Půjčky s různými bonusy a výhodami? Pozor můžete o ně rychle přijít!

Po vstupu nových bank na český trh se změnilo hodně věcí, ze kterých mohou mít klienti radost. Konkurence přinesla očekávaný efekt a i původní banky si najednou musely začít klienty předcházet. Účty bez poplatků nebo půjčky s garantovanými výhodnými podmínkami jsou dnes poměrně běžné. Jenže za lákavými nabídkami se může často skrývat zádrhel a je dopředu dobré vědět, na co si dát pozor.

Splatili jste více nebo dříve? Rozlučte se s bonusem

Odměny za řádné splácení jsou u bank velmi populární. Motivují tak své klienty k dodržení domluveného závazku, včetně pravidelných plateb.  Pokud ti pravidelně a včas splácí svůj úvěr, vrátí jim na konci splátkového kalendáře část splátek, či úroků, nebo vyplatí bonus. Co když ale klient bude platit víc, než kolik mu určila banka, aby splatil dříve?  

“Pokud klient chce půjčku dříve umořit a platí pravidelně více, než je předepsaná splátka, nebo hodlá uplatnit mimořádnou splátku, většinou to znamená, že o benefit za řádné splácení přijde. Z jeho pohledu je to přitom absurdní. Proč by měl dostávat bonus za řádné splácení a na druhé straně trest za mimořádnou splátku, když se v obou případech chová korektně? Banky tím vlastně říkají klientům, aby platili včas ale zároveň i dlouho. Nejvyšší odměny jsou totiž vypláceny k půjčkám a úvěrům se splatností 7 a více let.” upřesňuje Ondřej Hák, ředitel úvěrových produktů Equa bank. Ti, kteří si berou půjčku, si musí předem říci, zdali mají v plánu dát občas mimořádnou splátku nebo předčasně splatit. Jestli ano, pak by se měli poohlédnout po produktu, který jim dá spíše volnost v nastavení výše mimořádné splátky nebo délky splácení. “Paradoxně pak půjčka bez velkého bonusu slíbeného na konci splácení může mít nižší měsíční splátky, než půjčka s bonusem. Půjčka s bonusem si musí totiž na „bonus“ během splácení vydělat,“ dodává Ondřej Hák.

Zájemci o půjčku by také měli mít na paměti, že zpoždění se splátkou při řádném splácení, třebas jen o jediný den, může znamenat omezení nebo v horším případě úplný zánik nároku na slíbený bonus. A zároveň to může znamenat drastické zvýšení úroků, které je často nenávratné.

Výhodná sazba není vždy zdarma

Výhodnost půjčky, na kterou se většina spotřebitelů zaměřuje a podle čeho se rozhodují, je úroková sazba. Jenže zejména u spotřebitelských půjček jsou důležité i ostatní náklady se kterými je půjčka spojena. Jsou to například poplatky nebo povinné pojištění schopnosti splácet. Jednotným a ze zákona daným ukazatelem pro porovnání nákladovosti půjček jsou tzv. RPSN (roční procentní sazba nákladů). Některé banky do ukazatele RPSN započítávají i tzv. BONUSOVÉ úrokové sazby a od celkové částky splatné spotřebitelem odečítají slibovaný bonus. Ukazují klientům cenu půjčky tak, jakoby měli určitě bonus získat, ale i tak je RPSN zatím nejlepším ukazatelem pro výhodnost/nevýhodnost půjčky, jen je potřeba zjistit, co je v RPSN započítáno

Úvěr bez pojištění může mít nižší úrok, ale ve skutečnosti může stát více než úvěr s pojištěním

S náklady na pojištění pro úvěry je to tak, že pokud jej banka předepíše klientovi jako povinné nebo jako podmínku poskytnutí úvěry s garantovaným úrokem, musí je do RPSN započítat. Pojištění schopnosti splácet (nejčastěji sjednávané pojištění v souvislosti s půjčkami) není zbytečný nadstandard a má své opodstatnění. Garantuje totiž jak klientovi, tak bance, splácení úvěru i v nepříznivých životních situacích klienta, jako je například pracovní neschopnost, invalidita, nebo ztráta zaměstnání. Není možné, aby úvěr bez tohoto pojištění byl levnější než s pojištěním. Často to tak může vypadat, protože někdy je úrok u úvěrů bez pojištění nižší. Když se ale podíváte na RPSN zjistíte, že to přesně obráceně. Úvěr bez pojištění, který se zdál být levnější má vyšší RPSN a je tudíž dražší než úvěr s pojištěním. “Doporučuji porovnat náklady pomocí celkové částky splatné spotřebitelem nebo RPSN. Klienti často zjistí, že nejvýhodnější není nejnižší úroková sazba, a to právě třeba díky vysoké ceně pojištění, která nebývá již tak transparentní.” dodává Ondřej Hák..