Finanční plán – jízdenka na vlak do lepšího života, který nikdy nemá zpoždění
Zamýšleli jste se někdy nad tím, o jak moc lépe by váš život mohl vypadat v budoucnosti? Co jste ve svých představách viděli? Nové auto, větší a útulnější byt, exotickou dovolenou, kvalitní vzdělání pro vaše děti? Vše z toho můžete mít. Stačí si vytyčit cíl a následně vytrvat v cestě k němu.
Není důležité, odkud vycházíte, ale kam směřujete
Pokud usedáte za volant svého automobilu, nastupujete do vlaku či
nasedáte na kolo, zcela určitě již znáte cíl, do kterého směřujete. Velmi
pravděpodobně již znáte také čas, ve kterém chcete do cíle dorazit a
pravděpodobně již máte i ponětí o tom, kolik vás bude tato cesta stát, resp.
kolik si můžete dovolit za tuto cestu utratit.
Podobně je to i s životními cíly a finančním plánováním. Uspět můžete jen v případě, že máte jasnou představu o tom, po čem toužíte a kolik peněz a času můžete pro splnění tohoto cíle obětovat.
3 základní otázky pro sestavení finančního plánu
- po čem toužím
- kdy chci tuto věc získat
- kolik peněz můžu k získání tohoto cíle obětovat (odkládat si bokem)
Jakmile znáte cíl a víte, jaké jsou vaše možnosti „dopravních prostředků“ (peníze, které si můžete dávat bokem), zbývá již jen najít „dopravní prostředky“ (finanční nástroje), které vás do cíle dovedou v přesně stanovený čas za přesně stanovené investice (peníze, které si dáváte bokem).
Příklady ze života
Řekněme, že si chcete dopřát dovolenou na jihu Itálie (město Bari), kde byste chtěli strávit 14 dnů. Upřednostňujete dopravu, která vám poskytne nejlepší kombinaci ceny x pohodlí x času stráveného na cestě. Kromě toho chcete mít také jistotu toho, že vás na dovolené nečekají žádné nečekané výdaje (kromě těch za zmrzlinu, se kterými ale stejně počítáte).
Do Bari se dostanete velice levně i letadlem (budete potřebovat letenku), proti nečekaným výdajům vás ochrání cestovní pojištění (výdaje za zdravotní péči, za škodu způsobenou 3. osobě). Pro vás nejlepší hotel si můžete velmi rychle najít např. na www.booking.com, kdy zřejmě budete preferovat ubytování s plnou penzí (abyste měli představu o útratě za jídlo).
Čtěte články o finančním plánování na PenizeNAVIC.cz: http://www.penizenavic.cz/financni-plan
Jak hospodaříte se svými penězi?
Postupovali byste takto? Zřejmě ano, způsob, jakým lidé přistupují
ke svým penězům (jak plánují nakládání se svými penězi) však připomíná spíše
toto:
To, kterým prostředkem do Bari pojedete, určuje to, jestli máte blíže k domu letiště, autobusové nádraží či vlakové nádraží (většina lidí si bere finanční produkty ve „své“ bance, kterou mají nejblíže k domovu). Cena je pro vás přijatelná, po nějakém čase stráveném pravděpodobně v sedadle autobusu či vlaku znervózníte, cesta podle vás trvá docela dlouho a je docela nepohodlná (po čase se vám běžný účet, úvěr, kreditní karta či investice „vaší“ banky nezdají tak skvělé) a zvažujete možnost jiného dopravního prostředku i za cenu zvýšených nákladů na cestu (v případě financí poplatek za předčasné splacení). Když konečně dojedete do Bari, začnete se shánět po vhodném ubytování. Vzhledem k tomu, že hotel sháníte na poslední chvíli, zjišťujete, že řada z nich (ty které se vám líbí) jsou již vyprodané, ubytováváte se tedy v prvním, který vám nabídne volný pokoj (v případě finančních produktů se může jednat např. o zajištěné investiční certifikáty či nákup dluhopisů v primárním úpisu, který je časově omezen a je třeba jej plánovat dopředu). Váš hotel ovšem nenabízí stravu, jídlo si tedy kupujete v restauracích poblíž pláže, za značně předražené ceny (v případě financí investice, úvěry a spoření s vysokými poplatky). Celá epizoda s dovolenou končí tím, že si na hotelových schodech zvrtnete kotník a musíte být ošetřeni, v nemocnici po vás přitom požadují částku v řádech desítek tisíc korun (částka, kterou by za vás jinak zaplatila pojišťovna).
Který z výše uvedených scénářů popisuje způsob, kterým hospodaříte
s vašimi penězi? Víte, kolik peněz si daný měsíc dáte bokem, kam si tyto
peníze uložíte a proč si je tam vlastně ukládáte (jak vám daný finanční produkt
pomáhá ke splnění vašeho cíle)? Pokud ne, jak se v uplynulých letech vaše
finanční situace změnila? Zůstává pořád stejná? Jste se svou finanční situací
spokojení?
