Online diskuse: Vlastimil Nigrin online

Vlastimil Nigrin
Vlastimil Nigrin je od června 2008 náměstkem generálního ředitele Hypoteční banky pro věci obchodní. Dříve pracoval jako ředitel úseku externího prodeje České spořitelny. Rovněž působil jako člen dozorčí rady Stavební spořitelny ČS. Před působením v České spořitelně se coby Senior Project Manager v Home Credit Finance Bank v Moskvě podílel na přípravě nového obchodního modelu. V letech 2002 – 2004 zastával funkci provozního ředitele a člena představenstva v eBance. Vlastimil Nigrin vystudoval Vysokou školu ekonomickou v Praze, Graduate School of Banking v americké Louisianě a absolvoval řadu manažerských kurzů.

Téma chatu: Jak se vyvíjel hypoteční trh loni a co můžeme očekávat letos?

Zadávání otázek

Zadávání otázek skončilo 03.02.2009 14:30.

1. Otázka od onyx: Dobrý den, podle všeho to vypadá, že hypoteční trh loni pěkně spadl (banky daly o pětinu méně úvěrů). Změní se razantně podmínky pro nové klienty (vyšší úroky, přísnější podmínky)?

Odpověď: V tomto roce neočekáváme žádné významné změny úrokových sazeb oproti současné situaci. Hypoteční banka podmínky v poskytování úvěrů razantním (to je Váš výraz)neměnila. Ostatní banky mají své strategie, ale pro nás je poskytování hypoték(všimněte si, že píšu poskytování nikoliv neposkytování) klíčovou aktivitou.
Vlastimil Nigrin
2. Otázka od knihovník: Praha je asi oblast s velkou výstavbou a proto i zajímavá a trochu specifická z hlediska hypoték -jak se budou hypotéky v Praze v současné krizi, která určitě výstavbu a potažmo i zájem o hypotéky ovlivňuje, chovat - objem, podmínky...? Regionální pohled na hypotéky?

Odpověď: Souhlasím s tím, že Praha je specifická (developerské projekty,koupěschopná poptávka, nové rezidenční lokality atd.). My jsme teď v nové situaci, kdy je trh diktován poptávkou, tj. kolik lidí hledá financování svého bydlení. Vzhledem k demografickému složení obyvatel a k vyčkávání (ceny nemovitostí a úrokové sazby)se i obchod v Praze zpomalil. Teď se ukáže, kdo svůj business umí a vyjde z této doby úspěšně - to se týká developerů, realitních kanceláří a samozřejmě i bank.
Vlastimil Nigrin
3. Otázka od TomJan: Proč hypotéky pružněji nereagují na poklesy (změny) úrokových sazeb?

Odpověď: Píšete-li o poklesech úrokových sazeb, máte na mysli zřejmě sazby na mezibankovním trhu. V běžném období jsou tyto sazby dobrými indikátory, jak se budou vyvíjet i komerční sazby. V současné době to však funguje jinak. Mezibankovní trh se nerozběhl a banky jsou konzervativnější. Vytváří si rezervy na časy, které si nikdo nepřejeme, ale musíme se k nim postavit čelem a chovat se zodpovědně.
Vlastimil Nigrin
4. Otázka od Honza: Já bych se zeptal ještě přímočařeji. Proč nabízíte klientům nyní hypotéky za přibližně 6% s tak ohromnou marží pro sebe, resp. svoji bankovní skupinu? Pro klienty je neekonomické při letošní inflaci 1% a růstu HDP 0% si za takových podmínek vůbec hypotéku brát. Vy byste to svému nejlepšímu příteli radil? Můžeme se potom divit, že objemy nových hypoték prudce klesají? Vaše bankovní skupina má u ČNB uloženy ohromné miliardy na úrok 2,25%, který ve čtvrtek asi klesne na 1,75%. A neargumentujte prosím úroky na mezibankovním trhu. Tam se na delší dobu žádné peníze neobchodují a zveřejňovaná čísla jsou jen nereálné kotace, které si největší banky včetně Vaší ČSOB mezi sebou dohodly.

Odpověď: Částečně jsem Vám odpověděl v předchozích otázkách (úrokové sazby ot.č.3 od TomJana a očekávání trhu - otázka č.2 od knihovníka). A svému nejlepšímu příteli bych hypotéku samozřejmě doporučil. Vím o něm totiž, že si umí vybrat vhodný dům nebo byt,kde se mu bude dobře bydlet a který se mu časem zhodnotí.
Vlastimil Nigrin
5. Otázka od Jarda: Otázka se netýká přímo tématu ,ale jestli můžete odpovědět ,Jakou očekává Hypoteční banka inflaci ve druhém pololetí 2009 a příští rok .

Odpověď: Já nejsem makroekonom a respektuji názory odborníků. Zároveň přiznávám, že jejich odhady beru v této době hodně s rezervou, protože je více neznámých, které to mohou ovlivnit.
Vlastimil Nigrin
6. Otázka od Jirka: Myslíte si stejně jako já, že otázka č. 4 od Honzy je nelogická a zejména číselné údaje v ní použité jsou nereálné, resp. si je Honza "vycucal z prstu" ?

