj. očekávané zahájení prací, plán čerpání úvěru a očekávaný termín dokončení stavebních prací, tj. kolaudace nemovitosti.

V rámci schvalování žádosti o hypotéku, banka zhotoví na náklad klienta (cca 4 500 Kč) odhad zástavní hodnoty nemovitosti v době její kolaudace. Následně, banka stanoví maximální výši hypotéky, ta aktuálně činí 90 % zástavní ceny nemovitosti.

Po schválení úvěru, klient zpravidla investuje nejdříve vlastní prostředky a až následně peníze z hypotéky. Čerpání úvěru probíhá na základě žádosti klienta a po zhotovení protokolu o stavu stavby, kterým si banka ověří, že klient skutečně používá půjčené prostředky na zhodnocení nemovitosti.

Standardně platí, že banky se při čerpání hypotéky (vyplacení peněz žadateli) řídí aktuální výší zástavní hodnoty, kterou stanoví právě protokol o stavu stavby, najdete však i banky, které umí peníze poskytnout zálohově, tj. klient čerpá peníze a až následně prokazuje, že tyto peníze použil účelově. Tato varianta může výrazně zjednodušit výstavbu, je proto vhodné se o ní informovat při porovnávání nabídek hypotéky.