Kdy nebudete mít důchod ani 10 tisíc Kč?

Odchodem do důchodu citelně klesá životní úroveň. Zodpovědní občané tedy v penzi nespoléhají pouze na stát, ale během svého produktivního života si vytváří vlastní finanční rezervu na penzi. Podívejme se na vybraných 5 případů, kdy státní důchod nedosahuje ani 10 000 Kč měsíčně a kdy je vlastní finanční polštář v penzi naprostou nutností.

Výpočet státního důchodu je složitý a ovlivňuje ho celý průběh pojištění. Výše důchodu závisí na několika parametrech. Na praktických příkladech si ukážeme případy, kdy státní důchod nedosahuje ani 10 000 Kč.

1) Odchod do předčasného důchodu

Při odchodu do předčasného důchodu je potřeba počítat s krácením za předčasnost. Krácení se provádí za každých 90 dní předčasnosti. Čím dříve se do předčasného důchodu odejde, tím vyšší krácení a nižší výsledný státní důchod. Do předčasného důchodu je možné odejít 3 roky před dosažením řádného důchodového věku. Občané mající důchodový věk 63 let a více, mohou odejít do předčasného důchodu v 60 letech. Nejdříve je možné dle současné legislativy odejít do předčasného důchodu o 5 let dříve, tuto možnost mají občané, jejichž důchodový věk jet 65 let a více.

Praktický příklad

Paní Nováková má průměrnou měsíční mzdu za odpracované roky 30 000 Kč a získala dobu pojištění 41 let. Přestože měla paní Nováková nadprůměrnou mzdu po celý život a celý život řádně pracovala a získala vysokou dobu pojištění, tak její předčasný důchod (přesně o 3 roky dříve) bude činit dle legislativy roku 2015 částku 9 909 Kč.

2) Nízká doba pojištění

Výši státního důchodu ovlivňují příjmy v produktivním věku a získaná doba pojištění. Občané s nižší dobou pojištění musí počítat s nižším státním důchodem. V roce 2015 je nutné získat dobu pojištění v rozsahu 31 let, v příštích letech to bude více. Při nízké době pojištění je státní důchod opět nízký. Nevyřešený pojistný vztah v některých letech znamená i pokles průměrné mzdy za odpracované roky, s tím je potřeba počítat.

Praktický příklad

Paní Dvořáková má průměrnou měsíční mzdu za odpracované roky 29 000 Kč a získá dobu pojištění 31 let. Přestože má paní Dvořáková nadprůměrnou mzdu, tak její měsíční důchod bude dle výpočtu z roku 2015 činit jen 9 936 Kč. Důvodem je nižší doba pojištění.

3) Nízké příjmy podléhající sociálnímu pojištění

Výši státního důchodu ovlivňují pouze příjmy, ze kterých je odvedeno důchodové pojištění. Např. přivýdělek na dohodu o provedení práce s měsíční odměnou 10 000 Kč a méně, příjem z pronájmu, příjem z prodeje nemovitosti nebo příjem z prodeje cenných papírů, nemá na výši státního důchodu vliv.

Praktický příklad

Pan Novotný měl v produktivním životě nadprůměrné příjmy. Mnohé příjmy však měl z kapitálových příjmů nebo pronájmu. Průměrnou mzdu za odpracované roky má pan Novotný pouze 14 000 Kč. Přestože pan Novotný získá dobu pojištění v rozsahu 41 let, tak jeho státní důchod bude pouze 9 968 Kč, vše dle legislativy roku 2015. Na výši důchodu pana Novotného nemají vliv příjmy, ze kterých nezaplatil důchodové pojištění.

4) Živnostníci platící minimální platby

Živnostníci platí důchodové pojištění z dosaženého hrubého zisku. Vždy však musí být zaplaceno alespoň minimální důchodové pojištění. Někteří živnostníci mají poměrně vysoké příjmy a minimální výdaje, z důvodu uplatnění paušálních výdajů platí důchodové pojištění v minimální výši. Tito živnostníci musí počítat s nízkým státním důchodem.

Praktický příklad

Živnostník pan Černý získá dobu pojištění v rozsahu 45 let. Pan Černý má osobní vyměřovací základ na úrovni 6 653 Kč, což odpovídá minimální platbě na důchodovém pojištění v roce 2015. Pro zjednodušení počítáme, že tento minimální vyměřovací základ je shodný s osobním vyměřovacím základem za celý produktivní život. Pan Černý by měl státní důchod dokonce pouze 6 891 Kč.

Závěrem

Na několika vybraných příkladech jsme si ukázali, že státní důchod ve výši alespoň 10 000 Kč není rozhodně samozřejmostí a mnozí občané na takto vysoký důchod nedosáhnou. Dokonce i při vyšší příjmech během produktivního života nemusí být státní důchod 10 000 Kč. Vlastní investice a spoření na důchod je tedy velmi důležité.