Systém bonus-malus
V populárních článcích je
systém bonus-malus vysvětlován zhruba takto: pojišťovna rozdělí všechny
řidiče do několika skupin (tříd) podle jejich schopnosti bezpečně řídit
vozidlo (rizikovosti). Čím vyšší třída, tím bezpečnější řidič a tím
vyšší sleva (tzv. bonus). A naopak, čím více nehod, tím vyšší cena díky
přirážce (tzv. malus). Řidič (v českém systému pojistník) se pohybuje
mezi třídami podle předem stanovených pravidel: za určitý počet najetých
měsíců postoupí do lepší třídy, naopak každá nehoda mu z najetých
měsíců odečítá a výsledkem může být sestup do nižší třídy a tedy ztráta
slevy nebo dokonce účtování přirážky.
Stanovení pravidel přechodu mezi třídami, výše slev a přirážek pro jednotlivé třídy a další vlastnosti systému BM jsou plně v kompetenci pojišťovny. Chytřejší systém lépe odrážející rizikové chování klientů je konkurenční výhodou a umožňuje pojišťovně lépe stanovit cenu. Nepochopením je tak názor – stížnost, že každá pojišťovna má jiný systém. Dobrá zpráva pro kritiky odlišností: požadovanou jednotnost zařídí budoucnost – pojišťovny budou tabulky BM „jednotně“ neuvádět. Proč?
Důvod 1: matematici již vědí
Popsaný historický systém BM se zrodil v době, kdy neexistovaly
osobní počítače a všechny výpočty se (nejen) v pojišťovnictví dělaly na
papíře. Proto asi nepřekvapí, že systém BM musel být jednoduchý i za
cenu, že neodpovídal skutečné rizikovosti klientů. Jeden příklad za
všechny: data ukazují, že pokud určitý segment řidičů neměl v posledních
5 až 6 letech nehodu, patří mezi nejlepší řidiče a zaslouží si nejnižší
cenu, přestože v rámci standardní stupnice jsou teprve „uprostřed“. To
je ale jen špička ledovce: současné počítačové modely jsou schopny
mnohem lépe spočítat rizikovost, kterou nelze popsat tradiční tabulkou
BM. Pokud pojišťovna chce co nejlépe určovat cenu pojištění, má jedinou
možnost: přestat používat tabulky BM.
Důvod 2: další parametry se hlásí o slovo
Existují i další pojistné parametry, jež se v době trvání pojištění
vyvíjejí a které pojišťovny nově zohledňují při výpočtu ceny při obnově
pojištění. Jedná se například o věk, platební morálku nebo počet
najetých kilometrů. V ceně je možné (nutné) zohlednit i vývoj tržního
prostředí, chování konkurentů nebo změnu klimatu (opravdu zimy už
nejsou, co bývaly). Z tohoto pohledu se tabulky BM najednou zdají jako
velice naivní způsob určování ceny pro příští rok.
Důvod 3: tabulky BM vzbuzují falešné očekávání
I kdyby pojišťovna ve výpočtu pojistného pro další pojistný rok
nezohledňovala žádný z výše uvedených vlivů, na jedno ohled brát musí:
růst výše škod. Průběžně rostou náklady na opravu vozidel (cena práce i
náhradních dílů) a speciálně v povinném ručení se zvyšují přiznaná
odškodnění za způsobené újmy. Jakmile pojišťovna v novém pojistném
zohlední růst nákladů, ihned dojde k nesouladu reality a očekávání
klienta. Pokud klient měl v pojistných podmínkách tabulku BM a neměl
nehodu, automaticky očekával pokles pojistného, např. o 5 %. Místo
zlevnění mu pojišťovna poslala fakturu o 3 % vyšší než předchozí rok a
jediným výsledkem je nepochopení a růst nedůvěry.
Odstranění tabulek BM může tento problém vyřešit. Je třeba od začátku nastavit očekávání klienta jinak: pojišťovna na počátku pojištění stanoví cenu a pak pokaždé znovu na výročí. V nové ceně zohlední nejen dosavadní bezeškodní průběh, ale i mnoho dalších parametrů. A na klientovi je, zda cenu bude akceptovat nebo (třeba za pomoci svého poradce) přejde k jiné pojišťovně. Přesně tak to funguje již dnes, jen existence BM tabulek někdy zakrývala skutečný stav věcí.
Statistika na konec
Prošel jsem aktuální pojistné podmínky 10 pojišťoven a výsledek je
4:6. Čtyři pojišťovny již tabulky BM neuvádí, ostatní ano. Za 5 let
věštím skóre 9:1, vždy se totiž najde nějaká „konzervativní“ výjimka
:-). Již dnes ale prosím přepišme učebnice a články a nepišme nepravdivé
„Každá pojišťovna má proto ve svých pojistných podmínkách uvedeno,
jakou slevu za určitý počet měsíců na pojištění vozidla získáte.“ Každá
nemá a další se brzo přidají a zbytečnou věc z podmínek vyškrtnou.
Martin Podávka
Člen představenstva Pillow