Equa bank patří mezi mladé banky pro klienty, kteří nechtějí platit poplatky. S Jakubem Pavlem, ředitelem pro retailové bankovnictví, jsme si povídali o tom, co nového se plánuje i proč bylo nutné upravovat podmínky u běžného účtu.
Jakub Pavel
Ředitel pro retailové bankovnictví Equa bank.
Vystudoval pražskou VŠE, titul MBA získal na Rochester Institute of Technology.
Pracoval pro společnost Telefónica O2 a poté pro (tehdejší) GE Money Bank.
Od srpna 2011 nastoupil do Equa bank jako ředitel pro CRM a klientskou profitabilitu, poté zde působil jako ředitel pro depozitní produkty. Od října 2012 je ředitelem pro retailové bankovnictví.
Jeho koníčkem je fotografie, motorka, divadlo, sport a cestování.
Je ženatý a má syna.
Od začátku jste nabízeli neomezené výběry ze všech bankomatů v ČR. Kvůli klientům, kteří vybírali z cizích bankomatů několikrát denně malé částky, jste později museli nastavit interní limit 10 výběrů, pak už je to v daném měsíci za paušál 99 Kč. Účtujete ho i těm, kteří přesáhnou tento limit jen výjimečně?
Součástí běžného účtu od Equa bank je neomezený počet výběrů ze všech bankomatů po celé ČR. Limit 10 výběrů jsme zavedli hlavně z toho důvodu, že někteří naši klienti cíleně vybírali minimální částky i několikrát denně, třeba každou hodinu. To nám úplně nedávalo smysl, a tak jsme těmto klientům zavolali a ptali se proč. Jejich odpovědi hovorů nás skutečně šokovaly. Část z nich nám řekla, že nás chtějí prostě jen poškodit jako novou banku. Jistě pochopíte, že jako banka chceme mít právo a možnosti se proti takovému nesmyslnému chování účinně bránit.
Limit 10 výběrů se nikdy opravdových klientů nedotkl, skuteční klienti si mohou vybírat, jak často chtějí. Toto vůbec neřešíme.
Kolik výběrů připadá průměrně na jednoho klienta za měsíc?
Tyto informace bohužel nezveřejňujeme.
Před nedávnem jste zpoplatnili dotaz na zůstatek v bankomatu devíti korunami. Bylo důvodem opět nadužívání služby, nebo hrálo roli ještě něco jiného?
Je to velmi podobný případ jako limit na počet výběrů z bankomatu. Opět se jen chceme bránit proti nesmyslnému zneužívání našich služeb zdarma. Je třeba říct, že většina našich klientů tento způsob zjišťování zůstatku již nevyužívá a nevyužívala ho ani před zavedením zmíněného poplatku. Přesto byli někteří klienti, kteří zjišťovali zůstatek i několikrát denně. Banka za tuto službu platí karetním asociacím poplatek za každý takový dotaz. Vzhledem k tomu, že existují bezplatné možnosti, jak zůstatek zjistit (například přes internetové nebo mobilní bankovnictví), rozhodli jsme se tyto náklady ušetřit a peníze raději věnovat do dalšího rozvoje našich stávajících služeb tak, aby přinesly ještě větší pohodlí a komfort našim klientům.
Kolik vás vlastně tyto transakce stojí?
Tyto informace nezveřejňujeme.
Cítíte tlak velkých bank na to podílet se více na nákladech spojených s údržbou bankomatové sítě prostřednictvím růstu poplatků za výběr z jejich bankomatu? Mastercard loni zvýšila poplatek za výběr z cizích bankomatů. Jste i nadále rozhodnutí poskytovat výběry z bankomatů cizích bank bez poplatku, i kdyby se náklady měly dál zvyšovat nebo se zavedl tzv. surcharge?
