Pojištění nemovitosti a hypotéka – co byste měli vědět?

Pojištění nemovitosti je povinnou součástí hypotečního úvěru. Všechny banky vyžadují sjednání tohoto produktu s následnou vinkulací (podrobnosti níže) ve svůj prospěch. Toto platí bez ohledu na výši hypotéky či její účel. Samotné schválení žádosti o hypoteční úvěru je sice možné i bez uzavření pojištění nemovitosti, peníze z hypotéky však banky uvolní až v době, kdy je nemovitost řádně pojištěna.

Hypoteční banky si „nevynucují“ sjednání pojištění nemovitosti u konkrétní pojišťovny, motivují však své klienty, např. snížením úrokové sazby, pokud si jej klient uzavře u spolupracující pojišťovny.

Co se mezi jednotlivými bankami liší je výše reprodukční ceny nemovitosti, na kterou má být pojištění uzavřeno. V praxi nezřídka dochází k tomu, že reprodukční cena nemovitosti se liší i o stovky tisíc korun, což má samozřejmě výrazný vliv na výši pojistného. Informaci o reprodukční ceně se klient dozví z odhadu ceny nemovitosti, tj. v pokročilé fázi sjednávání hypotečního úvěru.

Co znamená vinkulace?

V úvodu tohoto článku jsem zmínil pojem „vinkulace“, v praxi se jedná o situaci, kdy v případě pojistné události, která má za následek zhoršení technického stavu nemovitosti a snížení její zástavní ceny, např. z důvodu pádu stromu, úderu blesku, požáru apod., pojistné plnění není vyplaceno pojistníkovi, ale rovnou bance, ta následně tyto peníze poskytne klientovi s tím, že klient je povinen použít tyto prostředky na opravu nemovitosti.

V případě, že vinou pojistné událostí dojde k fatálnímu poškození nemovitosti, např. z důvodu povodní, masivního požáru apod., je z pojistného plnění uspokojena nesplacená část hypotéky.

Výše uvedené naznačuje, že banky si pečlivě hlídají, aby nemovitost v zástavě nebyla podpojištěna, tj. aby při pojistné události nedostali méně, než je třeba na opravu nemovitosti či uspokojení dlužné částky úvěru. Toto je samozřejmě i v zájmu klienta, který se chrání proti tomu, že po fatálním poškození nemovitosti nebude mít nemovitost a ještě bude muset bance splácet rozdíl mezi nesplacenou částí úvěru a pojistným plněním.

Na závěr je dobré zmínit, že podmínkou získání peněz z úvěru je uzavření pouze pojištění nemovitosti, tj. pojištění domácnosti je již volitelným produktem.

Při výběru hypotéky se tedy zajímejte o to, za jakých podmínek a hlavně s jakými výlukami, lze tento produkt získat u jednotlivých pojišťoven. Nenechte se automaticky zlákat slevou (zpravidla) 0,1 procentního bodu z úrokové sazby za sjednání tohoto produktu u pojišťovny spolupracující s bankou, u které žádáte o hypotéku.