Zajímalo by vás, čeho všeho můžete ve svém životě dosáhnout, resp. co všechno si budete moc koupit? Kdy toho budete moc dosáhnout a co vás to bude „stát“ (peníze, které si budete odkládat bokem)? V tom případě neexistuje nic snazšího, než vytvoření si vlastního finančního plánu, možností je několik.
1. Mám cíl a jeho dosažení obětuji vše
Určete si cíl, zjistěte si jeho cenu a řekněte si, kdy chcete tohoto cíle dosáhnout. Počet let do splnění cíle pak vynásobte 12 (měsíce v roce) a máte sumu, kterou si každý měsíc musíte dát bokem, abyste si svůj cíl splnili. Počítejte samozřejmě také s úroky, které vám vaše úspory postupem času budou přinášet.
2. Bokem si mohu dávat přesně stanovenou částku, znám termín cíle,
s cenou se přizpůsobím
Určete si, jakou částku si můžete měsíčně dávat bokem tak, aby vás to výrazně neomezovalo. Určete si dobu, ve které chcete tohoto cíle dosáhnout a vynásobte ji 12. Počítejte také s tím, jaké úroky vám vaše úspory postupem času přinesou. Následně dostanete částku, za kterou si můžete svůj cíl pořídit.
3. Bokem si mohu dávat přesně stanovenou částku, znám cenu cíle, s
termínem splnění se přizpůsobím
Určete si, jakou částku si můžete měsíčně dávat bokem, aby vás to výrazně neomezovalo, Zjistěte si cenu cíle, tu následně vydělte částkou, kterou si můžete dávat měsíčně bokem, plus úroky, které vám vaše úspory přinesou postupem času. Takto získáte dobu (počet měsíců), za kterou si budete cíl moc dovolit.
Čtěte na PenizeNAVIC.cz:
- Víceletý finanční rámec EU blíže svému schválení
- Vyhlídky světové ekonomiky
- Nejlepší čas k investování
Vyšší škola finančního plánování
Ve všech případech hraje velkou roli to, jaké úroky vám vaše
úspory přinesou. Na nové auto jistě našetříte dříve, pokud vám vaše úspory
ponesou úrok 4 %, než v případě, kdy vám ponesou úrok 1 %. Důležité jsou i
poplatky, pokud vám např. 20 % vašich výnosů (úroků) vezme banka na poplatcích,
posouváte se ke svému cíli výrazně pomaleji než v případě, že máte spořicí účet
s vysokou úrokovou sazbou a naprosto bez poplatků. Stejná logika funguje u
investic, pojištění a úvěrů (např. hypoték, kde hraje roli úroková sazba a
poplatky s hypotékou spojené).
Informaci o tom, který dopravní prostředek (finanční produkt) vás
do vašeho cíle doveze nejlevněji, nejpohodlněji a včas získáte z finančního
plánu sestaveného profesionálním finančním konzultantem. Takový plán vám můžeme
zdarma sestavit i my. Stačí, když nás budete kontaktovat prostřednictvím
formuláře na této stránce s žádostí o bezplatné a nezávazné posouzení vašich
možností.
Poslední zprávy z rubriky Osobní finance:
Přečtěte si také:
Prezentace
28.03.2024 5 kroků pro pravidelnou údržbu vaší motorové pily
27.03.2024 I elektrická koloběžka musí mít povinné ručení
Okénko investora
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Revoluce v umělé inteligenci: Nový superčip společnosti Nvidia může změnit svět
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Kdy a komu se vyplatí využít DIP (dlouhodobý investiční produkt)
Mgr. Timur Barotov, BHS
Michal Brothánek, AVANT IS
SPILBERK investiční fond SICAV, a.s. se mění k lepšímu aneb Co přinesla Valná hromada
Miroslav Novák, AKCENTA CZ
ČNB pokračuje ve snižování sazeb, proinflačním rizikem slabší koruna
Ali Daylami, BITmarkets
Bitcoin stanovil nové historické maximum – Je už na nákup pozdě?
Petr Lajsek, Purple Trading
Slabá koruna prodraží dovolenou. Kolik si kde letos připlatíme?
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko finanční rady
Zuzana Klímová, RekvalifikačníKurzy.cz
Sekvoj patří mezi stromové titány: Načerpejte energii v netradičním lesoparku v ČR
Iva Grácová, Bezvafinance
Bankovní turista, nebo věrný klient: Kdo vyhrává ve hře o finanční výhody?
Petr Holub, MojeNebankovka
Tomáš Rosenkranc, Ušetřeno.cz
Snižování úrokové sazby přináší výhodnější podmínky pro refinancování hypotéky
Marek Pokorný, Portu
Japonská centrální banka po 17 letech zvýšila sazby. Co to znamená?
Jan Béreš, Kalkulátor.cz
Jiří Sýkora, Swiss Life Select
Swiss Life Hypoindex březen 2024: Hypoteční sazby stagnují. Další zlevnění hypoték přijde na jaře