Jak odejít do důchodu dříve? S vlastními úspory a investicemi

Pro mladé lidi je jednoznačně nejhorší legislativní změnou v oblasti důchodu každoroční prodlužování důchodového věku. Dnešní třicátníci odejdou do důchodu o několik let později než jejich rodiče. Nejvíce se zvýšil důchodový věk pro ženy.

• Paní Simona Nováková (ročník narození 1984, bez ohledu na počet vychovaných dětí) má důchodový věk 68 let a 2 měsíce. Její maminka paní Eva Nováková (roční narození 1954, dvě vychované děti) má důchodový věk 59 let a 8 měsíců. Paní Simona Nováková odejde do důchodu cca o 8 let a půl roku později než její maminka.

Počet žádostí o předčasný důchod stoupne

Prodloužení důchodového věku znamená, že stoupne počet žádostí o předčasný důchod, neboť řada občanů nebude moci tak dlouho pracovat. V současné době je možné do předčasného důchodu odejít 3 roky před dosažením řádného důchodového věku. V budoucnu bude možné odejít do předčasného důchodu odejít o 5 let dříve, této možnosti budou moci využít občané, jejichž důchodový věk je alespoň 65 let a dosáhnou alespoň 60 let.

• Odejít 5 let před řádným důchodovým věkem si však nebude moci většina občanů dovolit, neboť krácení důchodu v takovém případě bude poměrně značné. Již při odchodu do předčasného důchodu o 3 roky dříve je nutné počítat s poklesem státního důchodu cca o čtvrtinu.

I západoevropané odchází do důchodu dříve

Zájem o dřívější odchod do důchodu stoupá i v západní Evropě. Důvody jsou různé. Někteří občané si ještě chtějí co nejvíce užít zaslouženého odpočinku a dělat věci, na které neměli čas. Právě v prvních letech penze mají přitom nejvíce sil, aby mohli např. cestovat, studovat a věnovat se svým koníčkům. Někteří občané odchází do "nuceného" předčasného důchodu, neboť třeba přišli v předdůchodovém věku o práci a ze zdravotních důvodů již novou práci hledat nechtějí.

• Střední délka života 65letých občanů se v jednotlivých členských zemích EU pohybuje od 15 let do 20 let. Přičemž naděje dožití občanů, kteří odejdou do důchodu před dosažením 65 let věku je vyšší. Každý rok v práci navíc po dosažení 60 let se u většiny občanů (výjimkou jsou občané, kteří dělají práci, která je baví) negativně projevuje na střední délce života. Proto sílí i v západní Evropě zájem o předčasný důchod.
  

Bez vlastních prostředků to však nejde

Odejít do předčasného důchodu bez dostatečných vlastních úspor a investic však znamená značný pokles životní úrovně. Bez vlastního finančního polštáře předčasný důchod přináší nedostatek finančních prostředků a pokles životní úrovně. Předčasní důchodci, kteří nemají dostatečné vlastní finanční prostředky, mají omezené možnosti pro své koníčky, protože většina činností je závislá na financích.

• Mladí občané, jejichž řádný důchodový věk se blíží k 70 letech, by měli s touto situací však počítat a přizpůsobit rodinný finanční plán tak, aby vlastní prostředky v penzi hrály dostatečnou roli.
• V Evropě je současným trendem aktivní podzim života. Penzisté si užívají důchodu v lepší fyzické kondici a duševní svěžesti. Peníze jsou však základním předpokladem, aby měli penzisté v důchodu konečně dělat věci, na které neměli kvůli práci čas. Penze má být odměnou za celoživotní dřinu. Proto nelze do důchodu odcházet příliš opotřebovaný a starý. Předčasný důchod je při dostatečných vlastních investicích správnou volbou.

Jak vysoký má být vlastní finanční polštář?

Samozřejmě čím vyšší vlastní úspory a investice, tím lépe. Pro lepší představivost si vypočítáme měsíční důchod dvou občanů, kteří odejdou v roce 2014 do důchodu.

• V prvním případě odejde pan Novotný v roce 2014 do řádného důchodu. Průměrná měsíční mzda v současné hodnotě pana Novotného činí 32 000 Kč a pan Novotný získá 42 let pojištění. Měsíční důchod pana Novotného bude 12 856 Kč.
• Ve druhém případě odejde pan Sýkora v roce 2014 do předčasného důchodu, přesně o 3 roky před dosažením řádného důchodového věku. Průměrná měsíční mzda pana Sýkory v současné hodnotě bude rovněž 32 000 Kč. Pan Sýkora však získá dobu pojištění v rozsahu 39 let, neboť odpracuje z důvodu dřívějšího odchodu do důchodu o 3 roky méně než pan Novotný. Měsíční důchod pana Sýkory bude 9 452 Kč.
• Jak jsme si vypočítali měsíční důchod pana Sýkory je nižší o 3 404 Kč (o 26,5 %) oproti důchodu pana Novotného. Vlastní úspory a investice by měly minimálně vykompenzovat tento měsíční rozdíl. Ideální by bylo, aby byly ještě vyšší, neboť výpočet důchodu za dvacet let a více bude méně příznivý, než je tomu dosud.

Na důchod se tak musí myslet již v mladém věku, aby byl dostatek času pravidelným investováním a spořením (v závislosti na investičním profilu a sklonu k riziku a dalším charakteristikám) na vytvoření dostatečné finanční rezervy, abychom v penzi mohli žít aktivní a zajímavý život a nemuseli doslova obracet každou korunu.

Čtěte další články ze sekce finanční plán na http://www.penizenavic.cz/financni-plan/clanky