Pokud víme, v současné době nedochází k další změně interchange fee, nedochází k omezení výběrů jen pro vlastní klienty bank apod. Od počátku, co se diskuze na toto téma objevila, jsme říkali, že pokud by nastalo zdražení, tento náklad bychom na klienty nepřenesli. To stále platí. V případě, že ke zdražení dojde (hypotetická úvaha), existují pro nás jen dvě řešení: buď se nám vyplatí využívat síť cizích bankomatů, a pokud se nebude jednat o nepřiměřené zdražení poplatků, tak to vážný problém nepředstavuje. Druhou reálnou možností je, že se nám raději vyplatí postavit vlastní síť bankomatů. Ostatně máme to již připravené.
Takže už máte konkrétní plán na zavedení vlastní bankomatové sítě, včetně konkrétních míst? Šli byste cestou vyloženě vlastních bankomatů, nebo je ve hře i řešení, že by se daly bankomaty sdílet třeba s jinou bankou, která dosud vlastní síť také neměla?
Na tuto odpověď je bohužel ještě brzy.
Na FB jsem také četla, že vaše vlastní vkladomaty jsou na spadnutí.
Cílem zavedení vkladomatů (resp. bankomatů s možností vkladu) je umožnit našim klientům vkládat hotovost okamžitě na účet na našich pobočkách. Klientům jsme tuto možnost slíbili již dříve a jsem rád, že náš slib příští rok splníme. Je to ale spíše technologický než obchodní projekt, navíc závislý na dalších spolupracujících dodavatelích. Vše ostatní zůstává jako dnes.
Takže vkladomaty plánujete na každé pobočce?
Na tuto otázku je opět ještě příliš brzo.
Pro české banky byly tradičně jedním z velkých příjmů poplatky. Vy se snažíte služby nabízet bez nich. Na čem, kromě úrokové marže z úvěrů, vyděláváte? Zisk vám utěšeně roste.
Jsme rádi, že již druhým rokem hospodaříme ziskově. Jen ve 3. čtvrtletí nám zisk vzrostl v meziročním srovnání o 125 % na 182 milionů korun, což je dokonce více, než jsme plánovali. Naše obchodní strategie, která, jak se ukázalo, funguje, je založena na vyváženém růstu úvěrů a vkladů a na tom, jak aktivně nás klienti využívají. Podíl úvěrů ke vkladům činí 80 %, jen ve 3. čtvrtletí vzrostl meziročně objem poskytnutých úvěrů o 16 %, objem nově poskytnutých osobních půjček dokonce o 33 %. Navíc 70 % klientů využívá naše služby aktivně. Všechny tyto faktory se významně podílejí na růstu našeho ziskového hospodaření.
Stejně tak se do něj například promítají i výnosy z pojištění a neustále se zvyšující využívání platebních karet, včetně zlatých. Rovněž se nám dlouhodobě daří držet pod kontrolou provozní náklady, a to i přes výrazný rozvoj našich obchodních aktivit ve všech oblastech našeho podnikání.
Pro své klienty jste začali nabízet zvýhodněné ceny za telekomunikační služby. Mezitím se doba posunula dál a na prvním místě jsou data a FUP. Bude změna, resp. navýšení FUP pro vaše stávající balíčky? Nebo chystáte obecně aktualizaci?
Naše služby se snažíme neustále přizpůsobovat potřebám našich klientů a rovněž reflektujeme vývoj trhu. I v této oblasti přinesme, doufám, klientům v příštím roce změny, které jistě ocení.
Někteří klienti mívají s vaší kartou v zahraničí potíže, nelze s ní vybrat hotovost. Čím to může být?
Z našich statistik vyplývá, že potíže s naší kartou mají naši klienti jen velmi výjimečně, zvláště v některých více exotických zemích. Navíc jsme velmi rychlí v řešení těchto stížností, přeci jen nechceme nechat naše klienty za hranicemi bez peněz. Equa bank vydává platební karty v souladu se všemi standardy společnosti Mastercard. Pokud nějaké problémy s výběrem v cizině nastanou, není to v naprosté většině případů vina banky – karta může být poškozená, bankomat nefunguje správně atd. Má-li klient problém s výběrem hotovosti v zahraničí, doporučuji mu obrátit se na naše zákaznické centrum. Každým případem se promptně zabýváme a řešíme ho.
Jako jediná banka stále neumíte k účtu přidat disponenta. Proč?