Odpověď: Honzu ani jeho prst (rozumějte zdroj) neznám, ale určitá nelogičnost v jeho dotazu je. Sám píše, že trh je zablokován a proto všechny sazby a kotace jsou pouze orientační.Reálný obchod se v těchto měsících opravdu řídí něčím jiným.
Vlastimil Nigrin
7. Otázka od Radek: Dobrý den pane Nigrinem, otázka ne přímo na hypoteční trh. Je možné zastavit oslabování koruny? Většina importérů má problémy. Zatím nezdražují, ale časem to bude nutné a ve výsledku sice exportní společnost dostane za zboží více korun, ale součástky apod., které jsou ze zahraničí jim zvýší nákup takže je to začarovaný kruh. Snižování sazeb nic neřeší, jelikož lidé díky médiím vyčkávají až vše zlevní což nejpřijde, takže shormadné nakupování se zas tak nenastartuje.

Odpověď: Zrovna včera jsem četl v novinách analýzu ještě hlubšího oslabování české koruny v následujících měsících. Nemyslím si, že to úplně souvisí s poměrem našeho exportu a importu. Jsme příliš malá ekonomika, abychom to mohli ovlivnit nebo se vyhnout tomu, co se děje na světových finančních trzích.
Vlastimil Nigrin
8. Otázka od Jeronym: Je znamo, ze Hypotecni banka je leaderem na trhu s hypotecnimi uvery, jak se zachova leader v dobe, ktera neni zcela normalni a ktera muze znamenat existencni problemy pro mensi subjekty? Bude svou roli posilovat na ukor tech mensich nebo citite, ze se konkurencni boj trochu vyostri ? Myslite, ze se nabidka sluzeb, ktere poskytuji hypotecni banky jeste rozsiri ?dekuji

Odpověď: Ano, Hypoteční banka v roce 2008 dosáhla dle oficiálních statistik tržní podíl 33 %. Je to obrovský úspěch našich zaměstnanců a zároveň nová role - role leadera, který formuje celý trh. Myslím si, že menší subjekty budou více zvažovat, do kterých tipů úvěrů umístí své zdroje. My jsme si postavili ambiciozní cíle a chceme jako specialista na hypotéky uspět i v roce 2009.
Vlastimil Nigrin
9. Otázka od Emil: Dobrý den, mohou hypotéční banky vůbec něco dělat s poklesem zájmu o hypotéky, když je pokles z velké části způsoben očekáváním poklesu cen nemovitostí nebo musíte jen trpělivě čekat, než se sentiment na trhu nemovitostí změní? Nebudete z tohoto důvodu po dobu negativního sentimentu redukovat počty svých zaměstnanců a ostatní výdaje?

Odpověď: Emile, souhlasím s Vámi, že trh se v těchto měsících více řídí poptávkou. Hypoteční banka je na straně nabídky a samozřejmě hledáme, kde je ten správný průsečík s onou poptávkou. Takže žádný negativní sentiment, ale tvrdý, každodenní business. K tomu potřebujeme schopné zaměstnance (tedy žádná redukce). Náš distribuční model je postaven tak, že je-li méně obchodů tak máme i úměrně menší spotřebu. Břemeno fixních nákladů je v našem případě malé a můžeme proto věnovat svoji kapacitu tomu, jak obchod rozvíjet,nikoliv brzdit.
Vlastimil Nigrin
10. Otázka od Frantisek Veselý: Financni ci uverova krize dostihuje i ceske spotrebitele, lide budou zrejme lepe vazit sve vydaje a to i na bydleni. Navic uroky se stanou jeste vice neatraktivni, poklesnou tedy i spotrebitelske uvery, hypoteky.. Pokles zajmu o hypoteky s sebou prinese i mensi zisky pro hypotecni banky.. vidite i vy tento scenar? jaky realny dopad to muze mit na jednicku na trhu a jaky mensi hrace ? je mozne, ze diky tomu, budou mit existencni problemy ?

Odpověď: Pane Veselý, Vy jste ten svůj scénář napsal tak jednoznačně, že Vám ho nechci narušovat. Scénář Hypoteční banky je trochu jiný. Chceme svým klientům poskytovat kvalitní služby, abychom uspěli v konkurenci teď i v budoucnu. Kdo je podle Vás menší hráč? Menší banka? Většinou jde o součásti silných zahraničních skupin a jejich postavení na českém hypotečním trhu závisí na tom, jakou strategii zvolí pro náš region. My v tom máme jasno. Chceme uspět a máme podporu svého vlastníka.
Vlastimil Nigrin
11. Otázka od Albedo: Jaký časový rozsah fixace úroků teď HB poskytuje a jaký byste doporučil s výhledem na předpokládaný ekonomický vývoj?

