Co přináší nový zákon o spotřebitelských úvěrech?
Ve čtvrtek 1. prosince 2016 vstoupil v účinnost nový zákon o spotřebitelském úvěru. Oproti původnímu znění je obsáhlejší a novinky mají za cíl posílit ochranu spotřebitele, zabránit nepoctivým poskytovatelům spotřebitelských úvěrů a lichevním praktikám. Nová zákonná úprava se velmi podrobně zabývá problematikou spotřebitelských úvěrů ve vztahu ke spotřebitelům a rovněž přísně reguluje samotné podnikání v oboru.
„Nový zákon s sebou přináší řadu změn pro obě strany, ale zejména poskytovatelé a zprostředkovatelé spotřebitelských úvěrů s nimi musí být pečlivě seznámeni, jelikož značně ovlivňuje jejich činnost. Obecně orientace v zákonech a znalost právních záležitostí souvisejících s podnikáním má výrazný vliv na jeho celkovou úspěšnost. Klíčové je tedy neustálé vzdělávání a snaha mít povědomí, co se v danou chvíli na trhu a v zemi děje,“ říká PhDr. JUDr. Zdeňka Beranová, lektorka předmětu Obchodní právo na institutu CEMI, který nabízí širokou škálu online vzdělávacích programů MBA a LLM zaměřených na různé disciplíny managementu.
Nový zákon o spotřebitelském úvěru reguluje všechny typy spotřebitelských úvěrů, nově se vztahuje na úvěry na bydlení i tzv. „mikropůjčky“ (úvěry do 5 000 Kč). Z velké části se věnuje úpravě jejich sjednávání, smlouvám i předsmluvním informacím. Poprvé výslovně vyjadřuje pravidla jednání se spotřebiteli, kdy klade důraz na čestnost, transparentnost a poskytování jasných a pravdivých informací. Za tímto účelem existují standardizované formuláře.
„Požadavek na úplnost a pravdivost informací by měl platit i opačným směrem. Podle nového zákona totiž musí poskytovatel posoudit úvěruschopnost každého žadatele a až na základě výsledků rozhodovat o jeho poskytnutí. V případě, že vyhoví i přes důvodné pochybnosti o schopnosti splácet, je smlouva neplatná. Ode dne uzavření smlouvy pak spotřebiteli běží tříletá promlčecí lhůta, kdy může uplatnit námitku neplatnosti smlouvy,“ dodává lektorka institutu CEMI Zdeňka Beranová.
Zásadní novinkou je limitace sankcí za prodlení
Nová zákonná úprava stanovuje maximální výši sankcí za prodlení se splácením úvěru a stává se tak obranou proti predátorskému úvěrování, tedy neúměrně vysokým pokutám při včasném nesplácení u rizikových klientů. Dnes smluvní pokuta nesmí přesáhnout 0,1 % denně z částky z prodlení. Souhrn všech pokut pak nesmí být vyšší než součin čísla 0,5 a celkové výše daného úvěru (nejvýše však 200 000 Kč).
Ke změně dochází také v případě předčasného splacení či mimořádných splátek u hypotečního úvěru. Nově je možné bez poplatků splatit až 25 % každý rok. Mimořádnou splátku je možné zaplatit v měsíci před výročím smlouvy.
U úvěrů na bydlení máte 14 dní na rozmyšlenou
Zřizujete-li si úvěr na bydlení, máte nyní před uzavřením smlouvy lhůtu 14 dní na rozmyšlení. Po tuto dobu nesmí poskytovatel nabídku měnit či odvolat a vyvíjet tak na spotřebitele nátlak. Stanovuje se také tzv. minimální standard shovívavosti vůči spotřebiteli. Týká se to například prodeje zástavy, kdy se zastavená nemovitost může prodat až půl roku po oznámení o prodeji. Věřitel rovněž nesmí spotřebiteli bránit ve vlastním prodeji a možnosti prodat ji výhodněji.
