Zeptat se musíš, podepsat můžeš

Marketingové materiály lákající na vysoká zhodnocení či možnosti levného úvěrování ukazují nejlepší možnou variantu, realita však bývá jiná, např. vysoké zhodnocení je „vykoupeno“ dlouhým investičním horizontem, velkým objemem vložených peněz, nejsou v něm zahrnuty poplatky, daně apod., Proto doporučuji se před sjednáním produktu, resp. při porovnávání různých variant, ptát…

Výnos

Běžně se stává, že se poradci jednotlivých poradenských společností snaží odlišit tím, že nabídnou vyšší potenciál výnosů? Zatímco poradce společnosti A vám u jednoho produktu slíbí zhodnocení 6 % - 8 % ročně, poradce společnosti B Vám u stejného produktu nabídne zhodnocení 8 % - 12 %! Při sjednávání finančních produktů, které mají za úkol zhodnotit vaše úspory je vhodné se ptát:

· je uváděný výnos garantovaný, čím je případně podmíněn,

· existují podmínky, které je nutné splnit pro dosažení tohoto výnosu,

· jsou o výnos očištěny poplatky spojené s produktem,

· pokud výnos není garantovaný z podstaty samotného produktu (např. pevné úročení termínovaného vkladu), na základě čeho byl tento výnos odhadnut?

Poplatky

Částka, kterou zaplatíte za sjednání produktu či poplatky spojené s vedením finančního produktu mohou zásadně ovlivnit celkový čistý výnos. Zároveň, zejména při předčasném vypovězení či změně parametru smlouvy, mimořádné poplatky dokáží spolknout velkou část dosavadních výnosů. Před uzavřením spořicího i úvěrového produktu se ptejte:

· jaké jsou vstupní poplatky,

· jaká je výše poplatků za správu,

· je zpoplatněno předčasné vypovězení smlouvy, pokud ano, dle jakého vzorce,

· je nějakým způsoben definována celková nákladovost produktu, jaká je výše celkových nákladů?

Doba trvání produktu

Každý produkt určený ke zhodnocení úspor má různou doporučenou dobu úložky peněz. Produkty slibující vysoké zhodnocení mohou mít doporučenou dobu uložení peněz 7 – 10 let, zatímco produkty s malým zhodnocením jsou vhodné k uložení úspor na dobu např. 1-2 roky. Proto je důležité se ptát:

· je pevně stanovena doba trvání produktu,

· pokud není pevně stanovená doba trvání produktu, jaký je doporučený časový horizont pro zhodnocování úspor v tomto produktu,

· jaké jsou možnosti předčasného ukončení (výpovědní doba, poplatky, ztráta nároku na státní podporu apod.)?

Výhody od státu

Existují finanční produkty, u kterých stát poskytuje pevně stanovenou podporu či možnosti snížení základu daně o peníze poslané na tento produkt. Ovšem, stát má zpravidla přesně a přísně definovány podmínky využití poskytovaných výhod. Proto, pokud finanční poradce argumentuje výhodností produktu právě s ohledem na státní podporu, ptejte se:

- čím je získání podpory podmíněno,

- jaký vliv na podporu má předčasné ukončení smlouvy,

- jaký vliv na podporu má nepravidelné zasílání úložek na finanční produkt,

- jaká je maximální výše státní podpory,

- co vše má vliv na poskytnutí příspěvku od státu?