3 nejčastější důvody zamítnutí žádosti o hypotéku, jak je řešit?
Dnes jsem se zaměřil na nejčastější důvody, ze kterých banky zamítají žádosti o hypoteční úvěr. Jedná se o důvody vztahující se k osobě žadatele, vynechal jsem tedy věci jako nevhodná zástava, věcná břemena, práv dožití apod.
Negativní zápisy v registrech klientských informací
Žadatel jednotlivec
Poměrně komplikovaná situace. Jelikož jsou banky od 1.12.2016 zodpovědné za to že žadatel nebude mít potíže se splácením hypotéky v průběhu prvních 3 let splatnosti, posuzují negativní zápisy v registrech klientských informací přísněji. V tomto případě doporučuji individuální konzultaci buď s bankéři jednotlivých bank či nezávislým hypotečním specialistou. Možná řešení jsou:- přizvání další osoby kžádosti o hypotéku. Jednalo by se o sobou s dostatečnými příjmy, která by byla hlavním žadatelem s tím, že osoba s negativním zápisem v bankovním registru by byla pouze spolužadatelem či přidruženou osobou (tato osoba neprokazuje bance své příjmy).
- zástava další nemovitosti. Tento krok by učinil hypoteční úvěr méně rizikovým, resp. bance by se vtomto případě snížilo riziko toho, že v případě nuceného prodeje nemovitosti v dražbě bude realizovat ztrá
Více žadatelů
Vyloučení žadatele s negativním zápisem v některém z registrů klientských informací ze žádosti o hypoteční úvěr. V případě, že o hypotéku žádají manželé lze situaci řešit notářským zápisem o zúžení společného jmění manželů. V situaci kdy o hypotéku žádají dvě a více nesezdaných osob, probíhá vyloučení „problémového“ žadatele bez potíží. V průběhu splatnosti hypotéky (za poplatek) či k příležitosti výročí konce úrokové sazby (bez poplatku) lze počet dlužníků upravovat. Osoba vyloučená v době podávání žádosti o hypotéku tak může být následně do smlouvy zahrnuta v době, kdy pominou důvody, ze kterých banka odmítla poskytnout hypotéku.
Nedostatečná výše příjmů
Zde je situace stejná jak pro jednotlivce, tak soubor více žadatelů o hypotéku. Jako řešení se v tomto případě nabízí:
- prodloužení splatnosti hypotéky. Toto prodloužení bude mít za následek mírné snížení měsíční splátky, jež by mohlo pomoci dostat bonitu žadatelů o hypotéku na úroveň, která je pro hypoteční banku akceptovatelná
- přizvání další osoby kžádosti o hypoteční úvěr. V době, kdy budou mít „původní“ žadatelé o hypotéku dostatečné příjmy, lze tuto „další“ osobu z úvěrové smlouvy vyjmout. Na konci fixace úrokové sazby je tato změna smlouvy bezplatná, v průběhu fixace úrokové sazby pak za poplatek do 5 000 Kč
- zástava další U hypotečních úvěrů, kdy žadatel požaduje nižší poměr hypotečního úvěru khodnotě zastavovaných nemovitostí (tzv. LTV) mají hypoteční banky zpravidla nižší nároky na příjmy žadatelů. Tuto „další“ nemovitost lze rovněž vyjmout ze smlouvy o hypotečním úvěru jak v průběhu fixace úrokové sazby (za poplatek), tak na konci fixace úrokové sazby (bez poplatku).
Nedostatečná výše vlastních zdrojů
I zde se nabízí stejné řešení pro jednotlivce a soubor více žadatelů o hypotéku. Konkrétně jde o:
- „dofinancování“ části záměru zúvěru ze stavebního spoření. Zde žadatelé částku, jež hypoteční banka vyžaduje jako „vlastní“ zdroje, čerpají z úvěru od stavební spoř Nevýhodou je, že splátka úvěru ze stavebního spoření se ihned započítává do výdajů žadatele o hypotéku, což může snížit „volné“ příjmy žadatele natolik, že mu hypoteční banka neposkytne úvěr.
- „dofinancování“ části záměru ze spotřebitelského úvě Toto je spřehledem nejhorší možná varianta. Nejenže si úroky zaplacené na tomto úvěru neodečtete od základu daně, ale také výrazně snížíte svoji „atraktivitu“ ve směru k bance. Splátky spotřebitelského úvěru Vám budou okamžitě započítány do výdajů. S ohledem na vyšší úrokové sazby a kratší splatnost v porovnání s úvěrem ze stavebního spoření se přitom bude jednat o výraznější snížení schopnosti splácet úvěr.
- „dofinancování“ části záměru půjčkou od známý Hypoteční banka chce vždy vědět, zjakého zdroje pochází peníze, z nichž žadatel financuje část investičního záměru. Půjčky od známých jsou často posuzovány individuálně. Hypoteční banky zajímá výše této půjčky, její splatnost, úročení, typ a frekvence splácení apod.
- zástava další nemovitosti. Zde je postup stejný jako vpředchozím bodě (nedostatečná výše příjmů). Oproti financování chybějící části vlastních zdrojů z úvěru ze stavebního spoření, zástava další nemovitosti je levnější variantou a nesnižuje bonitu žadatele o hypoté Navíc, touto cestou lze snížit úrokovou sazbu hypotéky. Jak již bylo zmíněno výše, banky nabízí výhodnější podmínky žadatelům, kteří žádají o hypotéky s nižším LTV.
Poslední zprávy z rubriky Hypotéky:
Přečtěte si také:
Prezentace
18.04.2024 Daňové přiznání lidem provětralo peněženky....
15.04.2024 Kam půjdou úrokové sazby? Aktuální přehled...
15.04.2024 Zabouchnuté dveře vyřeší zámečník od pojišťovny...
Okénko investora
Mgr. Timur Barotov, BHS
Petr Lajsek, Purple Trading
Miroslav Novák, AKCENTA
Spotřebitelská inflace v eurozóně odeznívá, pro služby to však úplně neplatí
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Michal Brothánek, AVANT IS
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Ali Daylami, BITmarkets
Bitcoin stanovil nové historické maximum – Je už na nákup pozdě?
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko nemovitosti
Jan Dvořák, Salutem Fund
Patrik Kostyo, Occollo
Okénko finanční rady
Petr Holub, Zoxo Financial s.r.o.
Petr Holub, MojeNebankovka
Marek Pokorný, Portu
Tomáš Kadeřábek, Swiss Life Select
Lenka Rutteová, Bezvafinance
Úvěr na rekonstrukci za max. 3,5 %. Rozjela se nová vlna dotací
Lukáš Kaňok, Kalkulátor.cz
Tomáš Vrňák, Ušetřeno.cz
Nové ceníky dodavatelů: Domácnosti mohou ušetřit i tisíce korun
Zuzana Dubová, RekvalifikacniKurzy.cz
Změna kariéry v polovině života: Jak rekvalifikační kurzy mohou otevřít nové příležitosti?