Možnost přidat disponenty nabízíme firemním klientům. Retailoví klienti tuto možnost zatím nemají, nicméně vzhledem k tomu, že naše účty jsou zdarma a zcela bez podmínek, nepředstavuje tedy zřízení více účtů žádnou finanční zátěž do rodinného rozpočtu. Převody mezi účty v Equa bank jsou okamžité, takže v případě potřeby si například manželé mohou peníze na své vlastní účty vzájemně převést obratem. A to i o víkendu, což nenabízí každá banka.
Budete umět číslo účtu na přání?
V současné době toto neplánujeme.
Pro OSVČ máte speciální hypotéku. Z jakých příjmů vycházíte při posuzování bonity? Sledujete obrat, nebo jen čistý daňový základ? Nebo něco jiného?
Ano, máme. Posuzujeme ekonomiku celého podniku, nedíváme se pouze na hospodářský výsledek, ale i na velikost obratu, vlastní kapitál, cash flow, zadlužení, atd. Díky tomu umíme nabídnout hypotéku i podnikatelům, které jiné banky neumí obsloužit.
Plánujete zavést 3D Secure?
Ano, plánujeme, ale současná verze 3D Secure je již zastaralá a chystá se nová s dokonalejším zabezpečením, takže v tuto chvíli analyzujeme, jakou cestou se vydat.
Před časem jsme testovali na Měšci bezkontaktní karty. Při jejich zavádění se avizovalo, že po určitém počtu plateb do 500 Kč bez zadání PIN bude ten i u nižší částky požadován z bezpečnostních důvodů. U několika karet (mezi nimi i ta vaše) však tento okamžik nenastal a my s ní mohli platit až do námi stanoveného limitu (11 000 Kč, ale šlo by to i dál). Vybrali jsme tak z karty bez ověření 22× nákup za 500 Kč. Test jsme dělali na konci roku 2016, už jste nějaký interní limit počtu plateb, po kterých bude vyžadován i u transakcí do 500 Kč PIN, zavedli?
Pokud hovoříme o limitech na počet bezkontaktních transakcí bez zadání PIN, od ledna letošního roku je počet on-line podlimitních bezkontaktních transakcí stanoven na osm v rámci jednoho dne. Devátá transakce by již byla zamítnuta. Pak je nutný reset kontaktní transakcí se zadáním PIN nebo je nutno počkat na automatický reset následující den v 6 hodin ráno.
Od 1. 1. 2017 došlo ke změně poplatkovacích pásem systému mezibankovního platebního styku Certis, který provozuje Česká národní banka. Konec poplatkovacího pásma I, ve kterém jsou položky bez přirážky, se posunul z dosavadních 9 na 13 hodin. Banky tak mají o několik hodin více času na to, aby do systému zadaly platbu, která se na účet příjemce připíše ten samý den. Některé zareagovaly tak, že prodloužily tzv. cut off time pro zadání plateb a jejich klienti tak mají více času na zadání platby tak, aby se mohla připsat ještě týž den. Vy jste na změnu nereagovali s tím, že situaci analyzujete. Jak jste se k ní tedy nakonec postavili a proč?
Další zrychlení plateb plánujeme zavést v lednu příštího roku. Již nyní připisujeme příchozí platby téměř obratem.
Co chystáte dál? Plánujete nějaký další produkt?
V listopadu jsme přestavili novinky, které se chystáme uvést příští rok. Jedná se například o investiční produkty, cestovní pojištění na dobu určitou, rychlé půjčky v mobilním bankovnictví a manažera osobních financí v mobilním bankovnictví. Stranou nezůstane ani rozvoj poboček nebo již zmíněné bankomaty s možností vkladu. Rozšířili jsme také spolupráci s Českomoravskou záruční a rozvojovou bankou v rámci programu Expanze a Úspora energie a s Podpůrným a garančním rolnickým a lesnickým fondem (PGRLF) v oblasti příspěvku na úroky a podpory nákupu půdy, což ocení zejména firemní klienti. I v nadcházejícím roce budeme pokračovat v úspěšné spolupráci s Evropským investičním fondem v rámci programu COSME.
Děkuji za rozhovor.
