Hypotéka vs. spotřebitelský úvěr – jak porovnat jejich výhodnost?
U částek do cca 500 000 Kč je vhodné porovnat, jestli se vám místo hypotečního úvěru nevyplatí čerpat spotřebitelský úvěr. Úrokové sazby obou typů úvěru odlišuje cca 3 – 5 procentních bodů, u spotřebitelského úvěru navíc neexistuje řada poplatků.
Výhodou pro klienta je, že hypoteční banky mají povinnost uvádět ukazatel RPSN, který tyto poplatky, již zahrnuje.
Co je zahrnuto v RPSN hypotečního úvěru?
Hypoteční banky berou v potaz zejména:
- úvěrové pojištění,
- poplatek za zhotovení odhadu zástavní hodnoty nemovitosti,
- poplatek za schválení úvěru,
- poplatek za vedení úvěrového účtu,
- poplatek za vedení běžného účtu,
- poplatky na katastru nemovitostí
- poplatky za čerpání úvěru (dle odhadovaného počtu čerpání v době žádosti o úvěr)
V RPSN zpravidla nejsou započteny náklady na produkty sjednané „výměnou“ za nižší úrokovou sazbu, typicky: kreditní karty, spořicí účty. RPSN dále nijak nezohledňuje úsporu na daních, kterou představuje možnost odečíst si zaplacené úroky od základu daně.
S čím RPSN u hypotéky nepočítá?
V případě hypoték je vhodné upozornit na možnost odpočtu zaplacených úroků od základu daně, přičemž u spotřebitelských úvěrů toto nelze.
Částka zaplacená na úrocích
Úrok (v %) | 2,0 | 2,0 | 3,0 | 3,0 | 4,5 | 4,5 | 6,0 | 6,0 |
doba splácení | 5 let | 10 let | 5 let | 10 let | 5 let | 10 let | 5 let | 10 let |
150 000 | 7 749 | 15 624 | 11 718 | 23 809 | 15 748 | 32 241 | 23 995 | 49 837 |
300 000 | 15 499 | 31 248 | 23 436 | 47 618 | 31 497 | 64 482 | 47 990 | 99 674 |
500 000 | 25 832 | 52 080 | 39 061 | 79 364 | 52 495 | 107 471 | 79 984 | 166 123 |
Úspora díky odpočtu zaplacených úroků od základů daně
Úrok (v %) | 2,0 | 2,0 | 3,0 | 3,0 | 4,5 | 4,5 | 6,0 | 6,0 |
doba splácení | 5 let | 10 let | 5 let | 10 let | 5 let | 10 let | 5 let | 10 let |
150 000 | 1 163 | 2 344 | 1 758 | 3 572 | 2 363 | 4 837 | 3 600 | 7 476 |
300 000 | 2 325 | 4 688 | 3 516 | 7 143 | 4 725 | 9 673 | 7 199 | 14 952 |
500 000 | 3 875 | 7 812 | 5 860 | 11 905 | 7 875 | 16 121 | 11 998 | 24 919 |
Pozor také na fakt, že při porovnávání výhodnosti nabídek je třeba úspory na daních počítat pouze z částky zaplacených na úrocích, tj. ze základu daně si neodečtete poplatky zahrnuté v RPSN.
Jak porovnat výhodnost hypotéky a spotřebitelského úvěru?
- vezměte v potaz zaplacené úroky a poplatky
- od celkové přeplacené částky odečtěte u hypotéky úsporu na daních
- vezměte v potaz poplatky spojené s doplňkovými produkty k hypotéce
- odečtěte z celkové zaplacené částky (poplatky + úroky – úspora) poplatky za finanční produkty, které jste čerpali již před hypotékou, typicky pojištění nemovitosti, poplatek za vedení běžného účtu.
V případě, že fixace úrokové sazby hypotéky netrvá celou dobu splatnosti hypotéky, zůstává neznámou budoucí cena peněz, tj. úroková sazba hypotéky na konci fixace úrokové sazby. U spotřebitelského úvěru v tomto směru existuje výhoda „garance“ úrokové sazby po celou dobu jeho splatnosti.
Poslední zprávy z rubriky Hypotéky:
Přečtěte si také:
Prezentace
18.04.2024 Daňové přiznání lidem provětralo peněženky....
15.04.2024 Kam půjdou úrokové sazby? Aktuální přehled...
15.04.2024 Zabouchnuté dveře vyřeší zámečník od pojišťovny...
Okénko investora
Mgr. Timur Barotov, BHS
Petr Lajsek, Purple Trading
Miroslav Novák, AKCENTA
Spotřebitelská inflace v eurozóně odeznívá, pro služby to však úplně neplatí
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Michal Brothánek, AVANT IS
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Ali Daylami, BITmarkets
Bitcoin stanovil nové historické maximum – Je už na nákup pozdě?
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko nemovitosti
Jan Dvořák, Salutem Fund
Patrik Kostyo, Occollo
Okénko finanční rady
Petr Holub, MojeNebankovka
Petr Holub, Zoxo Financial s.r.o.
Marek Pokorný, Portu
Tomáš Kadeřábek, Swiss Life Select
Lenka Rutteová, Bezvafinance
Úvěr na rekonstrukci za max. 3,5 %. Rozjela se nová vlna dotací
Lukáš Kaňok, Kalkulátor.cz
Tomáš Vrňák, Ušetřeno.cz
Nové ceníky dodavatelů: Domácnosti mohou ušetřit i tisíce korun
Zuzana Dubová, RekvalifikacniKurzy.cz
Změna kariéry v polovině života: Jak rekvalifikační kurzy mohou otevřít nové příležitosti?