Proč je hypotéka dobrou volbou?

Život na dluh není snadný, přesto je potřeba rozlišovat mezi dobrým a špatným úvěrem. Zadlužení rodiny kvůli vlastnímu bydlení je jistě v pořádku. Čekat až na byt nebo dům našetříme je nerozumné. Vlastní nemovitost je dobrou investicí.

Výběr nemovitosti a způsob financování jejího nákupu je jedním z nejdůležitějších finančních rozhodnutí. Proto je mu potřeba věnovat dostatek času a nechat si poradit od odborníků. Při pořízení vlastního bydlení se jedná o vysoké částky a dobrým řešením financování bydlení je hypotéční úvěr. Hypotéku lze v podstatě „ušít na míru“ rodinné situaci a optimálním zvolením jejich parametrů může rodina velmi ušetřit. Vlastní bydlení na hypotéku je přínosné. Šetří se vedlejší náklady za pronájem, vlastněná nemovitost se dá vždycky prodat nebo zdědit. Koupí nemovitosti tedy myslíme i na svoji rodinu. V delším časovém horizontu totiž ceny nemovitosti na dobré adrese stoupají více než inflace, reálně se zhodnocují.

Neukvapme se volbou

Najít vysněné bydlení není snadné, stejně tak pro nás nejvýhodnější úvěr. Hypotéky jsou bankami poskytovány do ceny nemovitosti, zpravidla od 60 % až do 100 % ceny zástavní hodnoty nemovitosti. Úvěry do vyšší ceny nemovitosti (např. 85 %) jsou dražší. S vyřízením hypotéky jsou spojené různé poplatky, proto je vhodné porovnávat všechny hypotéky dle RPSN. Při pořízení nemovitosti je tedy potřeba se zaměřit na dva aspekty:

Výběr vhodného bytu nebo domu. Budoucí bydlení je potřeba vybrat velmi pečlivě s ohledem na budoucí vývoj a naším požadavkům jako je např. její velikost, dostupnost do centra, vybavenost, parkování, vybavení nemovitosti a další. Rozhodující je především lokalita, která nejvíce zhodnocuje nemovitost v čase. Dodatečné úpravy se dají vždycky provést. Cena nemovitosti by měla odpovídat současné i předpokládané finanční situaci rodiny. V případě, že plánuje mladý pár v příštích letech rodinu, tak jejich čistý příjem poklesne, což je potřeba zohlednit.

Výběr vhodné hypotéky. Hypotéční úvěr poskytují všechny renomované banky, nabídka hypoték je široká a liší se podmínky i nároky. Hypotéční úvěr není rozhodně jednoduchý úvěr, často se vyplatí s výběrem hypotéky obrátit na odborníka. Vždyť hypotéka se uzavírá třeba na 25 let. Dlouhodobý závazek je tedy potřeba zhodnotit ze všech hledisek (např. úrokové sazby, možnosti předčasného splácení, fixace hypotéky, zajištění). Rozhodně neplatí, že hypotéku musíme zvolit u banky, kde máme osobní účet. Vyplatí se probrat nabídku konkurence.

Půjčit si na bydlení je rozhodně prospěšné

Jak říkal E. M. Remarque: „Člověk je chudákem teprve, když už nic nechce“. Mít vlastní byt nebo dům, kde si mohu dělat, co chci, který je naším přístavem, na nás velmi pozitivně působí a přináší nám radost. Závazek dlouhodobé hypotéky nás nutí k zodpovědnosti a plánování. Rodiny žijící v pronájmu často rozvrcají částku odpovídající měsíční hypotéce „za hlouposti“. Pouhým šetřením by si mladí lidé koupi bytu nebo domku nedopřáli. Jak říkal Ch. Chaplin: „S penězi to je zvláštní. Když už jich má člověk dost, tak je nepotřebuje“. Zdravé zadlužení kvůli bydlení, které odpovídá finančním možnostem rodiny, je tedy v pořádku. Kdy je míra zadlužení pro rodinu nezdravá? Před samotnou žádostí o úvěr je dobré znát finanční možnosti rodiny. Banky mají svá interní pravidla. Zpravidla musí rodině po úhradě splátky úvěru zůstat alespoň 1,2 až 1,5násobek životního minima pro rodinu. Je však lepší mít ještě vyšší rezervu.