Stavební spoření IV. - Úvěr ze stavebního spoření

V praxi se detailní podmínky pro každou stavební spořitelnu liší, avšak obecný rámec je dán. Důležitá je vždy na prvním místě bonita klienta a samozřejmě zajištění úvěru.

Jako u každého úvěru je nutné prokázání dostatečných příjmů, tedy bonity. Jedná se o to, aby klient stavební spořitelně doložil, že je schopen daný úvěr splácet a navíc pokrýt své další výdaje životní výdaje.

Dalším aspektem při poskytování úvěrů ze stavebního spoření je zajištění úvěru. Existuje několik forem zajištění:

1. ručitelem, který se zavazuje za klienta v případě potřeby zaplatit
2. nemovitostí v osobním vlastnictví, kdy je možno čerpat úvěr až do výše 80% odhadu ceny nemovitosti
3. finančními pohledávkami, které se u pojišťovny zastaví.

Na základě těchto hlavních dvou požadavků, je účastníkovi udělena možnost přidělení úvěru ze stavebního spoření, který může být prokazatelně použit pouze na financování bytových potřeb dle zákona.

Existují dva typy úvěrů ze stavebního spoření. Řádný a překlenovací úvěr ze stavebního spoření.

Řádný úvěr

Pro získání tohoto typu úvěru musí klient splnit alespoň následující kritéria:

1. Spořit, tedy mít uzavřenou smlouvu alespoň 24 měsíců
2. Mít naspořenu určitou minimální částku pro čerpání řádného úvěru. Obvykle se jedná o 40 – 50 % stanovené cílové částky, to znamená mít na účtu alespoň těch 40% z částky, na kterou si chci daný úvěr sjednat
3. Dosáhnout stanovené výše hodnotícího čísla, které si stavební spořitelna dle svých vnitřních předpisů vypočítává sama dle svých parametrů. Na hodnotu tohoto čísla má především vliv výše naspořené částky, výše připsaných úroků, délka spoření a zvolený tarif u stavební spořitelny.

Řádný úvěr se tedy poskytuje na rozdíl v cílové částce a částce naspořené. Úroky se platí pouze z té části, kterou klientovi stavební spořitelna skutečně půjčí. Pro tento typ stavebního spoření zcela jasně hovoří nízké a stálé úrokové sazby, které z něj dělají nepřekonatelný nástroj pro financování bytových potřeb. 

Druhou formou úvěru ze stavebního spoření je překlenovací úvěr.
Jde o úvěr na překlenutí určité doby. Občas bývá nazýván také meziúvěr. Jde o situaci, kdy klient žádá o úvěr ze stavebního spoření, avšak nemá splněné všechny podmínky pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření. V tu chvíli přichází na řadu právě překlenovací úvěr na dobu, než tyto podmínky splněny budou. Překlenovací úvěr se poskytuje na celou cílovou částku, takže klient platí úroky i z částky, kterou již má naspořenou. Objevuje se zde tedy paradox, kdy klient platí úroky i z toho co prakticky na svém stavebním spoření zatím nastřádal.

Prakticky při splácení překlenovacího úvěru nejenom že klient platí úroky z tohoto úvěru, ale navíc je v této splátce zahrnuta suma na pokračování v platbě do stavebního spoření až do doby, kdy budou splněny potřebné podmínky pro řádný úvěr a v ten se plynule tento překlenovací úvěr změní.
Překlenovací úvěr je samozřejmě dražší variantou, jelikož se platí vyšší úroky. Avšak jedná se o přechodnou situaci, která urychlí celý proces a poskytne okamžitě peníze na bytovou potřebu. 

Poskytováním překlenovacích úvěrů vychází stavební spořitelny vstříc těm účastníkům stavebního spoření, kteří dosud nemají nárok na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření a přitom potřebují urychleně řešit své bytové potřeby

Na poskytnutí překlenovacího úvěru není právní nárok. Překlenovací úvěry stavební spořitelny poskytnou až do výše cílové částky po splnění stanovených podmínek. Musí být použity k financování bytových potřeb v souladu se zákonem. Lze jej čerpat jednorázově i postupně. Úroková sazba je sjednána v úvěrové smlouvě.

Pavel Krejsa
www.usporim.cz