Čekání na „důchod“ nebo vlastní iniciativa?
Spoření na důchod. Velmi často probírané téma v mnoha
rodinách, u stolu v hospodě, v televizi i v odborných médiích. A
téměř bez rozdílu věku, protože se od překročení dospělosti týká každého.
Naštěstí se dnes už ve škole začínají děti učit finančně odpovědnému chování,
do kterého patří i přemýšlení o zajištění sebe sama a své rodiny nejen
v nejbližší době, ale také ve vzdálenější budoucnosti a ve stáří. Není to
totiž vůbec nic samozřejmého a běžně realizovaného. Zdá se totiž, že je na to
dost času. Ale je skutečně?
Bohužel je mnoho takových, kteří se domnívají, že není co řešit.
Samozřejmě možnost zůstat u starého systému čekání na „zasloužený“ důchod od
státu tu je stále. Zatím. Podle aktuální důchodové reformy se tento způsob
jmenuje I. pilíř. Také už dnes běžné penzijní připojištění vyvolává
v mnoha lidech iluzi dobrého zabezpečení na stáří a jejich víra, že až
půjdou do důchodu, stát ještě bude mít nějaké peníze, aby jim z nich mohl
dát důchod, a nějaké drobné dostanou od penzijního fondu, je obdivuhodná. Tato
varianta, které se v důchodové reformě říká III. pilíř, má dnes smysl pro lidi
krátce před důchodem, kteří už by si jinou cestou dostatečnou finanční rezervu
nestihli vytvořit.
Čtěte o výhodách třetího
pilíře na PenizeNAVIC.cz: Maximalizujeme
výhody třetího pilíře
Pro mě jistější cestou je zodpovědné finanční plánování budoucnosti a spoléhání na sebe, tedy na vlastní spoření na důchod formou osobního investování bez zásahu státu. Bezpečných prověřených a zároveň schůdných a nepříliš náročných cest je několik. Na začátku je třeba si uvědomit, že začít spořit na důchod je třeba co nejdřív. Optimálně hned, jakmile začnu vydělávat. A kolik? Optimálně mezi 3–5 % platu. Pak už záleží na znalostech, zkušenostech a rizikovém profilu každého investora. Pro většinu lidí je investování velkou neznámou a riskovat rozhodně moc nechtějí. Pro ty jsou vhodné takzvané fondy životního cyklu. Jedná se o přednastavené programy, které respektují životní cyklus člověka. Ten lze rozdělit z investičního pohledu na dvě období. Období vytváření úspor a později jejich ochrany a dalšího zhodnocení. Fondy životního cyklu tak v průběhu času automaticky přesouvají kapitál z „rizikovějších“ akciových aktiv do „bezpečnějších“ dluhopisových a peněžních aktiv podle životního období člověka. V době vytváření úspor, tj. dostatečně vzdáleného od důchodového věku investuje fond spíše do akciových instrumentů s větším zhodnocením a čím více se blíží konec investičního období, tím větší je podíl konzervativnějších instrumentů. To ony „zamykají“ výnos a chrání ho, aby následně umožnil klientovi rentu, kterou si naplánoval. Na počátku si tedy klient zvolí délku horizontu, po který chce investovat a pak již jen pravidelně každý měsíc zasílá zvolenou částku dovíraného fondu životního cyklu. Ten ji vhodně bez nutnosti dalšího zásahu klienta investuje a zhodnocuje a s postupujícím časem dle zvolené délky horizontu transformuje podíl akciových a dluhopisových složek. Tato realokace aktiv a přizpůsobení portfolia dle horizontu je hlavní výhodou tohoto způsobu spoření na stáří. Další výhodou je možnost minimální investice, již např. od 500 Kč měsíčně a přitom se již s takto malou částkou se dostane do širokého portfolia investic, takže diverzifikace je dostatečná a hlavně za normálních okolností s 500 Kč nedosažitelná. Nicméně se domnívám, že optimální investice se pohybuje mezi již zmiňovanými 3-5 % platu. Na dlouhodobém horizontu se pak projevuje i síla složeného úročení. A nespornou výhodou je bezpečnost těchto fondů. Jedná se o velké fondy, které mohou hůře zainvestovat, ale v podstatě nemohou zkrachovat. Díky přísnému oddělení majetku správce fondu od majetku fondu, klient nenese riziko správce a v případě jeho problémů se to nijak nedotýká majetku ve fondu. Většinou při problémech správce dojde k prodeji fondu a převodu pod jiného správce.
Čtěte články o spoření na PenizeNAVIC.cz: http://www.penizenavic.cz/sporeni
Při dodržení časového horizontu fondu životního cyklu se jedná o
bezpečné celkem investování vhodné pro všechny rozumné investory. Určité riziko
přichází pouze tehdy, když se klient rozhodne fond prodat před definovaným
rokem. Ti, kteří dávají přednost „rychlejšímu“ zisku, rádi vědí o svých
investicích vše podrobně a chtějí je aktivně ovlivňovat, může tento způsob
zhodnocení financí připadat jako nudný a spíše se pustí do přímého investování.
Většinou se jedná o zkušenější investory s většími časovými možnostmi a
nižší averzí k riziku a ti mohou investovat například přímo do akcií
vybraných firem, do komodit, kde je velký potenciál například
v zemědělských komoditách, vodě, nových technologiích či distributorech
plynu. Ale i zde platí, že s blížící se penzí je dobré přejít od
rizikovějších akcií a akciových fondů ke konzervativnějším investicím tak,
abyste svůj našetřený důchod neztratili v době, kdy jdou trhy dolů.
Petr Břicháč, ředitel
Securities Trading LBBW Bank CZ
Poslední zprávy z rubriky Osobní finance:
Přečtěte si také:
Prezentace
24.04.2024 Výsledková sezóna: Jak se daří výrobcům čipů a...
23.04.2024 Podle čeho vybírat plechový zahradní domek?
Okénko investora
Ali Daylami, BITmarkets
Michal Brothánek, AVANT IS
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Evropský průmysl zelené energie má problém: Společnosti se stěhují do USA
Mgr. Timur Barotov, BHS
Trhy střízliví a vedou ruku amerického Fedu ke zpřísnění politiky
Petr Lajsek, Purple Trading
Miroslav Novák, AKCENTA
Spotřebitelská inflace v eurozóně odeznívá, pro služby to však úplně neplatí
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko finanční rady
Petr Holub, MojeNebankovka
Marek Pokorný, Portu
Petr Holub, Zoxo Financial s.r.o.
Před koupí nemovitosti pečlivě kontrolujte rezervační smlouvu
Zuzana Dubová, RekvalifikacniKurzy.cz
Jak vybrat správný rekvalifikační kurz: Průvodce pro začátečníky
Tomáš Vrňák, Ušetřeno.cz
Tomáš Kadeřábek, Swiss Life Select
Lenka Rutteová, Bezvafinance
Úvěr na rekonstrukci za max. 3,5 %. Rozjela se nová vlna dotací
Lukáš Kaňok, Kalkulátor.cz