Když si potřebujete hodně půjčit a málo platit
Pokud jste si v minulosti potřebovali půjčit částku v řádech desetitisíců korun , zpravidla jste tuto situaci řešili produkty jako jsou spotřebitelský úvěr, kontokorent či kreditní karta. U částek v řádu statisíců či milionů korun se však již vyplatí v potaz i další produkt, americkou hypotéku. Kdy se vyplatí a kdy ne, o tom si povíme níže.
Junior mezi úvěry
Americká hypotéka spatřila světlo světla v roce 2004, kdy byla schválena nová podoba zákona o dluhopisech (190/2004 Sb.). Za 7 let svého působení na úvěrovém trhu si zatím příliš příznivců nenašla, v některých případech je však nenahraditelná.
Pro koho je vhodná?
Americká hypotéka je poměrně dostupný produkt, její minimální výše je 200 000 – 300 000 Kč. U těchto částek však tento produkt jen stěží konkuruje spotřebitelským úvěrům, které jsou sice úročeny vyšší úrokovou sazbou, vyšší počáteční náklady u americké hypotéky však celkovou nákladovost (RPSN) těchto produktů téměř dorovnávají, viz. níže
Úvěr ve výši 300 000 Kč při splatnosti 5 let
Neúčelové hypoteční úvěry | |
Produkt | RPSN % |
Hypoteční banka Americká hypotéka | 10,13 % |
ČSOB Americká hypotéka | 10,13 % |
Raiffeisenbank Equi | 14,22 % |
Wüstenrot hypoteční banka Hypoteční úvěr na cokoliv | 9,59 % |
LBBW Americká hypotéka | 11,40 % |
Volksbank Americká hypotéka | 10,40 % |
Unicredit Bank Hypoteční úvěr neúčelový | 9,33 % |
Pozn. pro výpočet RPSN byly v případě amerických hypoték kalkulovány i náklady na odhad ceny nemovitosti a poplatek za vklad zástavního práva na Katastru nemovitostí
Úvěr ve výši 500 000 Kč se splatností 5 let
Spotřebitelské úvěry | |
Produkt | RPSN |
ČSOB Půjčka na cokoliv | 16,85 % |
ČS Spotřebitelský úvěr | 16,58 % |
Unicredit Bank Presto půjčka | 13,25 % |
KB Osobní úvěr | 11,70 % |
KB Perfektní půjčka | 17,50 % |
Raiffeisenbank Rychlá půjčka | 13,80 % |
GE Money Expres půjčka | 13,40 % |
LBBW Půjčka | 18,10 % |
Volksbank Spotřebitelský úvěr | 14,84 % |
Jak však roste objem úvěru, rozdíly v nákladovosti již nabírají na významu, což je dáno tím, že se náklady na odhad ceny nemovitoti a zpracování úvěru u vyšších úvěrů snáze „zředí“
Neúčelové hypoteční úvěry | |
Produkt | RPSN % |
Hypoteční banka Americká hypotéka | 9,17 % |
ČSOB Americká hypotéka | 9,17 % |
Raiffeisenbank Equi | 13,49 % |
Wüstenrot hypoteční banka Hypoteční úvěr na cokoliv | 8,37 % |
LBBW Americká hypotéka | 9,71 % |
Volksbank Americká hypotéka | 9,16 % |
Unicredit Bank Hypoteční úvěr neúčelový | 8,31 % |
Pozn. pro výpočet RPSN byly v případě amerických hypoték kalkulovány i náklady na odhad ceny nemovitosti a poplatek za vklad zástavního práva na Katastru nemovitostí
Spotřebitelské úvěry | |
Produkt | RPSN |
ČSOB Půjčka na cokoliv | 16,71 % |
ČS Spotřebitelský úvěr | 14,78 % |
Unicredit Bank Presto půjčka | 12,76 % |
KB Osobní úvěr | 11,20 % |
KB Perfektní půjčka | 17,30 % |
Raiffeisenbank Rychlá půjčka | 13,50 % |
GE Money Expres půjčka | 12,50 % |
LBBW Půjčka | 17,96 % |
Volksbank Spotřebitelský úvěr | 14,80 % |
mBank mPůjčka | 15,60 % |
I tak však většina obyvatel České republiky stále raději sáhne po spotřebitelském úvěru než po americké hypotéce, a to z důvodu podmínky zástavy nemovitosti, přece jen jsme stále konzervativní co se bankovních produktů týče, tak si raději připlatíme nějakou tu korunu.
Když si potřebujete hodně půjčit a málo platit
Nenahraditelnou je však americká hypotéka v případě, že si potřebujete neúčelově půjčit částku nad 500 000 Kč, což je zpravidla maximální výše spotřebitelského úvěru, u americké hypotéky je v drtivé většině případů jediným omezením „pouze“ zástavní hodnota nemovitosti. Americká hypotéka rovněž přijde vhod, pokud potřebujete splátky úvěru rozložit na delší časové období, kdy je nejdelší splatnost spotřebitelského úvěru 10 let a nejdelší splatnost americké hypotéky 25 let.
Parametry neúčelových hypotečních úvěrů | ||
Produkt | Max. výše úvěru (LTV) | Maximální splatnost úvěru |
Hypoteční banka Americká hypotéka | 70 % | 20 let |
ČSOB Americká hypotéka | 70 % | 20 let |
Česká spořitelna | nenabízí | nenabízí |
Raiffeisenbank Equi | 65 % | 20 let |
Unicredit Bank Hypoteční úvěr neúčelový | 70 % | 15 let |
Wüstenrot hypoteční banka Hypoteční úvěr na cokoliv | 70 % | 20 let |
Volksbank Americká hapotéka | 70 % | 20 let |
LBBW Americká hypotéka | 70 % | 25 let |
Parametry spotřebitelských úvěrů | ||
Produkt | Maximální výše úvěru (Kč) | Maximální splatnost úvěru |
ČSOB Půjčka na cokoliv | 600 000 | 7 let |
ČS Spotřebitelský úvěr | není omezeno | 10 let |
Unicredit Bank Presto půjčka | 500 000 | 7 let |
KB Osobní úvěr | 2 500 000 | 6 let |
KB Perfektní půjčka | 600 000 | 6 let |
Raiffeisenbank Rychlá půjčka | 500 000 | 6 let |
GE Money Expres půjčka | 600 000 | 8 let |
LBBW Půjčka | 500 000 | 5 let |
Volksbank Spotřebitelský úvěr | 500 000 | 8 let |
mBank mPůjčka | 500 000 | 5 let |
Nutno přiznat, že neúčelové půjčky v částce nad 500 000 Kč jsou už trošku extrémem, většina české populace si vystačí s úvěry do 300 000 Kč, i u této částky však lze, pokud dokážete strávit podmínku zástavy nemovitosti, ušetřit zajímavé peníze, chcce to jen mít oči otevřené, a nenechat se nachytat na první inzerát či reklamní spot.
Nenechte si ujít další informace na téma osobní finance na http://www.penizenavic.cz/
Poslední zprávy z rubriky Investice:
Přečtěte si také:
Prezentace
15.04.2024 Kam půjdou úrokové sazby? Aktuální přehled...
15.04.2024 Zabouchnuté dveře vyřeší zámečník od pojišťovny...
Okénko investora
Mgr. Timur Barotov, BHS
Petr Lajsek, Purple Trading
Miroslav Novák, AKCENTA
Spotřebitelská inflace v eurozóně odeznívá, pro služby to však úplně neplatí
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Michal Brothánek, AVANT IS
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Ali Daylami, BITmarkets
Bitcoin stanovil nové historické maximum – Je už na nákup pozdě?
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz