Jak v bankách zhodnotit peníze? Část 1.

Nízké úrokové sazby v současnosti lákají spíše na půjčování peněz, ale přesto je potřeba s nevyužitými finančními prostředky výhodně nakládat. V nabídce spořicích produktů bank v současnosti převládají spořicí účty a termínované vklady. Jaký je v tom ale rozdíl?

Termínovaný vklad se uzavírá na určitou dobu a úroková sazba na vkladu je po tuto dobu garantována. Úroky se připisují obvykle jednorázově při splatnosti vkladu. Naproti tomu spořicí účet nabízí obvykle vyšší flexibilitu při manipulaci s penězi, ale úroková sazba se může během spoření měnit. Úrok bývá vyplácen pravidelně, obvykle měsíčně

Termínovaný vklad
U termínovaných vkladů jsou možnosti dodatečných vkladů a výběrů značně omezené, nehodí se tedy na pravidelné spoření. Některé banky umožňují dodatečný vklad, některé ale ne. Například Zuno neumožňuje dodatečný vklad, ale klient si může otevřít až 50 termínovaných vkladů.

Některé banky povolují i částečný výběr, ale za poměrně vysoký poplatek, nebo umožňují pouze předčasné zrušení vkladu. To je vždy doprovázeno nějakým poplatek nebo snížením či ztrátou úroků.

Možnosti jednorázového vkladu nebo vkladu s obnovou, tedy jistina nebo jistina s úrokem
Podle čeho tedy vybírat vklad?Každá banka si stanovuje různý minimální vklad, například v Zuno stačí už jedna koruna. Samozřejmě nejdůležitější je úroková sazba - někde závisí na částce vložených peněz, protože většinou existují různé sazby pro různé výše vkladu. Někde je výše sazby vázána na to, jestli má klient účet v bance, bez založeného účtu má většinou nižší sazbu.

V nabídce některých bank jsou také vklady, kde úroková sazba roste. Banky samozřejmě komunikují tu nejvyšší sazbu, ale pro srovnání s konkurencí je třeba si vypočítat průměrnou sazbu. Naopak některé banky lákají na atraktivní sazbu při otevření vkladu, ale po jeho obnovení ji výrazně sníží.

Záleží na době trvání i výši vkladu
Důležitým faktorem při úrokové sazbě je i délka trvání vkladu - obvykle vklady na delší dobu mají vyšší sazbu než krátkodobé vklady. Záleží to však také na aktuální situaci na trhu.

V současné době jsou zajímavé zejména vklady na delší dobu, tedy na rok a více, pro krátkodobější spoření lidé obvykle využívají spořicí účty. Ty mají srovnatelné i vyšší sazby než krátkodobé termínované vklady a zároveň klientům umožňují větší flexibilitu při vkladech a výběr prostředků.

Dvě kategorie spořicích účtů
Spořicí účty můžeme dělit na dvě kategorie podle toho, jestli na získání úroků je potřeba splnit nějaké doplňkové podmínky.Podmínky mohou být buď navázány na to, že klient své prostředky ze spořicího účtu nevybere, nebo naopak mohou být vázány na aktivitu na běžném účtu. Odměna za splnění podmínek je vyšší úroková sazba - v některých bankách se bonusový úrok vyplácí zvlášť a při jiné frekvenci než standardní úrok.
 

Juraj Karabínoš

Produktový expert online banky ZUNO

Od roku 2013 působí v online bance Zuno jako produktový expert na účty, spořicí produkty a pojištění pro Českou republiku a Slovensko. V této funkcí je zodpovědný za nastavení produktové nabídky pro stávající i nové klienty a také tvorbu analýz a statistik v oblasti účtů, spořících produktů a pojištění. Do Zuno nastoupil v září 2009 během studia na univerzitě, absolvoval trainee program a následně působil na několika pozicích v rámci produktového oddělení banky. Je absolventem Fakulty matematiky, fyziky a informatiky Univerzity Komenského v Bratislavě, kde získal magisterský titul v studijním programu Manažerská matematika.

Online banka Zuno zahájila svou činnost v roce 2010 na Slovensku, po kterém následovala v polovině roku 2011 Česká republika. Patří mezi vůbec první online banky působící v regionu střední a východní Evropy. Jako jediná banka v Česku ani na Slovensku nedisponuje žádnými fyzickými pobočkami, funguje pouze online. Během 3 let se ze start-up společnosti stala online banka s 200 000 klienty nabízející široké produktové portfolio (běžný účet s debetní kartou, spořicí účet, online půjčka a refinancování, kreditní karta nebo kontokorent). Nekonveční značka zaměřená na jednoduchost dle motta Less bank, more life. Další informace o českém zastoupení Zuno Bank AG naleznete na zuno.cz nebo .