Jan Schwarzbach (Modrá pyramida)
Finanční rady  |  31.08.2020 11:06:06, aktualizováno 12:07:00

Pojištění k úvěru - nutnost nebo vyhozené peníze?


V první řadě je nutné si uvědomit, že neexistuje univerzální řešení pro každého. Vždy je potřeba zamyslet se nad souvislostmi. Věřím, že následující řádky vám pomohou v rozhodování. 

 

"Proti čemu" se lze pojistit?

Pojištění schopnosti splácet je jednoduše pojištění, které vás chrání pro případ nepříznivých událostí během splácení vašeho úvěru, při kterých vám nebo vaší rodině výrazně poklesne příjem. Nejčastěji se setkáte s pojištěním pro případ smrti a plné invalidity - tedy invalidity třetího stupně. Nadstavbou je pak pojištění pro případ pracovní neschopnosti, případně i pojištění pro případ ztráty zaměstnání. 

V případě smrti a invalidity se zpravidla doplácí celý zůstatek úvěru. V případě pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání pak pojišťovna splácí úvěr. Po předem domluvenou dobu, zpravidla 6-12 měsíců. 

 

Kolik to stojí?

Cena pojištění se odvíjí od výše úvěru, případně měsíční splátky. Úvěr na 100 000 Kč lze pojistit za 25 Kč měsíčně, ale také za 100 Kč měsíčně. Banky, respektive jejich smluvní pojišťovny, mají dost rozdílné výše pojistného. 

Drobnou výhodou tohoto pojištění může být i sleva na úrokové sazbě u pojišťovaného úvěru. Nejčastěji se jedná o slevu 0,1%. Při hypotéce na tři miliony se tak jedná o úsporu na splátce 250 Kč měsíčně. Tuto částku bych si pomyslně odečetl od pojistného, které musím platit. Určitě bych ale mnohem více řešil kvalitu a potřebnost pojištění, než slevu na úrokové sazbě. 

 

Pojištění k úvěru nebo raději samostatné pojištění?

Jedná se o dost rozdílné produkty. Osobně zastávám pravidlo, že pojištění k úvěru zajišťuje vám a rodině, že budete mít kde žít v případě nepříznivé události. Samostatné životní pojištění, které je také ve většině případů potřeba, vám pak zajišťuje, že budete mít za co žít. Při sjednávání svého životního pojištění jste navíc nejspíš nekalkulovali s tím, že si budete brát hypotéku. 

Na druhou stranu je potřeba říct, že se od sebe pojištění kvalitou mohou dost lišit. Ideální je, pokud máte poradce, kterému věříte, a je to odborník. Určitě vám dobře poradí, které pojištění je pro vás vhodné. A hlavně proč tomu tak je. 

 

Pojištění nebo raději rezerva?

Jsem zastáncem toho, že rezerva je lepší, než pojištění. To platí zejména, pokud řeším pojištění pro případ pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání. Vytvořit rezervu na několikanásobek měsíčních výdajů je reálné. Horší už je to s rezervou pro případ smrti nebo invalidity, protože se už jedná často o milionové částky. 

Jistou možností je, mít zároveň pojištění a tvořit rezervu. Ve chvíli, kdy bude rezerva již dostatečná, je možné pojištění zrušit. Případně jej postupně snižovat. Je potřeba si ale uvědomit, o jakou rezervu se jedná. Asi nebudeme chtít sahat na rezervu, která byla určena například na důchod nebo na studia dětí. 

Samostatnou kapitolou je pak existence pasivních příjmů, například z pronájmu nemovitostí. Pokud takové příjmy budete získávat i do budoucna a zároveň pokryjí případný výpadek v příjmech, není potřeba pojištění sjednávat. 

 

Na co si dát pozor?

Platby předem

Některé banky, respektive jejich pojišťovny, si nechávají zaplatit pojistné na celou dobu platnosti smlouvy. Předem a najednou. Například, pokud máte pojistné u zmiňované hypotéky na tři miliony ve výši 1500 Kč měsíčně, bude vás to, při pětileté fixaci, stát na začátku 90 000 Kč. A to není dobrá "investice". Banky jsou ochotné vám o tuto částku navýšit úvěr, protože nejspíš nebudete chtít ze svého platit takovou částku. 

Za mě je mnohem lepší průběžná platba. V případě refinancování úvěru do jiné banky nebo částečného splacení úvěru, tak nepřicházíte o již zaplacené pojistné. 

Čekací doby

Stejně jako každá pojistná smlouva, má i toto pojištění čekací doby. Některé pojišťovny vám například při vzniku invalidity v prvním roce trvání pojistné smlouvy nevyplatí plnění. Chrání tak sebe před případy, kdy klient již tuší, že bude invalidní a snaží se tak vylákat z pojišťovny peníze na splacení úvěru. Z tohoto pohledu je to pojistný podvod. 

Čekací doby však mají pojišťovny různé jak pro invaliditu, tak například i pro pracovní neschopnost či ztrátu zaměstnání. 

