Zdraží hypotéky? Nový zákon o půjčce přinese bankám další náklady

Senát se chystá projednávat novelu zákona o spotřebitelském úvěru. Klienti bank očekávají větší zákonnou ochranu ze strany státu i regulátora České národní banky proti leckdy lichvářským praktikám nebankovních subjektů. Přijetím novely ale vzniknou bankám náklady navíc, jež se budou přirozeně snažit nahradit jiným způsobem a hrozí tak zdržení hypoték.

Zákon přinese například menší penále do maximální výše 50 tisíc korun, které může být připočítáno při předčasném splacení půjčky. Další dobrou zprávou je jednou ročně možnost splacení 25 procent úvěru mimo fixační období.

"Ano, tyto novinky jistě potěší srdce každého klienta," uvádí hlavní stratég společnosti Cyrrus Marek Hatlapatka. "Nicméně si je potřeba uvědomit, že právě nízká hranice 50 tisíc korun zvýhodní bonitní klienty, kteří začnou skupovat nemovitosti kvůli spekulacím a zde hrozí velké riziko vzniku umělé bubliny na trhu."

Čerstvé statistiky uvádějí, že více než 90 procent hypoték vlastní klienti, kteří nemají na předčasné splacení finanční prostředky. A právě oni se v brzké době budou muset vypořádat se zvýšením úrokové sazby, které se může nepříjemně dotknout rodinných rozpočtů.

V roce 2016 si Češi vzali téměř 185 miliard korun v hypotečních úvěrech. 

"Převážná většina z nich jsou půjčky pod pět milionů korun, kdy průměrná výše hypotéky činí 1,9 milionu korun," komentuje Jiří Paták ze společnosti Chytrý Honza. "V tomto případě je vidět ohromný rozdíl mezi horní a spodní hranicí úvěru. Návrh zákona může bohatší klienty s velkými hypotékami a finančními prostředky na jejich splacení velmi zvýhodnit."

Dalším průvodním jevem může být nárůst spekulativních prodejů nemovitostí. Ceny bytů a domů v současné době rostou a investice na realitním trhu je z mnoha úhlů pohledu velmi výhodná. Vznikající realitní bublina přiláká celou řadu spekulantů, kteří zapříčiní rapidní růst ceny nemovitostí. A obyčejní klienti hledající vhodnou cestu k vlastnímu bydlení jí budou nuceni čelit v podobě vyšších úrokových sazeb. "Přirozeně stoupne atraktivita úvěrů s krátkou fixační dobou, což povede ke zvýšení podílu těchto produktů na trhu, přičemž tato změna dopadne na převážnou většinu držitelů hypoték," dodává Marek Hatlapatka.

Česká národní banka od roku 2012 drží úrokové sazby na technické nule (0,05 %) a tím stimuluje bankovní ústavy k úvěrování svých klientů za nízké úroky. Přijetí návrhu zákona může tento trend obrátit tím, že banky budou kompenzovat nově vzniklé náklady. Úroky hypoték naopak poletí nahoru, což se promítne u převážné většiny klientů, jejichž požadavky na hypotéku nepřevyšují hranici pěti milionů korun.