Jan Lener (BrokerConsulting)
Finanční rady  |  22.11.2018 11:03:20

Mariana Kuckirová, analytička bankovních produktů Broker Consulting: Jak na novou hypotéku a dopředné financování


Období extrémně nízkých úrokových sazeb skončilo. Česká národní banka tento rok nelenila a základní úrokové sazby zvedla již 4krát. K tomu přidala ještě doporučení kontrolovat zadlužení klienta (parametry DTI a DSTI*), které doteď banky ve svých metodikách a kalkulátorech měly zabudované, avšak ne tak přísně, jak doporučuje ČNB.

Hypotéky jsou nyní problematičtější jak pro nové klienty, tak pro stávající. Z praxe vidíme, že zájemci o vlastní bydlení se obávají, že žádnou hypotéku již nedostanou. Je to ale mylná představa, protože ve většině případů na úvěr na bydlení dosáhnou, ovšem budou se muset spokojit s nižšími objemem poskytnutých prostředků, a to až v řádu několik sta tisíc korun. Roli hraje několik proměnných: rostoucí ceny nemovitostí, rostoucí úrokové sazby a již zmínění parametry DTI a DSTI.

Jak tedy novým žadatelům pomoci k vlastnímu bydlení?

Noví žadatelé mají několik možností jak dosáhnout na hypotéku a bydlet tak ve vlastním:

1. Našetřit si 10 až 20 % pořizovací ceny a vzít si hypotéku za několik let.

2. Dát do zástavy další nemovitost a dosáhnout na požadované LTV.

3. Zajistit si spoludlužníka, který jim navýší celkové příjmy, pokud nebudou stačit.

V případě první možnosti a za současných cen bude nový žadatel dle příjmů šetřit pět až sedm let. S tím je třeba počítat. Níže je znázorněno, jak dlouho bude třeba na požadovanou částku spořit a kolik si měsíčně odkládat v případě zastavované nemovitosti v hodnotě 4 milionů korun. V případě LTV 90 klient potřebuje mít vlastní zdroje ve výši 400 000 korun a u LTV 80 pak 800 000 korun.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

V tabulce je počítáno s úročením prostředků v horizontu 1 až 3 roky s 1 %, u 4 až 5 let je nastavené úročení 4 % a u 10leté a 20leté investice je nastavené 6% úročení. Zdroj Broker Consulting. 

 

Změny se týkají i stávajících klientů, co již hypotéku mají

Klienti, kteří již splácí hypoteční úvěr, a chystají se za rok či dva refinancovat, si samozřejmě již nyní mohou zajistit současné úrokové sazby. Některé banky nabízí možnost zajistit si sazby až dva roky dopředu.

Zda se vyplatí či nikoliv si zajistit současné úrokové sazby, by byla čistá spekulace. Trend posledních let je však rostoucí. Trh očekává, že úrokové sazby za dva roky budou vyšší, než jsou nyní, a analytici spekulují, že příští rok Česká národní banka zvýší základní sazbu minimálně třikrát. Pozor by si tak měli dát dlužníci s vysokým objemem hypotéky, kde každá desetina na úrokové sazbě může znamenat tisícikorunu na splátce.

     








V porovnání s loňským rokem se může zdát, že sazba 2,5 %, či dokonce 3 %, je naprostý extrém. Podíváme-li se ale na širší časové období, uvědomíme si, že 3% sazba je ještě stále velmi atraktivní. Ještě v roce 2010 úroky sahaly až k 5 %. Nynější úrokové sazby jsou tak na úrovní přelomu let 2014 a 2015.

  

 

 















Dopředné refinancování má jistě nesporné výhody. Na druhou stranu je potřeba si dát pozor na to, aby klient nový úvěr u nové banky načerpal včas a dostál svým závazkům. Nejčastěji se právě na nutnost čerpání či doložení dokumentů do banky zapomíná a vznikají tak komplikace. Povinností klienta je dát pokyn k čerpání například prostřednictvím svého internetového bankovnictví. Pokud to klient neudělá, úvěr nebude načerpán a u původní banky mu začne běžet nová fixace. Klientovi tak hrozí dvě pokuty. Jedna u staré banky, pokud bude chtít odejít k bance nové už po spuštění období nové fixace. A druhá pokuta u nové banky, kde úvěr nebyl načerpán (tato pokuta bývá mnohonásobně vyšší než  v případě číslo jedna).

