Sjednocení plateb pojistného – mírný pokles u mužů, výrazný růst u žen

Od 21.12. tohoto roku dojde na základě Směrnice evropské Rady ke sjednocení pojistných plateb pro muže a ženy. Jaký je účel tohoto opatření a jaký bude mít dopad na klienty pojišťoven, o tom jsme si povídali s RNDr. Ivo DRÁPELOU, vrchním ředitelem sekce pojištění osob z UNIQA pojišťovny.

Co je vlastně účelem Směrnice Evropské rady upravující sjednocení sazeb pojistného pro muže a ženy?

Jednoduše dosažení rovnoprávnosti mezi oběma pohlavími, kdy Evropská rada usiluje o to, aby byly mužům i ženám v rámci Evropské unie nabízeny produkty a služby za naprosto shodných podmínek. Jedná se tedy o takovou anti diskriminační úpravu.

Pod pojmem “legislativní změna” si lidé asi často představí velmi zdlouhavý proces, zejména v České republice, kde již několik let řešíme vypořádání s církvemi, státní maturity, důchodovou reformu, ekologické zakázky apod. Jak to, že se sjednocení sazeb pojistného pro muže a ženy objevilo tak rychle?

Příběh sjednocení sazeb pojistného pro muže a ženy se píše déle, než byste možná čekal. Upravuje jej totiž Směrnice Evropské Rady z 13.12. 2004. Na základě této směrnice pak měly být sazby pojistného na životním pojištění sjednoceny již od 21.12.2007. Takže ve skutečnosti se jedná již o skoro osm let trvající proces.  
Tenkrát si však celá řada členských zemí, včetně České republiky, prosadila výjimku, kterou Evropská rada připouštěla při doložení spolehlivým matematických a statistických údajů prokazujících odlišnost obou pohlaví, alespoň co se rizik v pojišťovnictví týče. Tato výjimka byla udělena na pět let a letos mělo dojít k jejímu prodloužení.  Teď už však víme, že se tak nestane, a to na základě rozsudku Evropského soudního dvora ze dne 1.3.2011, který uvádí, že by bylo prodloužení této výjimky v rozporu se základním unijním právem.

A co samotné pojišťovny, mají dostatek času na přípravu k těmto změnám a jaké změny to vlastně budou?

To ano, 21 měsíců je na přípravu dostatek času, při aplikování změn se přitom opíráme o statistiky a matematické modely, nejedná se tedy o žádné unáhlené procesy.
Sjednocením sazeb se „horší rizika“ zlevní a naopak „bezpečná rizika“ prodraží. Bude se to hlavně týkat životního pojištění a dalších příbuzných krytí, jako je například úrazové nebo soukromé zdravotní. Částečně se to může projevit i u dalších druhů, jako je pojištění vozidel nebo důchodové pojištění, ale tam to u nás zatím nemá větší dopad.
Sjednocení tarifů přinese podstatné zdražení rizikového životního a úrazového pojištění žen, u nichž se doposud brala v úvahu nižší rizikovost, delší doba dožití a v určitých ohledech lepší zdravotní stav. Podle praxe na českém pojistném trhu tak na novou úpravu doplatí především ženy, které v pojistném zaplatí vlastně vyšší rizikovost mužů. Může to vést k další disproporci, protože doposud se pojišťují více muži, kteří se zčásti mohou těšit na mírné zlevnění v některých segmentech. Vyšší pojistného může odradit ženy od snahy zabezpečit se kvůli ceně. Podle prvních propočtů mohou jejich pojistky skutečně zdražit o 50 %. V několika málo segmentech naopak budou muset připlatit muži, kteří se například doposud logicky vyhnuli zakalkulování parametru „těhotenství“, zatímco teď by mohli podle nových pravidel zaplatit i za něj.

Celkově by však mohly sazby pojistného pro muže klesnout, nebo ne?

To ano, ale spíše jen velmi mírně. Nevyvratitelným faktem je, že muži provozují nebezpečnější způsob života a jsou také náchylnější k nemocem než ženy. Toto se musí i nadále odrážet v platbách pojistného, může vzniknout jakási solidarita, kdy by ženy prostřednictvím svých vyšších sazeb částečně platily za rizika spojená se životním stylem mužů, na to však nelze spoléhat. Významné snížení plateb pojistného, které by zvyšovalo riziko ztrátovosti takové smlouvy, by velmi pravděpodobně vedlo k výraznému zatraktivnění životního pojištění u mužů a ona solidární platba ze strany žen by tak již nemusela stačit k pokrytí rizik u mužů. Už nyní dokonce platí, že se více pojišťují muži než ženy a to i na vyšší částky. To je dáno naší kulturou, ve které muž stále platí za živitele rodiny.

Co doporučujete klientům?

Podle dosavadního výkladu se jednotné tarify nebudou týkat již uzavřených pojistných smluv před 21. 12. 2012. Stávající klienti budou platit pojistné podle již platných smluv. Čistě obchodně by se teď nabízela příležitost přilákat do pojištění co největší počet dosud nepojištěných žen, které na to doplatí po zmíněném datu nejvíce a mají teď ještě šanci ušetřit. Chtěl bych však varovat před překotným a nepromyšleným sjednáváním životního pojištění, kterého se to nejvíc týká. Životní pojištění je rozhodnutí s dlouhodobým dopadem. Nenechte se proto přesvědčit pouze „posledními ještě výhodnými nabídkami“ bez odpovědné úvahy. Chtěli jste pojištění tak jako tak uzavřít, například i v souvislosti s nadcházejícími životními událostmi, jako je narození dětí nebo pořízení bydlení na úvěr – ano, pak se vyplatí tento krok dobře připravit v nadcházejících měsících a sjednat si uvážlivě pojistnou smlouvu.

Čtěte o pojištění nahttp://www.penizenavic.cz/ pojisteni