České domácnosti – jsou odsouzeny k milionovým dluhům?
Financování vlastního bydlení, kdy ani do budoucna nelze vyloučit nutnost částečného financování z vlastních zdrojů z důvodu nedostupnosti 100% hypoték.
Narození a výchova potomka a s tím po omezenou dobu spojený krátkodobý výpadek příjmů jednoho z rodičů.
S postupujícím věkem zhoršující se zdravotní stav, kdy výdaje na tuto péči mohou vzrůst až sedminásobně v porovnání s tím, co lidé platí ve svých cca 30-40 letech.
Odchod na penzi a s tím spojený pokles příjmů, závislost na státním důchodu, jehož výše by do budoucna měla dále klesat (poměr výše průměrného důchodu k průměrné mzdě).
Pokud uvážíme, že vlastní bydlení bude částečně hrazeno hypotékou, tj. není třeba mít naspořeno na celou hodnotu nemovitosti, průměrná česká domácnost má „definovány“ výdaje za výše uvedené body v řádu milionů korun. (jen výchova 1 dítěte do jeho plnoletosti představuje investici cca 1,5 – 3 miliony Kč).
Mnoho lidí si neuvědomuje, že schopnost pokrýt výše uvedené milníky je náročná i pro zdravé jedince se stabilním zaměstnáním. V okamžiku, kdy přijdete o práci, jen těžko budete shánět životní pojištění s vysokou dávkou denního odškodného. Při vysoké splátce hypotéky, jen těžko budete shánět prostředky na kvalitní zdravotní péči, bude se komplikovat i možnost „dovolit“ si být na nemocenské.
Jak říká staré přísloví „střecha se opravuje, když svítí slunce“ a to platí i ve financích. V době, kdy jsme maximálně zdraví, máme stabilní zaměstnání, je čas myslet na horší dny a:
- zajistit si kvalitní krytí rizik v podobě úrazů a nemocí
- vytvořit si krátkodobou finanční rezervu pro překlenutí situací jako jsou pracovní neschopnost, ztráta zaměstnání
- začít si odkládat na vlastní bydlení
- začít si odkládat na penzi
- začít řešit financování chodu rodiny v době, kdy do ní přibude dítě
Všeobecně platí, že byste měli mít vyřešeny tzv. dlouhé peníze a krátké peníze s tím, že následně je na Vás, jestli tyto prostředky použijete až v penzi, nebo jestli za ně budete financovat školu svého potomka a na důchod si naspoříte až např. během posledních 20 let svého produktivního věku. Není chybou začít si spořit na penzi a peníze pak použít na něco jiného, chybou je nespořit vůbec. Zároveň, je chybou o penězích přemýšlet jen v krátkodobém horizontu, protože pak se velmi pravděpodobně ocitnete v situaci, kdy Vám peníze budou ležet na spořicím účtu, jehož výnos ani nepokryje inflaci.
Je nutné si uvědomit, že pokud budete milníky ve svém životě financovat úvěry, náklady na ně vzrostou o desítky procent. Na druhou stranu, správně sestavené investiční portfolio Vám pomůže tyto náklady snížit díky tomu, že Vaše peníze Vám budou vydělávat další peníze. Stačí přitom opravdu málo:
- co nejdříve splatit své stávající závazky (kreditní karty, kontokorentní úvěry apod.), bez toho nemá smysl začínat se spořením
- začít si dávat bokem alespoň to, co dnes splácíte na svých spotřebitelských úvěrech
Krátkodobé omezení se v podobě vyššího pracovního úvazku (možnosti přivýdělku jsou dnes mimořádně bohaté) či omezené spotřeby se Vám v budoucnosti mnohonásobně vyplatí.
Poslední zprávy z rubriky Osobní finance:
Přečtěte si také:
Prezentace
28.03.2024 5 kroků pro pravidelnou údržbu vaší motorové pily
27.03.2024 I elektrická koloběžka musí mít povinné ručení
Okénko investora
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Revoluce v umělé inteligenci: Nový superčip společnosti Nvidia může změnit svět
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Kdy a komu se vyplatí využít DIP (dlouhodobý investiční produkt)
Mgr. Timur Barotov, BHS
Michal Brothánek, AVANT IS
SPILBERK investiční fond SICAV, a.s. se mění k lepšímu aneb Co přinesla Valná hromada
Miroslav Novák, AKCENTA CZ
ČNB pokračuje ve snižování sazeb, proinflačním rizikem slabší koruna
Ali Daylami, BITmarkets
Bitcoin stanovil nové historické maximum – Je už na nákup pozdě?
Petr Lajsek, Purple Trading
Slabá koruna prodraží dovolenou. Kolik si kde letos připlatíme?
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko finanční rady
Zuzana Dubová, RekvalifikacniKurzy.cz
5 klíčových dovedností, které získáte na rekvalifikačních kurzech, a které ocení každý zaměstnavatel
Iva Grácová, Bezvafinance
Bankovní turista, nebo věrný klient: Kdo vyhrává ve hře o finanční výhody?
Petr Holub, MojeNebankovka
Tomáš Rosenkranc, Ušetřeno.cz
Snižování úrokové sazby přináší výhodnější podmínky pro refinancování hypotéky
Marek Pokorný, Portu
Japonská centrální banka po 17 letech zvýšila sazby. Co to znamená?
Jan Béreš, Kalkulátor.cz
Jiří Sýkora, Swiss Life Select
Swiss Life Hypoindex březen 2024: Hypoteční sazby stagnují. Další zlevnění hypoték přijde na jaře