Určitou možností pro refinancující, jak si snížit úrokovou sazbu, je požádat o nový odhad nemovitosti a snížit si tak LTV. Uvažovat o tom mohou klienti, kteří si pořizovali nemovitost v letech 2008 až 2014. V té době byly výrazně nižší ceny, zejména ve velkých městech. Pokud si tehdy kupující brali například LTV 100, dnes kvůli vyšší tržní ceně nemovitosti, po cca pěti letech splácení a s novým naceněním se mohou s LTV pohybovat výrazně níže. Je třeba ale počítat s jednorázovými výdaji za odhadce.

*DTI - DEBT-TO-INCOME – tedy poměr celkové výše dluhů spotřebitele k jeho čistým ročním příjmům

DSTI - DEBT-SERVISE-TO-INCOME – poměr měsíčních splátek dluhů k měsíčnímu čistému příjmu


Autorkou textu je Mariana Kuckirová, analytička bankovních produktů Broker Consulting

 
Jan Lener

Jan Lener

Ředitel komunikace Broker Consulting. Do Broker Consulting přišel téměř přesně před deseti lety do oddělní komunikace a PR. Od roku 2013 se věnoval také Projektu Reality v Broker Consulting. Ve finančně-poradenskému byznysu působí již od roku 2003, první zkušenosti sbíral jako poradce. V případě, že vás zaujal koncept OK POINT, o němž Jan Lener píše, kontaktujte pro více informací Lenku Slepičkovou na mailu lenka.slepickova@bcas.cz, nebo na telefonu +420 731 537 402.

Broker Consulting

Broker Consulting je jednou z největších poradenských společností na českém a slovenském trhu v oblasti financí a realit. Od roku 1998 získala důvěru více než 600 000 klientů. Poskytuje také služby přes 4 000 firmám. Služby společnosti Broker Consulting poskytuje přibližně 1500 finančních konzultantů ve více než 100 klientských centrech a kancelářích. Společnost přinesla na český a slovenský trh řadu inovací. Jednalo se například o investice do otevřených podílových fondů se zamykáním zisků nebo unikátní produkty životního dopojištění, které umožňují pojistit smrt a invaliditu za zlomek obvyklých cen. Broker Consulting rovněž ve spolupráci s mBank vytváří síť franšízových poboček pod názvem OK POINT, kterých je aktuálně otevřeno 33. Více na www.bcas.cz a na www.okpointy.cz. Navštivte také náš Facebook a LinkedIN Broker Consulting a Facebook a LinkedIn OK POINTů.


Více zpráv k tématu Hypotéky

Hodnocení článku: 10 | 8 | 6 | 4 | 2 | 0

Mariana Kuckirová, analytička bankovních produktů Broker Consulting: Jak na novou hypotéku a dopředné financování

Diskuze a názory uživatelů na téma: Mariana Kuckirová, analytička bankovních produktů Broker Consulting: Jak na novou hypotéku a dopředné financování

Na dané téma nejsou žádné názory.


Poslední zprávy z rubriky Finanční rady:

04.12.2018  Mění digitalizace finanční poradenství? chytryhonza.cz (chytryhonza.cz)
28.11.2018  Individuální obchodování s cennými papíry je už mainstream Kateřina Jandová (Quaentas)






Zobrazit sloupec 
Kurzy.cz - Akcie cz, kurzy měn, forex, zlato.
TOP: Akcie CZ Akcie svět Kurzy měn Komodity Zlato Bitcoin Hypotéky Tarify Energie Kalkulačka Zákony Práce Školení Počasí

Kalkulačka

Výpočet čisté mzdy

Přídavky na dítě

Příspěvek na bydlení

Rodičovský příspěvek

Sociální příplatek

Životní minimum

Hypoteční kalkulačka

Důchodová kalkulačka

Banky a Bankomaty

Úrokové sazby

Běžné účty

Hypotéky

Stavební spoření

Podílové fondy

Směnárny - Euro, Dolar

Úřad práce

Investice

Makroekonomika - ČNB

Kryptoměny - Bitcoin, Ethereum

Zlato online, Stříbro, Ropa

Burza - ČEZ

Pojištění

Povinné ručení

Penzijní připojištění

Penzijní fondy

Podnikání

Obchodní rejstřík

Města a obce, PSČ

Katastr nemovitostí

Ochranné známky

Finanční katalog

Nový občanský zákoník

Zákoník práce

Stavební zákon

Daně, formuláře

Další odkazy

Auto - TÜV spolehlivost

Monitoring ekonomiky

Mapa webu

Volby

English version

Czech currency

Prague stock exchange


Copyright © 2000 - 2018

Kurzy.cz, spol. s r.o., AliaWeb, spol. s r.o.,

ISSN 1801-8688

Ochrana údajů | Cookies