Kdo se bez vlastního pojištění neobejde? (24.2.2015)

Dlouhodobá pracovní neschopnost, pobyt v nemocnosti, úraz nebo přiznání invalidního důchodu znamená bez kvalitní vlastní pojistné ochrany propad životní úrovně. I pro zaměstnance, natož pro občany, kteří nemají nárok na nemocenské dávky.

Zajištění zaměstnanců

Zaměstnanci mají nárok na nemocenské dávky ihned po nástupu do práce. Výše nemocenské závisí na dosahovaném příjmu v předcházejících 12 kalendářních měsících. V prvních 14 dnech pracovní neschopnosti vyplácí zaměstnavatel zaměstnancům v pracovní neschopnosti náhradu mzdy, ale až od 4. dne pracovní neschopnosti. Od 15. dne pracovní neschopnosti náleží nemocenské dávky, které vyplácí OSSZ (Okresní správa sociálního zabezpečení). Výše nemocenské závisí na dosahovaném příjmu před vznikem pracovní neschopnosti. V přiložené tabulce máme proveden orientační výpočet nemocenských dávek dle dosaženého příjmu. Jak je vidět z přiložené tabulky, tak i zaměstnanci dlouhodobě v pracovní neschopnosti musí počítat s nižším disponibilním měsíčním příjmem. Přitom platí, že čím vyšší příjem, tím vyšší pokles rodinného příjmu během nemoci.

Kdo na nemocenskou nedosáhne?

Někteří občané však nemají na nemocenskou nárok. Vlastní komerční pojištění je pro ně nezbytností. V opačném případě se mohou díky nemoci nebo úrazu ocitnout zcela příjmu. Přiznání nemocenských dávek není totiž automatické a řada občanů nemá na nemocenskou vůbec nárok. Podívejme se na nejčastější případy:

• Lidé pracující pouze na základě dohody o provedení práce. Při měsíční odměně 10 000 Kč a méně se z dohody o provedení práce neplatí sociální pojištění. Současně však není zaměstnanec pracující na základě dohody o provedení práce do limitu pojištěn. V případě pracovní neschopnosti mu nevzniká nárok na nemocenské dávky. Někteří občané přitom pracují současně pro více zaměstnavatelů a u každého z nich mají měsíční odměnu 10 000 Kč a méně. V souhrnu mohou mít i nadprůměrnou mzdu, přičemž v době nemoci nebo při úrazu nebudou mít nárok na nemocenskou.

• OSVČ neplatící si dobrovolné nemocenské pojištění. OSVČ mají nárok na nemocenské dávky pouze v případě, že jsou účastny na dobrovolném nemocenském pojištění. Protože se dobrovolné nemocenské pojištění platí ze stejného vyměřovacího základu jako důchodové pojištění, tak zvýšení platby dobrovolného nemocenského pojištění za účelem vyšší nemocenské při pracovní neschopnosti se musí zvýšit i povinné důchodové pojištění. Tento krok není finančně výhodný. OSVČ, které si platí dobrovolné nemocenské pojištění, tak mají velmi malou nemocenskou. Většina OSVČ tak není v praxi účastna na dobrovolném nemocenském pojištění.

• Občané mající příjmy pouze z pronájmu nebo kapitálových zisků. Každoročně stoupá počet lidí mající příjmy pouze z pronájmu nemovitostí nebo kapitálových zisků. Rovněž tito občané však nejsou pojištěni a vlastní komerční pojištění je pro ně nutností, aby v případě nemoci nebo úrazu inkasovali peníze.

Při nemoci nelze spoléhat pouze na stát

Zodpovědní občané se nespoléhají pouze na stát. Finanční zajištění v případě pracovní neschopnosti od státu není samozřejmostí, musí být splněny zákonné podmínky. Současně je nemocenská pro řadu lidí nedostatečná. Zvláště v případě, že druhý z partnerů nepracuje (manželka je např. rodičovské dovolené nebo je nezaměstnaná). Správně nastavená pojistná smlouva přináší potřebnou jistotu, že při zdravotních problémech bude možné splácet čerpané úvěry a rodina bude mít adekvátní příjem. Parametry pojistné smlouvy se nastaví rodinným požadavkům na finanční zajištění.