Jak jdou dohromady hypoteční úvěr a úvěr ze stavebního spoření?

Jednou z možností financování bytových potřeb je i kombinace hypotečního úvěru a úvěru ze stavebního spoření. Nevyžaduje-li stavební spořitelna zástavu nemovitosti, není pro banku současné čerpání tohoto úvěru ze stavebního spoření překážkou, potíže kdy vyžaduje zástavu nemovitosti stavební spořitelna i banka poskytující hypoteční úvěr.

Uspějete jen někde

V tomto případě vám hypoteční úvěr po předchozí dohodě poskytnou v Hypoteční bance, ČSOB, Raiffeisenbank, Wüstenrot hypoteční bance a Komerční bance, ta však pouze za podmínky, že bude onou financující stavební spořitelnou Modrá pyramida stavební spořitelna. U ostatních bank se v případě žádosti o hypoteční úvěr se současnou zástavou u stavební spořitelny setkáte s negativním stanoviskem.

Banka akceptující současnou zástavu stavební spořitelny vám však již neposkytne úvěr na 100 % zástavní hodnoty nemovitosti, a to právě z důvodu zástavy stavební spořitelny. Ovšem pozor, hypoteční banky vám v tomto případě neposkytnou ani úvěr na celý rozdíl mezi zástavní hodnotou nemovitosti a výši úvěru ze stavebního spoření.

Kupujete-li tedy například byt, jehož zástavní hodnota činí 2.000.000 Kč, kdy tuto koupi financujete úvěrem ze stavebního spoření ve výši 1.000.000 Kč, u kterého stavební spořitelna vyžaduje zástavní právo, poskytnou vám hypoteční banky hypoteční úvěr v rozmezí 600 000 – 900 000, a ne další 1 000 000 Kč.

Přehled maximálního přípustného zatížení nemovitosti
Finanční instituce	Maximální LTV (HÚ+SS)
Hypoteční banka	95 %
ČSOB	95 %
Česká spořitelna	80 %
Komerční banka	85%
Raiffeisenbank	90 %
Unicredit Bank	X
Wüstenrot hypoteční banka	individuálně
Volksbank	X
mBank	X
LBBW	90 %

Pokud zvažujete částečné financování nemovitosti pomocí úvěru ze stavebního spoření, pravděpodobně je to proto, protože již disponujete smlouvou o stavebním spoření, na které již máte našetřené nějaké peníze, a možná již vám byla rovněž přiznána možnost čerpání řádného úvěru ze stavebního spoření, u kterého stavební spořitelny nabízí příznivé úrokové sazby. Možnosti čerpat řádný úvěr ze stavebního spoření by byla škoda nevyužít, ale jak vyřešit problém se zástavou nemovitosti? V tomto případě je nejelegantnějším řešením čerpání úvěru ze stavebního spoření ve výši, u které stavební spořitelna nevyžaduje zástavu nemovitosti, ale stačí ji jiná forma zástavy, např. ručitelský závazek další osoby, popř. životní pojištění. V tomto případě vám banka poskytne úvěr do výše zástavní hodnoty nemovitosti, resp. úvěr odpovídající vaší bonitě. Řešením, které již však není tolik populární, je také zástava další nemovitosti, kdy by se maximální výše úvěru odvíjela od zástavních cen obou těchto nemovitostí.

Velice jednoduchá otázka, na kterou není bohužel jednoduchá odpověď. Každá smlouva o stavebním spoření i hypoteční úvěr jsou unikátní, proto nelze paušálně určit, že je kombinace úvěru ze stavebního spoření výhodná či nikoliv. Všeobecně však občané tyto úvěry kombinují jen zřídka, i když by to pro ně v některých případech mohlo znamenat úsporu finančních prostředků. Máte-li smlouvu o stavebním spoření, na které již máte našetřené nějaké finanční prostředky, určitě zvažte i variantu kombinace úvěru ze stavebního spoření a hypotečního úvěru, nelze však předpokládat to, že vám vyjdou vstříc v první bance a stavební spořitelně.