„Lhůta 14 dní hraje roli i u dalších úvěrů. Podle nového zákona můžete od všech spotřebitelských úvěrů (kromě úvěrů na bydlení) odstoupit do dvou týdnů od uzavření smlouvy, a to i bez udání důvodu. Do 30 dní pak však musíte vrátit jistinu úvěru, úroky za uběhlou dobu a další případné poplatky zaplacené poskytovatelem,“ doplňuje Beranová.
Zákon přísněji reguluje poskytovatele úvěrů
Starý zákon podmínky výkonu činnosti poskytovatelů a zprostředkovatelů úvěrů neupravoval, což se nyní s novým zákonem mění. I nebankovní poskytovatelé musí nyní získat licenci k činnosti od České národní banky a být pod jejím dozorem.
„Podmínky jsou přísné a poskytovatelé úvěrů musí splňovat řadu kvalitativních požadavků. Zákon například stanovuje minimální výši počátečního kapitálu 20 000 000 Kč, kterou žadatelé o oprávnění musí mít již v době podání žádosti. Snahou je snížit počet poskytovatelů spotřebitelských úvěrů a zlepšit situaci na trhu. Žádost se podává pouze elektronicky a Česká národní banka o ní rozhoduje ve lhůtě čtyř měsíců,“ vysvětluje Beranová.
Znalost aktuální právní problematiky vyžaduje širší spektrum znalostí a souvislostí. Praktickým přínosem v tomto ohledu může být LLM studium, které je určeno pro právníky, ať již podnikové, samostatně působící, nebo zaměstnance či majitele a partnery právních kanceláří, kteří si chtějí dále prohloubit svou kvalifikaci. Ačkoli je tento profesní program zaměřen primárně na oblast obchodního a korporátního práva, obsahuje také předměty, které mohou absolventi využít i v případě, že se rozhodnou založit a provozovat vlastní advokátní kancelář.
Aktuálně navíc můžete využít Vánoční akce a získat slevu až 24.200 Kč na školné všech MBA a LLM oborů na CEMI jen do 31. prosince 2016!
CEMI (Central European Management Institute)
Institut CEMI byl založen v roce 2011 s cílem poskytovat kvalitní MBA a LLM vzdělání na evropské úrovni. Studium trvá 1 rok a je dostupné především studentům z České a Slovenské republiky. Všechny česky vyučované MBA a LLM obory na CEMI jsou navrženy a přizpůsobeny potřebám českých a slovenských studentů a také místnímu trhu práce. MBA programy v angličtině jsou celosvětově využitelné a jsou vyučovány mezinárodním týmem lektorů. S více než 900 úspěšnými absolventy a 400 současnými studenty patří mezi nejvýznamnější a největší poskytovatele MBA a LLM studia ve střední Evropě. Institut CEMI je držitelem certifikátu partnerství projektu Tango, jenž podporuje zdravotně znevýhodněné manažery. Již čtvrtým rokem také spolupracuje s projektem Ocenění českých podnikatelek, který koresponduje s posláním institutu poskytovat vzdělání, které vás podpoří v profesním i osobním růstu. Více informací naleznete na www.cemi.cz.
Poslední zprávy z rubriky Úvěry, půjčky:
Přečtěte si také:
Prezentace
28.03.2024 5 kroků pro pravidelnou údržbu vaší motorové pily
27.03.2024 I elektrická koloběžka musí mít povinné ručení
Okénko investora
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Revoluce v umělé inteligenci: Nový superčip společnosti Nvidia může změnit svět
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Kdy a komu se vyplatí využít DIP (dlouhodobý investiční produkt)
Mgr. Timur Barotov, BHS
Michal Brothánek, AVANT IS
SPILBERK investiční fond SICAV, a.s. se mění k lepšímu aneb Co přinesla Valná hromada
Miroslav Novák, AKCENTA CZ
ČNB pokračuje ve snižování sazeb, proinflačním rizikem slabší koruna
Ali Daylami, BITmarkets
Bitcoin stanovil nové historické maximum – Je už na nákup pozdě?
Petr Lajsek, Purple Trading
Slabá koruna prodraží dovolenou. Kolik si kde letos připlatíme?
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz