V jakých situacích je vhodné zvážit úpravu vašeho finančního plánu?

Finanční plán je pro řadu z nás něčím neuchopitelným a jen zřídka tak dokážeme posoudit jeho kvalitu. Dnes jsme pro vás tedy připravili 4 „zatěžkávací zkoušky“, které vám pomohou zjistit, jestli je váš finanční plán sestaven kvalitně či nikoliv.

Pryč s dluhy, šetřit ano, ale ne moc

Kromě financování bydlení přijdou na řadu všechny části správného finančního plánu, kdy mezi ty nejdůležitější patří zabezpečení příjmů, oddlužení a vytvoření pohotovostní finanční rezervy. Takže, jdeme na to...

Jste v dluzích až po uši bez vyhlídky na zlepšení

Zbavení se dluhů je jednou z hlavních priorit správného finančního plánu. Pokud vaše situace připomíná některý z následujících scénářů, začněte se zajímat o to, jaké jsou výhody vašeho finančního plánu.

•     jeden úvěr splácíte druhým,
•     nemáte vyhlídku brzkého snížení splátek či zkrácení doby splatnosti úvěru,
•     spoříte či investujete v produktech, jejichž GARANTOVANÝ výnos je nižší než RPSN vašich úvěrů.
  

Nemáte žádné úspory

Poté, co se zbavíte všech dluhů, přichází na řadu tvorba tzv. pohotovostní finanční rezervy, díky které již nebudete muset při nečekaném výdaji znovu sáhnout po úvěrech. V případě finanční pohotovostní rezervy pak platí, že by měla odpovídat cca 6 vašim měsíčním příjmům. Opět, pokud vaše pohotovostní finanční rezerva vykazuje jeden z níže uvedených nedostatků, požádejte svého finančního poradce či bankovního úředníka o vysvětlení.

•     peníze v rámci pohotovostní finanční rezervy nemůžete OKAMŽITĚ (tzn. v horizontu několika hodin či dnů) převést na hotovost či je použít k platbě v rámci bezhotovostního platebního styku,
•     vaše finanční pohotovostní rezerva není schopna pokrýt výpadek příjmů po dobu alespoň 6 měsíců,
•     výše vaší pohotovostní finanční rezervy je závislá na aktuálním vývoji finančních trhů (tzn. tyto peníze máte např. v akciových podílových fondech).
  

Téměř každý den sledujete výši úroků na spořicích účtech

Správný finanční plán by měl vaše úspory rozdělovat na tzv. krátké a dlouhé peníze. Do těch „krátkých“ pak patří právě výše zmíněná pohotovostní finanční rezerva, již však ne úspory na studia vašich dětí či na váš důchod, tzn. peníze, které budete potřebovat v horizontu několika let. U správného finančního plánu jsou tyto „dlouhé“ peníze ukládány do produktů jako jsou podílové fondy, stavební spoření, penzijní připojištění apod., které vám nabízí potenciál vyšších výnosů. V případě správného finančního plánu by pak postupně měl růst objem „dlouhých“ peněz, přičemž objem „krátkých“ peněz by měl zůstat víceméně stejný (pouze upravený s ohledem na výši vašich aktuálních příjmů a výdajů).

Vaše úspory generují záporný reálný výnos

O tom, kde budou uloženy vaše „dlouhé“ peníze rozhoduje i vaše averze k riziku. Pokud máte nízkou averzi k riziku, tzn., dokážete překousnout krátkodobé výkyvy hodnoty vašich úspor a riziko toho, že ke konci vašeho investičního horizontu budou mít vaše úsporu nižší hodnotu, než kolik jste do nich vložili, mohou vaše „dlouhé“ peníze směřovat do rizikovějších nástrojů, jako jsou např. akciové podílové fondy či přímo akcie. Pokud je však vaše averze k riziku vysoká, tzn., nejste ochotni akceptovat krátkodobé výkyvy hodnoty vašich úspor či riziko toho, že vám na konci vašeho investičního horizontu bude vyplacena částka nižší, než vložená, je vhodné vaše peníze uložit např. na penzijní připojištění, stavební spoření či do konzervativních podílových fondů. I vaše konzervativní investice by však měli pokrývat inflaci. Pokud ne, tzn. vaše úspory časem ztrácí na hodnotě, je vhodné zvážit nastavení vašeho finančního plánu.

Svůj životní standard si udržíte pouze za předpokladu udržení si svého současného příjmu

Další prioritou správného finančního plánu je zajištění vašeho stávajícího životního standardu bez ohledu na to, jestli jste zdraví či nemocní, výdělečně činní či nezaměstnaní. Sami zřejmě uznáte, že nemá příliš smysl pouštět se do dlouhodobých investic v případě, že nemáte zaručeno, že na ně budete v budoucnosti mít. Pokud si nejste jisti tím, že váš životní standard nezávisí na tom, jestli jste schopni jít zítra do práce, opět platí – zvažte úpravu vašeho finančního plánu.

Jak jste dopadli?

Tak jak jste dopadli, prošel váš finanční plán úspěšně všemi výše uvedenými „zatěžkávacími zkouškami“? Pokud ano, máte je pravděpodobně sestavený kvalitně. Pokud však váš finanční plán u těchto zkoušek selhal, měli byste zvážit jeho úpravu k lepšímu, a to spíše dříve nežli později.