Co hypoteční banky zajímá ve vztahu k příjmům a závazkům žadatele z řad zaměstnanců?

Stabilita výdělku

Hypoteční banky počítají nejčastěji příjem žadatele o hypotéku z průměrného příjmu za uplynulé 3 měsíce, vyžadovat však mohou historii příjmů až 12 měsíců zpětně, a to za účelem posouzení stability výdělku. Pokud v období, které je pro banku důležité, došlo k výraznému růstu či poklesu příjmů, banka chce toto zdůvodnit, přičemž:

- růst příjmu lze započítat v případě, že se nejedná o jednorázovou událost, např. mimořádné prémie

- pokles příjmů lze „ignorovat“ v případě, že se jedná o jednorázovou událost, např. srážka z platu za škodu způsobenou zaměstnavateli

Kromě toho, hypoteční banky zajímá, jestli žadatel o hypotéku je či není ve zkušební či výpovědní lhůtě (obojí je důvodem pro zamítnutí žádosti o úvěr) a jestli je pracovní smlouva uzavřená mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem sjednána na dobu určitou či neurčitou. Pokud se jedná o pracovní smlouvu na dobu určitou, komplikace mohou nastat u žadatelů s první pracovní smlouvou, navíc sjednanou na dobu určitou a navíc na období kratší 12 měsíců. Dále, horší výchozí pozici mohou mít zaměstnanci pracovních agentur.

K individuálnímu schválení postupují např. příjmy žadatelů plynoucích z cestovních náhrad, příjmy vyplácené v cizí měně (navíc v okamžiku, kdy tou cizí měnou není euro, americký dolar či britská libra), odměny za práci přesčas či ve svátek. Dále, individuálnímu schválení často podléhají příjmy plynoucí zaměstnancům, kteří jsou zároveň majitelé firem (tj. majitel zaměstnává sám sebe).

Stávající závazky

O příjmy žadatelů o hypotéku je nutné „očistit“ splátky stávajících úvěrů, např. splátky spotřebitelských úvěrů, úvěrů ze stavebního spoření, úvěrových rámců na kreditních kartách či kontokorentních úvěrech. Dále, pokud žadatel ručí jiné osobě u úvěru, splátka tohoto úvěru vstupuje do „závazků“ žadatele o hypotéku.

Skrz výpisy z bankovního registru klientských informací a nebankovních registrů klientských informací, banky si rovněž zjišťují, jak žadatel o hypotéku splácí své stávající závazky. V případě opakovaných prohřešků (opožděných splátek), hypoteční banka může žádost o úvěr zamítnout. Přitěžujícími okolnostmi, které zpravidla vedou automaticky k zamítnutí žádosti o hypotéku jsou:

- více bezprostředně po sobě navazujících opožděných plateb

- aktuálně opožděné platby, tj. žadatel o hypotéku je aktuálně ve fázi, kdy nezaplatil poslední splátku některého ze svých úvěrů

V okamžiku, kdy do konce splatnosti stávajícího úvěru zbývají méně jak 3 měsíce, banka zpravidla nezapočítává splátku tohoto úvěru do výdajů klienta.

Byť banka tyto informace vyžaduje, do závazků klienta zpravidla nevstupují:

- platby na pojistné produkty (životní pojištění, povinné ručení, pojištění domácnosti apod.)

- platby na spořicí a investiční produkty (stavební spoření, doplňkové důchodové spoření apod.)