Proč převést penzijní připojištění na doplňkové penzijní spoření?
Většina účastníků III. důchodového pilíře má uzavřeno penzijní připojištění, které šlo uzavřít pouze do konce listopadu 2012. Komu se vyplatí v rámci III. pilíře přechod z penzijního připojištění na doplňkové penzijní spoření?
Stát podporuje III. důchodový pilíř formou státního příspěvku a daňového odpočtu. Státní příspěvek i daňový odpočet je u penzijního připojištění a doplňkového penzijního spoření shodný.
- Občané spořící měsíčně 1 000 Kč a více na uvedené produkty se mohou těšit z maximálního měsíčního státního příspěvku ve výši 230 Kč a občané spořící měsíčně nejméně 2 000 Kč se mohou těšit z maximálního daňového odpočtu ve výši 12 000 Kč, který snižuje daňovou povinnost o 1 800 Kč (12 000 Kč x 15 %).
Přesto jsou mezi oběma produkty rozdíly. Podívejme se na dva hlavní důvody, proč se některým občanů vyplatí přejít z penzijního připojištění na doplňkové penzijní spoření.
Rozdílná investiční strategie
Prvním důvodem je možnost ovlivnění investiční strategie (u každé penzijní společnosti je možnost výběru ze čtyř investičních strategií) u měsíčních vkladů na doplňkové penzijní spoření. U doplňkového penzijního spoření je tak možnost dosáhnout zajímavějšího zhodnocení než u konzervativnějšího penzijního připojištění, kde mají klienti garanci nezáporného zhodnocení, což se samozřejmě odráží na relativně nízkém každoročním zhodnocení. Pro občany s větším sklonem k riziku je tedy doplňkové penzijní spoření možností, jak vlivem výběru investiční strategie u vybrané penzijní společnosti dosáhnout vyššího efektivního zhodnocení. Zejména z dlouhodobého horizontu je možnost volby a změny investiční strategie velmi přínosná. Pro mladší občany je tedy doplňkové penzijní spoření vítaným produktem, neboť z dlouhodobého hlediska pouze státní příspěvek nestačí, je nutné porážet i inflaci.
Předdůchod může být zajímavým řešením
Pro starší občany je zase atraktivní u doplňkového penzijního spoření možnost čerpání předdůchodu. Předdůchod je možné čerpat pouze z doplňkového penzijního spoření. Výhodou předdůchodu je, že lze díky vlastním naspořeným finančním prostředkům odejít dříve do důchodu. Vzhledem k těžké pozici občanů v předdůchodovém věku na trhu práce, případným zdravotním problémům je předdůchod řešením, které řada občanů vítá.
- Do předdůchodu je možné odejít nejdříve 5 let před dosažením důchodového věku (posuzuje se důchodový věk mužů daného roku narození). Smlouva přitom musí trvat alespoň 60 měsíců a měsíčně vyplácena částka musí činit nejméně 30 % průměrné mzdy stanovené MPSV. K čerpání předdůchodu je tedy nutné mít dostatečně vysokou naspořenou částku.
- Na rozdíl od čerpání předčasného důchodu (nejdříve 3 roky před dosažením řádného důchodového věku, který je u žen a mužů rozdílný), nedochází u předdůchodu ke krácení starobního důchodu za předčasnost. Za předdůchodce platí zdravotní pojištění stát. Pro nezaměstnané občany (po vyčerpání podpory v nezaměstnanosti) v předdůchodovém věku je čerpání předdůchodu zajímavou možností, jak řešit svoji životní situaci.
Protože je předdůchod vyplácen z vlastních prostředků a nevyplácí ho stát, tak je možné během předdůchodu bez omezení mít vlastní příjem, ať už z práce nebo podnikání. Když se tedy naskytne po několika měsících možnost práce, tak není problém čerpat současně předdůchod a mzdu (případně zisk z podnikání).
Nelze mít současně penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření
Ze zákona není možné mít současně uzavřenu smlouvu o penzijním připojištění a doplňkovém penzijním spoření. Občané, kteří mají penzijní připojištění a chtějí čerpat předdůchod, mohou přejít na doplňkové penzijní spoření.
- Smlouvu o doplňkovém penzijním spoření je nutné uzavřít u stejné penzijní společnosti, kde je uzavřeno penzijní připojištění. Na základě této smlouvy se převedou veškeré naspořené peníze za všechny roky trvání smlouvy o penzijním připojištění.
- Doba trvání spoření na smlouvu o penzijním připojištění se přitom započítává do doby spoření nutné k čerpání předdůchodu, doba spoření na penzijním připojištění tedy "nepropadá". Při přestupu z penzijního připojištění na doplňkové penzijní spoření není potřeba dodržet žádnou minimální lhůtu spoření, pokud byla podmínka 60 měsíců splněna při spoření na penzijním připojištění.
Čtěte další články o spoření na http://www.penizenavic.cz/sporeni/clanky
Přečtěte si také
Poslední zprávy z rubriky Osobní finance:
Přečtěte si také:
Prezentace
28.03.2024 5 kroků pro pravidelnou údržbu vaší motorové pily
27.03.2024 I elektrická koloběžka musí mít povinné ručení
Okénko investora
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Revoluce v umělé inteligenci: Nový superčip společnosti Nvidia může změnit svět
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Kdy a komu se vyplatí využít DIP (dlouhodobý investiční produkt)
Mgr. Timur Barotov, BHS
Michal Brothánek, AVANT IS
SPILBERK investiční fond SICAV, a.s. se mění k lepšímu aneb Co přinesla Valná hromada
Miroslav Novák, AKCENTA CZ
ČNB pokračuje ve snižování sazeb, proinflačním rizikem slabší koruna
Ali Daylami, BITmarkets
Bitcoin stanovil nové historické maximum – Je už na nákup pozdě?
Petr Lajsek, Purple Trading
Slabá koruna prodraží dovolenou. Kolik si kde letos připlatíme?
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko finanční rady
Zuzana Klímová, RekvalifikačníKurzy.cz
Sekvoj patří mezi stromové titány: Načerpejte energii v netradičním lesoparku v ČR
Iva Grácová, Bezvafinance
Bankovní turista, nebo věrný klient: Kdo vyhrává ve hře o finanční výhody?
Petr Holub, MojeNebankovka
Tomáš Rosenkranc, Ušetřeno.cz
Snižování úrokové sazby přináší výhodnější podmínky pro refinancování hypotéky
Marek Pokorný, Portu
Japonská centrální banka po 17 letech zvýšila sazby. Co to znamená?
Jan Béreš, Kalkulátor.cz
Jiří Sýkora, Swiss Life Select
Swiss Life Hypoindex březen 2024: Hypoteční sazby stagnují. Další zlevnění hypoték přijde na jaře