Devatero finančního plánování

Pro splnění našich penězi ocenitelných přání a snů je základem rodinné finanční plánování. Při dobrém řízení rodinné peněženky je možné si dopřát vytouženou dovolenou, lepší bydlení nebo kvalitní studium pro děti. Jak začít? Na co si dát pozor?

Finanční plánování je pro zodpovědné rodiny nutností. Když je rodinná pokladna pod kontrolou, tak je možné více spořit a investovat a dopřát si krásné bydlení a příjemné rodinné dovolené, hezký podzim života v penzi a finančně pomoci dětem během studií a při startu v dospělosti.

1) Základem je rodinný rozpočet

Prvním a zásadním krokem pro dlouhodobé plánování rodinných financí je pravidelné sestavování rodinného rozpočtu. Zjištění rodinných příjmů a výdajů. Výdaje se musí vždy odvíjet od příjmů, v opačném případě se může rodina dostat časem do finančních problémů. Výdaje je potřeba rozčlenit na povinné a nepovinné. Právě u nepovinných výdajů je dobré hledat rezervy. Optimalizací rodinných výdajů je možné měsíčně více spořit a investovat a díky tomu si rychleji splnit finanční sny. Zodpovědní partneři se snaží souběžně zvyšovat měsíční příjmy (např. hledáním lépe ohodnocené práce nebo přivýdělkem) a současně mít výdaje pod kontrolou a hledat možnosti úspor na výdajové stránce.

2) Vždy je dobré mít železnou rezervu

Život není možné vždy dát do tabulek a vše precizně naplánovat. Mnohdy se v životě vyskytnou nečekané výdaje. Např. z důvodu dočasné ztráty zaměstnání, poruchy auta. Pro tyto účely je vhodné mít vždy železnou rezervu ve výši alespoň 4násobku rodinných výdajů. Tyto peníze by měly být rychle k dispozici, např. na spořicím účtu u běžného účtu. S těmito penězi by se mělo nakládat pouze v případě nouze a neměly by sloužit k jiným účelům.

3) Úvěr na bydlení je dobrý úvěr

Zpravidla nejdůležitějším rodinným finančním rozhodnutím je pořízení vlastního bydlení. Přestože někteří občané si chtějí na všechno raději našetřit a vyhnout se dluhu, tak pořídit si vlastní byt nebo dům na hypoteční úvěr je správným finančním rozhodnutím. Pořízená nemovitost by však měla odpovídat aktuální finanční situaci. Výběr hypotečního úvěru není vhodné uspěchat. Nabídka na trhu je pestrá a rozhodně je dobré všechny parametry úvěru zvážit a promyslet.

4) Stanovujme si splnitelné finanční cíle

Při finančním plánování je rozumné si stanovovat finančně splnitelné cíly, které odpovídají příjmovým možnostem rodiny. Jestliže se v průběhu let rodinné příjmy zvýší, např. z důvodu zvýšení hrubé mzdy v práci nebo dosahování vyšších zisků v podnikání, potom lze samozřejmě cíle přehodnotit. Názorně je to vidět u pořízení nového auta, jehož cena může být značně odlišná, např. tři sta tisíc korun ale i výrazně více než milión korun. Základem finanční spokojenosti je stanovování si finančně splnitelných přání.

5) Čím dříve se začne spořit nebo investovat, tím lépe

Přestože není situace mladých rodin jednoduchá, neboť splácí hypotéční úvěr a dočasně žijí např. pouze z jednoho příjmu, neboť druhý z partnerů pobírá pouze rodičovský příspěvek, tak je vhodné i v těchto časech měsíčně spořit nebo investovat. Do jakých finančních produktů, to závisí na osobním sklonu k riziku a osobnímu investičnímu profilu. Vlivem složeného úročení a zhodnocení v čase má tisíc korun za tři roky jinou hodnotu než v současnosti. Čas hraje u dobře zvolených finančních produktů ve prospěch střadatele a investora. Při pravidelném a dlouhodobém spoření nebo investování je možné např. dětem v průběhu let dopřát kvalitní vzdělání i s nižší pravidelnou měsíční úložkou.

6) V sociálních situacích nelze spoléhat pouze na stát

Životní úroveň během dlouhodobé nemoci, nezaměstnanosti, péči o dítě nebo důchodu klesá. Státní dávky budou muset v budoucnu z ekonomických a demografických důvodů klesat. Dnešní čtyřicátníci budou do důchodu odcházet za zcela jiných podmínek než jejich rodiče. V rodinném finančním zajištění by měly hrát velmi důležitou roli pojistné a investiční produkty pro dostatečné vlastní zajištění pro případ invalidity nebo odchodu do důchodu. V rodinném finančním plánování mají důležité místo všechny produkty k vytvoření důležitého vlastního finančního polštáře.

7) S inflací je potřeba počítat

Aby stoupala životní úroveň rodiny, tak meziroční nárůst příjmů musí být vyšší než meziroční inflace. Stejně tak zhodnocení peněz na finančních produktech musí být vyšší než inflace. Do finančního plánování je nutné zahrnout i inflaci. Kdo se o peníze nestará a v průběhu let je nezhodnocuje, tomu vezme inflace každý rok svůj díl a reálná hodnota úspor klesá. Během několika let dochází i při např. nízké 2% inflaci k velkým finančním ztrátám (např. naspořená částka 300 tisíc Kč má při 2% roční inflaci za šest let reálnou hodnotu 266 tisíc).

8) O penězích je potřeba mluvit

V některých rodinách se o penězích neradi baví, což není dobře. O peníze je nutné se starat a rodinné diskuse o penězích jsou jednoznačně přínosné. Dobré je o penězích mluvit i s dětmi, rozvoj finanční gramotnosti dětí je velmi důležitý, zejména pro jejich finanční stabilitu v dospělosti. Děti by měly znát cenu peněz. Rozhovory s dětmi o penězích je samozřejmě zapotřebí přizpůsobit jejich věku a jejich vnímání.

9) Finanční poradce je dlouhodobý partner

Kvalitní finanční poradce může velmi pomoci s rodinným finančním plánováním. Průběžně během let se mění příjmová a výdajová situace rodiny. Těmto trendům je potřeba přizpůsobovat finanční produkty, např. změnou investiční strategie. Kvalitní finanční poradce přizpůsobí rodinný finanční plán rodinným potřebám v čase tak, aby byla tato přání dosažitelná. Dobrý finanční poradce dokáže své klienty přimět k zamyšlení a rozložení rodinných financí. V konečném důsledku ušetří zkušený finanční poradce hodně peněz a času. Během let se mimo jiné mění legislativa, která ovlivňuje investování, např. z daňového hlediska. Dobrý finanční poradce vždy zohledňuje v rodinném plánování aktuální zákonné změny a trendy. Základem je dlouhodobá spolupráce.