Nebankovní hypotéky – raději ne

Zavřely se vám dveře bank poskytujících hypoteční úvěry? Ještě než se vydáte k nebankovním společnostem, měli byste vědět toto…

Vyšší sazby a méně peněz

Nebankovní společnost bude vaši finanční situaci a zástavní hodnotu nemovitosti zjišťovat stejně jako banka a i ona tak „narazí“ na překážku, která vám dala „stopku“ v žádosti o bankovní hypotéku. Rozdíl je zde ten, že nebankovní společnost bude (pravděpodobně) ochotna vám peníze půjčit, ovšem s těmito omezeními:

• vyšší úroková sazba (počítejte i se sazbami kolem 5 % - 10 % p.a.),
• nižší LTV (tj. na jakou část ceny nemovitosti společnost poskytne peníze),
• nižší splatnost (zatímco u bankovní hypotéky může činit 40 let, u nebankovních hypoték počítejte s maximy kolem 20 let).

Ze všeho nejdříve byste si tedy měli položit otázku, jestli o nebankovní hypotéku skutečně žádat navzdory výše uvedeným nevýhodám. Dříve či později, důvody neposkytnutí bankovní hypotéky pominou. Není v tomto případě lepší počkat několik měsíců a zkusit znovu žádost o řádnou hypotéku?

Odpočet zaplacených úroků od základu daně

Na nebankovní hypotéky se nevztahuje možnost odpočtu zaplacených úroků od základu daně, což financování bydlení skrz tyto instituce dále prodražuje.

Problém může být i následné refinancování

Pokud máte v plánu čerpat nebankovní hypotéku s tím, že ji následně refinancujete standardní bankovní hypotékou, zbystřete. Není to tak jednoduché, refinancování počítá s tím, že klient žádá o peníze na splacení jiného účelově vynaloženého úvěru, což nebankovní hypotéka není.

Zároveň, získání bankovní hypotéky na refinancování je podmíněno tím, že původní věřitel (nebankovní společnost) potvrdí závazek odejmutí svého zástavního práva. Zatímco u běžných hypoték se na konci fixace úrokové sazby jedná o „triviální“ záležitost, nebankovní společnost vám může házet pod nohy klacky s:

• vyčíslením aktuální dlužné částky,
• poplatky za předčasné splacení úvěru,
• obstrukcemi v potvrzení vzdání se zástavního práva.

V praxi jsem se setkal nejčastěji s případy, kdy o nebankovní hypotéky žádali lidé:

• s problémovými výpisy z bankovního registru (opakovaně opožděné splátky, exekuce apod.)
• kterým hrozily vysoké smluvní pokuty / propadnutí záloh ze strany realitních kanceláří či prodávajícího.

V druhém případě je dobré zkusit se v klidu domluvit s protistranou na kompenzacích za odstoupení od záměru koupě nemovitosti, v konečném důsledku se může jednat o výrazně méně bolestivější řešení než čerpání nebankovní hypotéky.