Není refinancování, jako refinancování

Refinancování nevýhodných úvěrů je dnes velmi oblíbeným nástrojem, jak ušetřit peníze. Pro banky to také představuje atraktivní marketing, jak nalákat nové klienty na zajímavá čísla úrokových sazeb. Ne všechny nabídky ale mohou být ale ve výsledku tak zajímavé, jak se na první pohled zdají. 

Příkladem mohou být také online kalkulačky, které ale mnohdy potenciálním klientům vypočítají výši úroku takzvaně „od“, takže reálná výše je ve finále mnohem vyšší a zákazník je tak od počátku maten.

Vždy si kromě úroků porovnejte i celkovou cenu úvěru (RPSN – roční procentní sazba nákladů). U každého úvěru je třeba přizpůsobit se specifickým pravidlům každé banky. Správa jednoho úvěru výrazně šetří čas. Je potřeba si prostudovat detaily úvěrů a seznámit se s úvěrovými produkty ostatních bank a s jejich nabídkami. 

Refinancování má smysl pouze tehdy, když celková částka za splacení nového úvěru (včetně poplatků za poskytnutí úvěru a dalších) je nižší než celková částka nesplacené části úvěru ve staré bance, včetně všech poplatků s ní souvisejících.

Ne vždy je refinancování výhrou
V dnešní době se roztrhl pytel s nabídkami na refinancování půjček, ne vždy je ale refinancování úvěru výhrou. Je potřeba si uvědomit, že snížení měsíční splátky za cenu prodloužení splatnosti má své následky a tím je často předražený úvěr. Je jasné, že klient se orientuje podle výše měsíční splátky, ale pořád je velký rozdíl splácet 1 500 Kč deset let nebo 2 500 Kč čtyři roky. 

Dalším důležitým faktorem by měly být podmínky, za jakých lze provádět změny na existujícím úvěru, neboť finanční situace klienta se po dobu splácení může změnit. Je možné, aby si posunul datum splatnosti, připojistil se nebo půjčku předčasně splatil a za jakých podmínek? Všechny tyto otázky by si měl klient položit předtím, než začne s refinancováním, protože důležité nejsou jen vstupní podmínky, ale také servis existující půjčky.

Ještě než požádáte o refinancování, je důležité se rozhodnout, zda chcete splatit jen původní výši úvěru, nebo si chcete půjčit vyšší částku. Seznamte se s nabídkami, které jsou na trhu – snadno to můžete udělat online, což vám ušetří čas. Pak si už jen vyberte nabídku, která vám nejvíce vyhovuje.

Ověřte si, jaké dokumenty při žádosti o refinancování potřebujete. Připravte si je, abyste je měli v případě potřeby po ruce. Pokud chcete ušetřit svůj čas a všechno vyřídit z domova, zvažte možnost refinancování s online bankou. Ve většině případů budete potřebovat pouze kopii povinných dokumentů a internetové připojení.

Vypočítejte si roční procentní sazbu nákladů (například pomocí online kalkulaček) ještě předtím, než se rozhodnete svůj úvěr refinancovat. Takto zjistíte výši částky, kterou byste bance při refinancování zaplatili. Zároveň je třeba si uvědomit, online banky vám obvykle dokážou nabídnout výhodnější úrokové sazby bez zbytečných poplatků, jako je například poplatek za poskytnutí půjčky. Zároveň si ověřte dodatečné poplatky, které budete muset zaplatit jako poplatek za předčasné splacení nebo výši sankcí a pokut v případě, že se opozdíte se splácením.

Refinancování znamená přenesení starého úvěru do nové banky, která klientovi nabízí výhodnější podmínky splácení. Při refinancování se stávající úvěr nahrazuje novým. V případě konsolidace úvěru se mohou všechny úvěry sloučit do jednoho, přičemž splácet se bude jen tento jeden úvěr. Refinancovat lze spotřebitelský úvěr, úvěr na auto, hypoteční úvěr nebo úvěr na kreditní kartě, a to v závislosti na tom, jaké možnosti refinancování banka nabízí.

Konsolidace je proces sloučení dvou a více úvěrů do jednoho úvěru. Lze tak sloučit všechny stávající úvěry a vytvořit z nich pouze jediný. Výsledkem je jedna měsíční splátka namísto několika splátek různým bankám.

Jozef Dudáš

Produktový specialista úvěrových produktů online banky Zuno

Od roku 2012 působí jako produktový specialista úvěrových produktů pro Českou republiku a Slovensko. V této funkci je zodpovědný za analýzy a statistiky v oblasti úvěrů, tvoří také nabídky pro stávající i nové klienty, Vedle toho se podílí na testování a kontrole funkcionalit online bankovnictví. Pracuje rovněž na vývoji nových produktů a jejich aktivního začleňování do celkového portfolia banky.

Online banka Zuno zahájila svou činnost v roce 2010 na Slovensku, po kterém následovala v polovině roku 2011 Česká republika. Patří mezi vůbec první online banky působící v regionu střední a východní Evropy. Jako jediná banka v Česku ani na Slovensku nedisponuje žádnými fyzickými pobočkami, funguje pouze online. Během 3 let se ze start-up společnosti stala online banka s 200 000 klienty nabízející široké produktové portfolio (běžný účet s debetní kartou, spořicí účet, online půjčka a refinancování, kreditní karta nebo kontokorent). Nekonveční značka zaměřená na jednoduchost dle motta Less bank, more life. Další informace o českém zastoupení Zuno Bank AG naleznete na zuno.cz nebo .