Americká hypotéka nebo spotřebitelský úvěr
Výrazné snížení úrokových sazeb na spotřebitelských úvěrech výrazně ohrožuje pozici amerických hypoték coby způsobu levného neúčelového financování. U částek v řádu milionů korun a délce splatnosti úvěru více než 10 let si americké hypotéky své „pozice“ uchovávají, jak je to ale v případě, že si chcete půjčit částku do 1 000 000 Kč, kterou byste rádi splatili do 10 let?
Pro naše modelové příklady si vezměme tyto parametry:
- úroková sazba spotřebitelského úvěru 4,99 % p.a.
- úroková sazba americké hypotéky 3,75 % p.a.
- náklady na odhad ceny nemovitosti 3 000 Kč
- poplatek za zpracování žádosti o americkou hypotéku 2 900 Kč
- poplatek za vedení úvěrového účtu u americké hypotéky 150 Kč
- poplatek za návrh na vklad zástavního práva 1 000 Kč
- poplatek za čerpání hypotéky na základě návrhu na vklad zástavního práva 1 000 Kč
V prvním kroku si pojďme spočítat, na kolik peněz měsíčně by nás vlastně takové úvěry vyšly (bez započtení poplatků)
Modelový příklad – výše měsíčních splátek
Dále pak, kolik zaplatíme bance na anuitních splátkách po celou dobu splácení.
Modelový příklad – celková zaplacená částka na splátce jistiny a úrocích
Čistě na úrovni přeplacení na anuitních splátkách vychází americká hypotéka výhodněji, a to následujícím způsobem.
Rozdíl v celkové zaplacené částce (úspora u americké hypotéky)
U americké hypotéky nyní připočtěme poplatky spojené s tímto produktem.
Rozdíl v celkové zaplacené částce po odečtení poplatků
Největší překážky u amerických hypoték – psychický blok spojený s ručením nemovitosti
I po započtení všech poplatků, americká hypotéka vychází i při relativně nízkých částkách (500 000 Kč) a krátké splatnosti (5 let) výhodněji, rozdíly jsou však minimální, v řádů stovek až jednotek tisíc korun. Úroky zaplacené na americké hypotéce si nelze odečíst od základu daně, u tohoto produktu je nutné ručit nemovitostí a celkově administrativa spojená s vyřízením tohoto produktu je výrazně komplikovanější než u spotřebitelského úvěru.
Záleží tedy na každém klientovi, jak velká psychologická překážka je pro něj zástava nemovitosti za účelem získání úvěru a na kolik si cenní svého času věnovaného získáním americké hypotéky. Pokud toto vyčíslíme na 30 000 Kč, americká hypotéka se, z námi vybraných modelových případů, vyplatí u částky 1 000 000 Kč při splatnosti 10 let.
Poslední zprávy z rubriky Osobní finance:
Přečtěte si také:
Prezentace
24.04.2024 Výsledková sezóna: Jak se daří výrobcům čipů a...
23.04.2024 Podle čeho vybírat plechový zahradní domek?
Okénko investora
Petr Lajsek, Purple Trading
Ali Daylami, BITmarkets
Michal Brothánek, AVANT IS
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Evropský průmysl zelené energie má problém: Společnosti se stěhují do USA
Mgr. Timur Barotov, BHS
Trhy střízliví a vedou ruku amerického Fedu ke zpřísnění politiky
Miroslav Novák, AKCENTA
Spotřebitelská inflace v eurozóně odeznívá, pro služby to však úplně neplatí
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko finanční rady
Petr Holub, Zoxo Financial s.r.o.
Petr Holub, MojeNebankovka
Marek Pokorný, Portu
Zuzana Dubová, RekvalifikacniKurzy.cz
Jak vybrat správný rekvalifikační kurz: Průvodce pro začátečníky
Tomáš Vrňák, Ušetřeno.cz
Tomáš Kadeřábek, Swiss Life Select
Lenka Rutteová, Bezvafinance
Úvěr na rekonstrukci za max. 3,5 %. Rozjela se nová vlna dotací
Lukáš Kaňok, Kalkulátor.cz