Přínosy zákona o spotřebitelském úvěru pro spotřebitele
Zákon o spotřebitelském
úvěru, který nabyde účinnosti prvního prosince tohoto roku, přináší jednotný
režim pravidel pro poskytovatele a zprostředkovatele spotřebitelských úvěrů. Návrh
z dílny Ministerstva financí má za cíl posílit ochranu spotřebitelů a
v konečném důsledku snížit počet domácností a jednotlivců, kteří čelí
exekucím, dluhům a neschopnosti je splácet. Návrh nově rozšiřuje
aplikovatelnost zákona i na mikroúvěry do výše 5. 000 Kč.
Zákon stanovuje nové
požadavky na výkon činnosti poskytovatelů spotřebitelských úvěrů, kteří budou
moci nadále podnikat v oboru pouze na základě oprávnění, jež obdrží od
České národní banky, která bude nad činností nebankovních poskytovatelů zároveň
vykonávat i dohled. Současní poskytovatelé spotřebitelských úvěru, kteří
provozují tuto činnost jenom na základě živnostenského oprávnění a tvoří
převážnou většinu všech poskytovatelů, budou muset požádat ČNB o udělení
povolení do 1. 3. 2017 pod hrozbou zániku možnosti nadále poskytovat úvěry
spotřebitelům. Náročné požadavky, které jsou nově kladeny na nebankovní
poskytovatele spotřebitelských úvěrů při získání povolení ČNB, by měly přispět
v konečném důsledku ke sníženích jejich počtu, a proto bude pro ně včasná,
kvalitní a odborně vedená příprava žádosti o udělení povolení a průvodních
dokumentů k ní rozhodující. Většina nebankovních poskytovatelů spotřebitelských
úvěru tak již kontaktovala, nebo v brzké době plánuje v této
záležitosti kontaktovat advokáty s tímto typem specializace.
Kromě toho poskytovatelé a
zprostředkovatelé spotřebitelských úvěrů budou mít povinnost jednat čestně a
transparentně a zohledňovat zájmy spotřebitelů, a to zejména při posuzování
jejich úvěruschopnosti a vhodnosti nabízeného úvěrového produktu. Pokud
poskytovatel neprověří úvěruschopnost spotřebitele, bude smlouva o
spotřebitelském úvěru neplatná a spotřebitel bude muset splatit jistinu ve
lhůtě, která bude přiměřená jeho možnostem, přičemž už nebude mít povinnost
splatit úroky a úroky již zaplacené mu budou vráceny zpět.
Smlouva o spotřebitelském
úvěru bude vyžadovat písemnou formu a musí obsahovat řadu požadavků, které
kromě jiného zahrnují informace o druhu a podmínkách poskytovaného úvěru, údaje
o poskytovateli, podmínky splacení nebo předčasného splacení úvěru anebo
podmínky jeho přečerpání. Pokud smlouva o spotřebitelském úvěru nebude mít
písemnou formu nebo nebude obsahovat informaci o úrokové sazbě, nebude to mít
za následek její neplatnost ale naopak změnu výše úrokové sazby na výši pouhé repo
sazby ČNB, platné v den uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru.
Podle nové právní úpravy je
spotřebitel oprávněn úvěr splatit zcela nebo zčásti kdykoliv po dobu trvání
spotřebitelského úvěru. V tomto případě má spotřebitel zároveň právo na
snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru o výši úroků a dalších
nákladů, který by byl spotřebitel povinen platit v případě, kdy by nedošlo
k předčasnému splacení spotřebitelského úvěru. Zároveň ale zákon věřiteli,
tzn. poskytovateli, přiznává právo na náhradu účelně vynaložených nákladů,
které mu vzniknou v souvislosti s předčasným splacením spotřebitelského úvěrů. Předčasné
splacení úvěru bez dalších nákladů bude možné v zákonem stanovených
případech, které například v kontextu úvěrů na bydlení zahrnují splacení 25%
jistiny během jednoho měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy nebo předčasné
splacení tři měsíce poté, co spotřebiteli byla sdělena nová výše úrokové sazby.
Zákon rovněž chrání
dlužníky, kteří se ocitnou v prodlení se splácením spotřebitelského úvěru,
a stanovuje strop pro celkovou výši smluvní pokuty za prodlení na 0,1 % denně z částky
peněžní sumy, ohledně níž je spotřebitel v prodlení. Souhrn výše všech
uplatněných smluvních pokut nesmí v žádném případě přesáhnout 200.000 Kč.
Navíc před prodejem nemovitosti, kterou má věřitel v zástavě, musí věřitel
spotřebiteli poskytnout lhůtu šesti měsíců k zaplacení dlužné částky před
tím, než ji zpeněží. Zároveň nemůže dlužníkovi během této lhůty bránit
v prodeji zástavy za účelem splacení dluhu.
Změny nastanou i
v oblasti řešení sporů ze spotřebitelských úvěrů. Spory nebude nadále
možné řešit prostřednictvím soukromých rozhodců, ale budou o nich rozhodovat
české soudy.
Nová komplexní právní
úprava spotřebitelských úvěrů představuje posílení ochrany spotřebitele v mnoha
ohledech, a to jak v případech, kdy si spotřebitel přeje úvěr předčasně
splatit, tak i v případech negativních, kdy se z důvodu finanční
tísně dostane do prodlení se splácením úvěru.
je transakčně orientovaná mezinárodní advokátní kancelář s bohatými zkušenostmi v oblastech fúzí & akvizice, private equity, bankovnictví, financí, kapitálových trhů, skupinových restrukturalizacích & insolvencí a komplexních nemovitostních projektů a jejich financování. Díky úzké spolupráci s ostatními společnostmi ze skupiny PwC je přidaná hodnota kanceláře tam, kde je zapotřebí analyzovat daňové, finanční či technické aspekty problematiky. Advokátní kancelář PwC Legal v České republice disponuje týmem 25 zkušených právníků pokrývajících výše zmíněné oblasti práva.
Více informací na: www.pwc.com
Poslední zprávy z rubriky Zákony a právo:
Přečtěte si také:
Prezentace
28.03.2024 5 kroků pro pravidelnou údržbu vaší motorové pily
27.03.2024 I elektrická koloběžka musí mít povinné ručení
Okénko investora
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Revoluce v umělé inteligenci: Nový superčip společnosti Nvidia může změnit svět
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Kdy a komu se vyplatí využít DIP (dlouhodobý investiční produkt)
Mgr. Timur Barotov, BHS
Michal Brothánek, AVANT IS
SPILBERK investiční fond SICAV, a.s. se mění k lepšímu aneb Co přinesla Valná hromada
Miroslav Novák, AKCENTA CZ
ČNB pokračuje ve snižování sazeb, proinflačním rizikem slabší koruna
Ali Daylami, BITmarkets
Bitcoin stanovil nové historické maximum – Je už na nákup pozdě?
Petr Lajsek, Purple Trading
Slabá koruna prodraží dovolenou. Kolik si kde letos připlatíme?
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
?
Okénko pro podnikatele
Michal Petrák, Comgate
Jitka Weiss, SNAIL TRAVEL INTERNATIONAL a.s.