Odpověď: Poskytujeme hypoteční úvěry s fixacemi od jednoho roku do 30 let (1,3,5,10,15,20,25,30). V roce 2007 byli našim "hitem" 3 leté fixace, v roce 2008 to byly 5 leté a ty převládají i v našich současných nových obchodech. Prosím při výběru více přemýšlejte o svých osobních finančních plánech a možnostech než o makroúdajích. Pro výběr správné fixace je důležitější si uvědomit, jestli neočekáváte mimořádné příjmy (bonusy z práce, dědictví apod.) nebo jestli chcete stavět na stabilní splátce na delší období.
Vlastimil Nigrin
12. Otázka od mh: Dobrý den, zajímalo by mne, proč banky neposkytují hypotéky typu, že klient by měl povinnost zaplatit každý měsíc úroky a možnost splatit část jistiny dle vlastního uvážení. Rizika pro banku by jistě šla ošetřit vhodnou volbou záruk a délky fixace úrokové míry. Myslím, že tento typ hypotéky by byl pro lidi dostupnější a mohl by jim vyhovovat a banky by nemusely pořád nahánět nové klienty (ti staří by jim vydrželi déle). Je pro neposkytování tohoto typu hypoték nějaký důvod v zákonech nebo proč ho banky nechtějí?

Odpověď: Milý "mh", nejsem správný adresát tohoto dotazu, protože já osobně preferuji méně kreativity ve vývoji produktů. Dávám přednost jednoduchosti a srozumitelnosti pro naše klienty. Model který popisujete je teoreticky možný, ale z pohledu ošetření rizik, garancí a dalších smluvních ujednání pro klienta komplikovaný. Ta zdánlivá volnost ve splácení by se u řady klientů obrátila ve finanční past. Věřte mi, že pravidelné splácení je pro klienty lepší cesta.
Vlastimil Nigrin
13. Otázka od Michal: Dále bych se chtěl zeptat,jestli budete nějak měnit úrokovou míru u hypoték když ČNB snížila ůrokové sazby a vypadá to ,že je ještě sníží?

Odpověď: viz. předchozí odpovědi na téma úrokové sazby
Vlastimil Nigrin
14. Otázka od Michal Flám: Dobry den, zajimalo by me, zda za momentalni situace na trhu s uvery byste doporucil spise hypoteku nebo uver ze stavebniho sporeni. Podotykam, ze i po zapocteni vsech poplatku je podle mych propoctu vyhodnejsi brat si uver ze stavebnoho sporeni, je dle meho nazoru na castce 1 000 000Kc o 500-1000Kc mesicne levnejsi, protoze i preklenovaci uver je urocen nizsi sazbou nez u vas uver cely.

Odpověď: Jestli máte správný propočet a úvěr od stavební spořitelny Vám vychází výhodněji tak tu nabídku vezměte. Já jsem víc fanda do hypoték (co taky čekat od bankéře z Hypoteční banky :))
Vlastimil Nigrin
15. Otázka od Ivan Bäuml: Rád bych se zeptal, proč obecně hypoteční banky "trestají" své stálé klienty při stanovování nových úrokových sazeb na nová fixační období. Proč má v převážné většině nový klient lepší podmínky než ten, který již několik let poctivě splácí.Děkuji za kvalifikovanou odpověď.

Odpověď: Hypoteční banka je otevřena k jednání o úrokové sazbě. Oznamujeme novou výši úrokových sazeb jeden měsíc před termínem změny a klient má možnost zareagovat. Je možné zvážit i změnu délky fixace a další úpravy.
Vlastimil Nigrin
16. Otázka od mmm: -jak velký vliv mají matky na své dcery v stanovení úrokových sazeb. Zatím to vypadá, že si hojí rány ze zahraničí u Nás....viz.sazba ČNB.

Odpověď: Já se zúčastňuji všech jednání cenového výboru Hypoteční banky, kde se nastavují úrokové sazby a nikdy jsem tam nikoho z mateřské KBC nepotkal :).Jsou to vždy složité diskuse obchodníků, riskařů i finančníků a hledáme balanc jak na trhu uspět.
Vlastimil Nigrin
17. Otázka od miki: Úplně souhlasím s tím co napsal kolega přede mnou.Myslím, že je prosté zneužívání situace, přeji Vám co největší úbytek klienů (který samozřejmě příjde!!!) pak si uděláme online chat a budete mluvit úplně jinak, protože žele pro Vás úroky všichni snížíte pod 5% abyste přežili. Co říkáte třeba tak v červnu..........Miki

Odpověď: Miki a já jsem člověk přející a proto Vám přeji všechno nejlepší.
Vlastimil Nigrin
18. Otázka od Honza: Dobrý den,odpovídáte, že banky půjčují na vyšší úroky, protože si vytvářejí rezervy na horší časy a chovají se tím zodpovědně. Uvědomujete si ale, že si tím vybíráte mezi klienty ty, kteří jsou ochotni neadekvátně vysoké úroky platit, a chovají se tím nezodpovědně?

Odpověď: Hypoteční banka před tím než úvěr schválí propočítá, částečně i za klienta, jeho objektivní schopnost splácet. Nechceme ho dostat do nepříjemné situace. Takové obchody nás netěší.
Vlastimil Nigrin