Ztráta zaměstnání

U rizika ztráty zaměstnání musí jít ve většině případů o výpověď z organizačních důvodů - tedy případy, kdy se zaměstnavatel stěhuje, zaměstnavatel se ruší nebo ruší vaše místo (pro nadbytečnost). 

Pojišťovny zpravidla nevyplácí plnění v případě ukončení pracovních poměrů dohodou, což bývá nejčastější typ ukončení. 

 

Závěrem

Svým klientům vždy říkám, že pojištění povinné není. Ale na svém osobním příkladu, kdy sám splácím hypotéku, jim ukazuji, proč zrovna já bych si úvěr bez pojištění nevzal. Ačkoli rezervy tvořím, tak jde o rezervy na důchod, peníze pro děti a podobně. 

V případě absence rezerv, které by byly určeny výhradně pro případ výpadku příjmu, bych pojištění sjednal. Pokud rezervy v dostatečné výši existují, jednalo by se naopak o vyhazování peněz. 

Jan Schwarzbach

Oblastní ředitel

Ve financích působí přes 7 let. Nejdříve na obchodních pozicích a následně na manažerských, kde předává své zkušenosti svým kolegům. Protože tento obor se velmi rychle vyvíjí, stále hledá nové trendy v obchodě a vzdělává se, aby mohl motivovat svůj tým a být tak společně blíže klientům a jejich splněným snům o bydlení a životě.



Modrá pyramida stavební spořitelna a.s.

Jsme specialisté na finanční plánování, kteří vám pomohou s produkty z oblasti úvěrů na bydlení, spoření, investic, každodenního bankovnictví a pojištění. Díky rozsáhlému týmu finančních poradců připravíme i vám finanční plán na míru, se kterým dosáhnete vašich finančních cílů a budete ochráněni před negativními dopady rizik, jež s sebou život přináší. Máme silné zázemí naší mateřské společnosti Komerční banky, která je součástí mezinárodní skupiny Société Générale. Našim klientům radí více než 500 poradců a najdete nás po celé republice ve 176 poradenských centrech. Hledáte nejvýhodnější stavební spoření, hypotéku, pojištění nebo možnosti investování? Modrá pyramida stavební spořitelna a.s. je tu pro vás.

Více na www.modrapyramida.cz.

Hodnocení článku: 10 | 8 | 6 | 4 | 2 | 0

Pojištění k úvěru - nutnost nebo vyhozené peníze?

Diskuze a názory uživatelů na téma: Pojištění k úvěru - nutnost nebo vyhozené peníze?

Na dané téma nejsou žádné názory.


Poslední zprávy z rubriky Finanční rady:

St   9:44  Cenové korekce pokračují - komentář Fincentrum & Swiss Life Select Richard Bechník (Fincentrum & Swiss Life Select a.s.)
20.09.2020  HR – personalisté se poučili z minulosti a své „know how“ praktikují i dnes Ing. Romana Hubáčková (OrangeAcademy)
16.09.2020  Fincentrum Hypoindex srpen 2020: Rekordní rok na dosah Ing. Jiří Sýkora (Fincentrum & Swiss Life Select a.s.)
15.09.2020  Vzdělávání na mateřské udrží váš mozek v činnosti Zuzana Klímová (OrangeAcademy)





Zobrazit sloupec 
Kurzy měn | Akcie | Obchodní rejstřík | Zájezdy | Last minute | Meteobox | Bydlet | YAuto | Studium | M Mobil verze
Menu Kurzy.cz - Akcie cz, kurzy měn, forex, zlato.
TOP: Akcie CZ Akcie svět Kurzy měn Komodity Zlato Bitcoin Hypotéky Tarify Energie Kalkulačka Zákony Práce Pojištění Koronavirus

Kalkulačka - Výpočet

Výpočet čisté mzdy

Důchodová kalkulačka

Přídavky na dítě

Příspěvek na bydlení

Rodičovský příspěvek

Životní minimum

Hypoteční kalkulačka

Povinné ručení

Banky a Bankomaty

Úrokové sazby

Hypotéky, Stavební spoření

Směnárny - Euro, Dolar

Práce - Volná místa

Úřad práce, Mzdy, Platy

Dávky a příspěvky

Nemocenská, Porodné

Podpora v nezaměstnanosti

Důchody

Investice

Burza - ČEZ

Dluhopisy, Podílové fondy

Ekonomika - HDP, Mzdy

Kryptoměny - Bitcoin, Ethereum

Drahé kovy

Zlato, Investiční zlato, Stříbro

Ropa - PHM, Benzín, nafta

Podnikání

Obchodní rejstřík

Města a obce, PSČ

Katastr nemovitostí

Ochranné známky

Finanční katalog

Občanský zákoník

Zákoník práce

Stavební zákon

Daně, formuláře

Další odkazy

Auto, Spolehlivost Aut

Monitoring ekonomiky

Volby, Mapa webu

English version

Czech currency

Prague stock exchange


Uživatel:
Upravit profil
Přihlášení
Jméno:
Heslo:
Zapomenuté heslo ?
Registrace nového uživatele